公司信贷业务流程

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公司信贷业务流程

　　基于小微企业及小微企业信贷业务的特点，小微企业信贷业务的流程设计应当以“科学、顺畅、便捷、高效”为基本的设计思路。下面由小编为您整理出的公司信贷业务流程内容，一起来看看吧。

公司信贷业务流程

　　什么是信贷业务流程？

　　信贷业务操作流程是指信贷业务的办理要通过一定的环节以及程序，并在每一个环节和程序按一定的规范要求来进行操作。银行等信贷机构的信贷业务尽管品种不同、对象各异，但都有其内在的、本质的、共同的操作流程，而这是因为，信贷业务的操作过程实质上是一个降低成本、规避风险、获取效益，为确保信贷资金的安全性、流动性、盈利性的过程。

　　所有一笔贷款业务都包含着共同的基本要素：客户、用途、金额、期限、利率或费率、担保措施等。因此，任何一笔贷款业务也隐含着客户风险、业务风险、管理风险，基本操作流程就是要通过既定的操作程序，通过每个环节的层层控制达到防范风险，实现效益的目的。

　　按照《贷款通则》等的规定，一笔贷款要经过贷款申请和受理、贷款调查、贷款审批、签订借款合同、贷款发放、货后管理、贷款归还等环节，上述各环节，会由不同部门不同岗位的人员去完成。

　　传统信贷业务流程存在的问题

　　传统的信贷业务流程按照信贷业务各环节之间的前后逻辑顺序展开，反映了信贷业务的内在规律性。传统信贷业务流程在设计过程中，更强调对于风险的控制，希望能够通过流程的设计有效管控各种风险，实践中对于服务质量、产品价格、服务效率、产品质量、客户满意度等考虑的并不多。

　　因为银行管理的特殊性，出于内部控制和专业化管理的需要，将业务流程中的不同要素交给不同部门管理是通行和正常的做法。为提高整体流程的效率，一些银行，特别是成熟的西方银行通过矩阵式事业部制组织结构来解决流程要素的的系统化整合。因为银行业务的特殊性，以及中国银行业发展的历史过程，对传统业务的标准化程度要求并不高，产品的柔性制造更能适应企业的个性化需求，产品质量、产品的客户满意程度体现在业务的柔性变通上，服务质量取决于营销人员个体的亲和力和沟通能力，以及银行内部的体制与文化。在信贷业务长期处于卖方市场的大环境下，服务效率的要求也并不高。所以传统的信贷业务流程设计主要就是加强风险管理，提高集约管控风险的能力。

　　随着时代的发展，传统信贷业务流程越来越不能适应业务的需求，尤其是小微企业信贷业务的需要。以银行为例，目前银行信贷业务流程常见问题如下：

　　1、没有以客户为中心，流程过于复杂、冗长、成本过高，无法满足小微企业客户“短频急”的需求，客户体验感差。

　　2、缺乏整体考虑，业务流程没有以银行战略目标为导向。

　　3、各业务环节具体实施人员及岗位职责界定不清。

　　4、业务流程层级较宏观，可扩展性不强，缺乏子环节的展开描述。

　　5、流程标准化程度不足，未对各环节操作进行标准化定义，实施过程中缺乏统一规范。

　　6、部门之间沟通壁垒较为严重，部门之间沟通及信息交流受到影响，导致流程运行不畅且效率低下。

　　7、各环节具体完成标准不详，缺少环节间交接定义。

　　8、由于业务流程不够细化，无法对各环节进行时效规定，运作效率难以保障。

　　9、由于流程标准化程度不够，岗位职责不清，导致绩效考核不能有效落实到个人。

　　10、传统职能式的组织结构设计，不能有效支撑流程运行。

　　11、信贷IT系统落后，无法满足信贷业务的需要。