信贷公司的业务流程

信贷公司的业务流程

　　信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的货币借贷行为。以下是小编收集的信贷公司的业务流程，欢迎查看！

　　具体操作流程如下：

　　客户申请与受理

　　由信贷员负责。主要了解客户基本情况、借款金额、用途、保证措施、基本素质、企业概况等。

　　调查与分析

　　根据搜集的书面材料，信贷员认为可以建立往来关系的客户，现场调查。主要由信贷业务部负责，必须坚持不少于二人。按照调查要求，如实搜集有关资料并整理成卷。调查后形成书面调查报告，并填制调查表和尽职调查承诺书。

　　审查与评估

　　贷款审查由公司信贷部门与风险部门负责。信贷部门对受理贷款资料的真实性及市场风险负责，风险部门对贷款的政策性、合规性、合法性负责。调查材料成熟后，由各部门负责人和业务员形成初审意见，评审成员按照各自的职能在初审表上签下明确的意见，提请贷审会。按批准权限，形成决策意见。

　　签订合同

　　根据贷审会决策意见，由业务部负责和借款人签订借款担保合同，并到有权部门办理有关抵押登记手续。

　　履行审批程序

　　按合同贷款调查审批表排序，逐级签字，各司其职。调查人承担直接责任人责任，业务部承担材料初审的把关责任，确保材料真实齐全；风险部承担风险提示责任，要列出主要风险把关点；分管领导要承担材料再审和风险预测的把关责任；最终批准人担任决策责任。

　　贷款准入条件主要是：借款主体合法，借款主体有经济实体和还款能力，担保人有代偿能力，贷款投向合规。把握这些基本条件外，操作过程中重点应考虑：

　　1.严格审查借款主体。

　　现在许多公司股东就是夫妻，夫妻公司的所有财产一般是家庭共同财产。如果客户申请借款，主债务人最好是夫妇双方中的任何一方，公司和配偶担保，另加担保人或担保单位。这样做的好处是：公司如果发生意外，可以向夫妇二人追偿，可以追偿或执行他们的家庭共同财产。如果以公司名义借款，一定要有占公司股权份额70%股东同意借款的决议（确保高于借款的数额），公司股东签字或担保。潜在的风险是公司财产的转移小贷公司是无法控制和防范的。小公司更多的认个人而不是公司，当然也不能离开公司的担保。如果是大集团、大公司，除了股东会决议外，大股东的个人担保很重要。认准实际掌控公司的大股东，一定会降低风险系数。

　　2.严格审查担保人的担保资格。

　　以土地、房屋 、车辆、设备抵押的均要办理抵押登记手续，财产共有人都是抵押人；以公司或个人提供担保的，对担保单位的担保能力审查等同对主债务人的审查；对保证人的审查，首先要确认保证人的身份，担保资质，调查保证人的收入来源、嗜好、素质等；以票据、有价证券、仓储质押的，要审查其合法性、真实性、有效性。

　　3.严格审查客户资产状况。

　　对客户资产状况的审查，不能仅靠听，更多的是靠眼看，用听到、看到的结合收集证据作出正确的判断。客户为了借到贷款，常常虚构或夸大事实，任何客户的陈述都需要证据来验证。要根据客户的陈述寻根究底，如客户自认本企业的产品销路多好，市场前景多乐观，获得多少资质等，要求客户提供产品销售合同、产品市场调研、银行账单、各类资质等。如果是农业龙头企业，种植、养殖业，要提供农田承包合同，林权证、市场销售合同等。有些客户有厂房、土地，却没有两证，可以要求客户提供土地购买合同，承建厂房的手续。不能客观公正地收集客户资料，凭个人的主观武断支持客户的需求，出现风险是迟早的事。

　　4.严格审查贷款手续的完善性。

　　小贷公司发放的贷款，一切手续程序一定要面签，特别是借款人和担保人的手续要加盖手印。借款单位的公司印章和法人章要齐全，有些公司有两枚章，对外对内不一样，必要时都盖上，法定代表人要签名。借款的期限、利率一定要准确无误。借款合同一旦签字，对合同的主体双方均具有约束力。

　　5.严格审查客户贷后经营状况。

　　如发现借款人经营活动有异常，及时采取补救措施。贷款发放后，要每月进行回访，回访可以采用明查暗访的形式。发现债务人因受国家政策大气候的影响，或出现新的不利借款人按时偿还贷款的诸多主客观因素，要进行跟踪，必要时增加担保措施。

　　6.出现逾期贷款的处理要及时跟进。

　　借款合同有约定，逾期贷款加收30%--50%的罚息，这是合同法规定对违约责任的处罚，体现合同的严肃性。罚息不受银行利率4倍的约束。小贷公司的贷款哪怕逾期1天都应当收取罚息。1天的罚息也许对小贷公司微不足道，但对客户而言，一定会产生效果。大多数客户会从此记取教训，不会看轻小贷公司。当逾期1天，可电话催款，同时向担保人催款，5天后就应当向主债务人和担保人送达催款通知单，法务和信贷不断跟进，加大债务人的压力。只要债务人不到山穷水尽的地步，不是故意骗贷，稍要面子的人都会想办法筹钱，被逼债的日子是很难受的。仅限打电话肯定效果不明显。可以和债务人签订还款协议，增加担保措施。及时采取补救措施，或采取法律诉讼程序，对其财产诉讼保全，把损失降到最低点。

　　传统信贷业务流程存在的问题

　　传统的信贷业务流程按照信贷业务各环节之间的前后逻辑顺序展开，反映了信贷业务的内在规律性。传统信贷业务流程在设计过程中，更强调对于风险的控制，希望能够通过流程的设计有效管控各种风险，实践中对于服务质量、产品价格、服务效率、产品质量、客户满意度等考虑的并不多。

　　因为银行管理的特殊性，出于内部控制和专业化管理的需要，将业务流程中的不同要素交给不同部门管理是通行和正常的做法。为提高整体流程的效率，一些银行，特别是成熟的西方银行通过矩阵式事业部制组织结构来解决流程要素的的系统化整合。因为银行业务的特殊性，以及中国银行业发展的历史过程，对传统业务的标准化程度要求并不高，产品的柔性制造更能适应企业的个性化需求，产品质量、产品的客户满意程度体现在业务的柔性变通上，服务质量取决于营销人员个体的亲和力和沟通能力，以及银行内部的体制与文化。在信贷业务长期处于卖方市场的大环境下，服务效率的要求也并不高。所以传统的信贷业务流程设计主要就是加强风险管理，提高集约管控风险的能力。

　　随着时代的发展，传统信贷业务流程越来越不能适应业务的需求，尤其是小微企业信贷业务的需要。以银行为例，目前银行信贷业务流程常见问题如下：

　　1、没有以客户为中心，流程过于复杂、冗长、成本过高，无法满足小微企业客户“短频急”的需求，客户体验感差。

　　2、缺乏整体考虑，业务流程没有以银行战略目标为导向。

　　3、各业务环节具体实施人员及岗位职责界定不清。

　　4、业务流程层级较宏观，可扩展性不强，缺乏子环节的展开描述。

　　5、流程标准化程度不足，未对各环节操作进行标准化定义，实施过程中缺乏统一规范。

　　6、部门之间沟通壁垒较为严重，部门之间沟通及信息交流受到影响，导致流程运行不畅且效率低下。

　　7、各环节具体完成标准不详，缺少环节间交接定义。

　　8、由于业务流程不够细化，无法对各环节进行时效规定，运作效率难以保障。

　　9、由于流程标准化程度不够，岗位职责不清，导致绩效考核不能有效落实到个人。

　　10、传统职能式的组织结构设计，不能有效支撑流程运行。

　　11、信贷IT系统落后，无法满足信贷业务的需要。

　　优秀信贷审查员，应该懂得八个方面的知识：

　　1、懂得宏观经济学知识。

　　学习宏观经济学，可以让我们知道，经济是有周期的，有波峰有波谷，有上升有下降。周期各个阶段的经济状况是什么样的?对不同行业和企业的影响是怎样的?机遇和风险在哪里？学习这些知识，便于我们分析预测宏观经济的走势，探索逆周期的贷款收放策略。

　　宏观经济学的书不用看太高深的，大学里的教科书就可以。知道经济周期是怎么回事儿，政府一般会采取什么措施应对，对银行经营有哪些影响，就行了。

　　除了看教科书，重要的是要看百年经济史，东南亚50年代来的经济史，以及中国改革开放以来的经济史。你甚至可以找一张世界银行的五十年的宏观经济走势图，或者标准普尔五十年的周K线图，对照着经济史的书，细细看，细细琢磨。

　　2、懂得各个行业的核心特征和关键指标。

　　对行业不必知道得太深太细太具体，但要理解这个行业，能抓住它的核心特征和风险点。可以看各个行业的调研报告，有行业协会做的，有行业咨询公司做的，也有券商和投行做的。还有政府的产业发展规划，银行系统内的调研报告和行业授信指引。

　　关于行业特征，要强调跟行业中的企业家和实干家学习，银行里的老信贷员也是好的老师。现在的状况是，行业内的人，往往不公布他们的行业分析，而专门的学术研究机构的报告，则常常并未抓住行业的核心特征(或银行关注的核心特征)。

　　优秀信贷审查员应该懂得5～7个主要行业，有1～3个自己精研的行业，知道这些行业的关键指标。

　　3、懂得区域经济学。

　　懂得经济地理知识，知道一个地方的区域资源禀赋差异，知道我国经济阶梯发展的特征。

　　4、懂得企业经营管理。

　　就是知道企业是怎么赚钱的？企业是如何获得可持续发展的?企业的核心竞争力是如何获得和保持的?企业的现金流、物流、信息流是怎么传递和运转的？企业的治理结构是怎么回事儿？

　　这方面，最好是看看MBA的核心教材那几本书，看一遍就可以了。如果不能看全，至少看一本书《营销管理：计划、组织与控制》。

　　懂得"企业是如何赚钱的?"这很重要，便于信贷审查人员快速理解企业的运营和模式，同时也便于理解和分析企业的财务。可以说，一个不懂得企业经营的人，是很难懂得企业的财务分析的。

　　5、懂得企业财务分析。

　　会看三张报表，会分析现金流量，会看银行的流水，最好是当过银行的对公柜员。

　　通过财务报表，结合企业的非财务因素，分析企业的可持续经营能力，判断企业的还款来源，应该是银行信贷审查员的一个强项。

　　信贷审查员应该多懂得一些财务知识，多运用财务分析方法。懂得多了，就会对财务数据敏感，对勾稽关系敏感，发现其中的纰漏，识别虚假的财务报表。

　　这里面应该注意的是，不能就财务分析财务，应该跟企业的非财务因素结合，跟银行的业务结合起来看，特别是要注重对还贷能力的分析。

　　财务方面，根据个人的专业不同，要补充的知识也不一样。财会专业毕业的，有的还考过注册会计师，那就主要补银行角度看企业财务。如果没有财务基础，建议看《会计原理》和《工商企业会计》、《管理会计》这些的本科教材，另外，你应该看一看《会计准则》，知道哪个科目是记什么账的，是跟哪个科目对转的。

　　6、懂得法律知识。

　　主要是民法、经济法知识。不一定很深很专业，因为银行一般都有专业的律师或聘用的律所，但是基本的法律法规应该懂得。

　　这些东西，你就不能只看教材了，因为，教材只是笼统的介绍，这个你要看法律原文和司法解释。跟银行信贷业务相关的法律有《民法通则》、《合同法》、《公司法》、《国有企业法》、《破产法》、《税法》、《担保法》、《贷款通则》、《商业银行法》、《票据法》、《证券法》、《税法》等。——别看这么多名字，其实一本《常用经济法规汇编》就全部收齐了。

　　法律的条文很枯燥，建议多看案例。多看看那些或者成功保护、或者遗憾妨害了银行信贷资产安全的案例。结合案例才理解和记忆深刻。

　　7、懂得银行的授信产品(授信品种)。

　　如果把银行看做一个商店的话，我们提供的各项融资产品，就是我们售卖的商品。区别在于，我们对于同一个商品，卖给不同的人，索要的价格(含条件)不一样。我们要了解我们的商品，知道每种授信产品，适用于怎么样的客户和业务，各种产品的风险控制要点在哪里？我们才能量身定制，为客户设计适合他们的需求，而又便于银行控制风险的授信方案。

　　8、懂得现场调查和访谈的方法。

　　懂得如何查账，如何看企业的总账、分户账、明细账，如何审查企业的合同，如何查验企业的库存，并与账目和单据对应。

　　懂得如何有效地访谈企业，有效地提问。可事先研究这个行业和企业，有针对地设计问题，并与你了解的其他信息对应。

　　访谈企业的过程，不仅是调查企业，也是信贷审查人员学习的好机会。一个优秀的信贷审查员，一定是接触和访谈了大量企业的人。

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