保险精算师是如何工作的？

相关推荐

保险精算师是如何工作的？

　　为了更好解释“保险精算师是如何工作“的首先要给题主稍微解释一下精算师大致的行业背景?精算师不仅仅能在保险公司工作，精算师或精算从业人员在再保险公司、咨询公司、银行、资产管理机构、政府部门及教育机构也有广泛就业。当然在国内乃至全世界，精算从业人员主要工作于保险公司尤其是人寿保险公司或寿险精算相关(我个人估计全世界算起来起码超过60%，国内超过80%)，所以一般大众用“保险精算师”称呼精算从业人员虽然不全面但也算某种程度上的合理。而楼主提问中的"精算师"应该泛指精算从业人员，但业内只有通过相关考试并具备一定相关工作经验年限的人在拿到各大精算师协会正会员资格(Fellow)后才能被称为(某个精算协会的)精算师，也有部分认证资格的准精算师(Associate)，其余一般称为某个精算协会的会员或精算从业者。

　　目前全球最受广泛认可并且声誉最高的精算师认证体系为美国精算师协会(SOA)和英国精算师协会(IFoA)提供的考试，对应的精算师资格为美国体系的FSA或英国体系的FIA或FF。国内保险公司的总精算师绝大多数也都至少持有这两个体系认证中的一个。国内已有自己的精算师认证体系(CAA)并且参与考试人数众多，但由于各种原因，市场接受程度远远落后于刚才说的两个认证。为方便起见，这里集中讨论就业人数最多的寿险公司中精算从业人员是如何工作的。由于保险公司并不需要太多精算人员，因此绝大多数保险公司只有在总公司才会有精算部和精算人员配置，分支机构太少太少。

　　在开始之前还需要解释一下一个寿险公司总公司的典型设置，这有助于了解精算部与保险公司其他部门之间如何协调运作的。和其他行业的公司一样，寿险公司可以区分内部职能为：公司管理层：总经理、各股东利益方代言人、还有总精算师前台部门：各种渠道销售部门，如个险业务部、银行保险部、团体保险部、电销网销渠道部、市场部等后台部门：客户服务部、资产投资部、IT、精算部、核保核赔部、人力行政部、财务部等以上区分只是按职能进行的大概区分以方便讨论，精算部是典型的后台部门。当然每个公司根据不同情况有不同的设定，比如很多公司团体业务部为事业中心体制(也就是国中国，自负盈亏，可能单独配备1-2个精算人员)，不少公司的市场部甚至分公司也经常有精算人员配置。也就是并不一定是只有总公司精算部才有精算人员，但其他地方很少就是了。以上扯完一点背景，现在具体介绍保险公司的精算人员到底干什么的并且是如何干活的任何保险公司精算部根据工作内容都可以分为两大类：定价(Pricing)和评估(Valuation)。有些公司也喜欢把定价职能单独成立一个产品部，精算部只负责评估工作。

　　（1）什么是定价?顾名思义就是根据目前信息预测未来，为保险产品确定合理价格的工作过程。保险公司通常按产品销售渠道区分定价人员，这样配置是为了方便和前台部门各不同销售渠道建立对应联系和沟通。定价的大致工作流程如下，我拆成a->g七步：

　　a. 保险产品初步创意：创意可以由销售部门或市场部门等进行市场调研后提出，比如市场最近流行什么产品我们公司是否也需要跟进?当然也可以是精算部本身研究后提出，合作的再保险公司也可能会提供建议。

　　b. 保险产品形态讨论和确认：这里需要召集各相关部门举行n轮会议，确认产品最终形态，比如具体保险责任、保障期间多久、销售费用如何等等等，这是一个非常耗时并且反复的过程，甚至在万事俱备直到产品最终销售一刻前都有可能全部推倒重来。

　　c. 定价模型和保费计算：这是外人听起来精算其中一个最玄乎的地方，精算人员需要通过建立模型和基于各种对未来的假设对所开发保险产品未来期间各种可能出现的情况进行预测。精算定价三大假设包括死亡(根据产品不同还有疾病、医疗费用等)发生率、投资收益率假设和费用假设。根据具体的产品形态不同，这三个假设的相对重要性不同，比如两全险相对重要的是投资收益率假设，其次是费用率假设，而死亡发生率重要性其实一般般。这些发生率可以通过行业标准经验(如中国生命表/重疾表)、评估同事的经验分析结果和再保险公司获得。而目前国内寿险公司99%产品的日常定价模型都是使用Excel建立现金流测试模型，所谓现金流测试就是”各种收入项-各种支出项“得到的各年年末现金流等内部利润指标确认该产品风险如何并且是否有利可图。定价模型需要遵从一般精算原理并需符合监管规定，下面只是其中一个精算定价方面的监管规定作为参考例子：关于印发投资连结保险万能保险精算规定的通知如何建模的事情这里就不展开细述了。

　　d. 备案材料准备、总精算师批准及监管备案：模型和保费通过各种内部测试后，精算工作人员将根据监管规定准备各种备案材料提交总精算师签字(但其中的保险条款只需要公司法律责任人签字确认)，并对备案材料加盖公司公章提交中国保监会备案后，这个新开发的保险产品即可以理论上上市销售。

　　e. 其余公司内部和外部的配合：一个很重要的工作是与负责建模的同事确认好内部建模工作，由于绝大多数公司绝大多数产品的定价模型都是用Excel完成的，在产品定价阶段Excel是个非常直观强大的工具，office附带的VBA也是一个简单易用的编程语言，但(具体工作内容下部分会解释)还是需要Moses或Prophet等专用精算软件才能比较好完成评估工作，因此定价人员开发新产品后还需要配合评估人员把Excel模型翻译成Moses等专用模型。精算人员也要和公司其他部门配合，比如与两核部门确认最低和最高投保限额，与客户服务部门确认各种简便销售计算工具的准确性等。如果保险产品有再保险安排或者因为风险太高需要临时分保，还需要完成再保险谈判、再保险协议签署和后续再保险账单结算的工作。

　　f. 保险产品上线销售：精算定价完后还需要把模型中计算出来的保费数据、现价数据、准备金因子数据等提供给IT并配合业务系统开发测试成功后保单才能真正出单开卖。

　　g. 保险产品售后服务：并不是产品开发完开卖之后就没有精算的事了，精算可能还需要参与售后工作，如超大额理赔时保险金额的最终确认。

　　(2)什么是评估?评估从字面上理解就是给承接业务估一个实际的价值，包括资产、负债方面。一般精算人员的实际的主要工作内容就是按月、按季、按年准备各种法定和内部精算报表供合规和高层决策使用(我们通称这些人为“表哥”“表姐”“表弟”“表妹”)。而法定精算报表有多少?可以看看下面的链接。这只是一部分还没包括内部报表。关于印发《精算报告》编报规则的通知从职能来说，评估一般大致细分如下：

　　1. 准备金和偿付能力计算: 业务承保后，保险公司除了收取到保费还对承保保单形成负债，主要形式就是体现在需要提取准备金方面。国内准备金目前有两套计算标准：法定准备金(用于偿付能力计算)和会计准备金(用于计算利润和国内的税)。一些上市公司或合资公司根据上市地要求或合资外方股东所在国要求计算符合当地监管标准的准备金和偿付能力。偿付能力可以简单理解为认可资产除以法定基础下计算的负债，用来衡量公司的财务实力，进一步反映保单持有人的利益安全。而相关报表也不是精算部一个人能完成的，来自于财务部门和投资部门的数据和一个强大的核心业务系统也是报表工作的关键，而后者国内几乎没有一家保险公司是有好的。对于这些精算朋友，月初/季初/每年4月要出报表的时候是最痛苦的。

　　2. 经验分析：定价时使用的假设需要定期更新，通过对承保保单的历史经验分析可以调查那些假设指标需要调整，一组紧跟形势的假设可以保持保险产品定价合理扩大销售或让保险公司及早对亏损的保险产品采取措施。而分红险产品也需要经验分析来确认实际经验和定价时候的预期经验有多少差异(目前主要是利差和死差)，来提供管理层信息用以决策每年发放的红利该有多少。

　　3. 资产负债匹配：虽然资产负债匹配的重要性在投资领域里谁都知道，直到近几年保险公司才开始往这个领域多投资人力。保险公司里除精算部以外的人员其实对精算都不算了解，而寿险公司保单多数都是长期业务的特殊性，精算人员需要与投资部门紧密合作提供合适的负债信息如久期等以保证资产管理部门做好最合理的投资规划，尤其是越来越多的“理财业务”的出现。

　　4.公司规划：基于存量业务(因为寿险保单很多都几十年期限，明显会带到未来)和未来发展愿景对公司未来业务规模预算等作出预测，最重要的结果是未来偿付能力和资本要求。如果偿付能力过低，公司需要及早做出注资安排以规避可能的监管层干预。具体评估工作因为比定价还烦，这里就不细说了。我觉得从外人来说，上面信息已经够了。对于从业人数来说，一个中型寿险公司的精算人员按汇报排序一般配置为：总精算师(1人，任命需经过保监会批准)精算部总经理(1人)精算部副总经理(2人，各分管产品和定价)定价职能(通常每个渠道配置1-3人，整个大职能一般在7-15人左右)并列评估职能(上面说的细分只能一般每个配置1-4人，整个大职能一般在6-12人左右)也就是一家寿险公司所有精算人员加起来大概在15-30人左右。工作其他方面如同一般北京上海写字楼狗领。

【保险精算师是如何工作的？】相关文章：

如何确定企业财产保险的保险标的范围10-13