如何购买少儿保险

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如何购买少儿保险

　　随着保险行业的发展，大众的保险意识都提高了很多，很多家长在孩子出生就给孩子买保险，还有很多家长是跟风，看到别人孩子买，我们也买，但是具体怎么买，买什么，都不知道，于是根据这么多年从业经验，结合市面上的各种信息总结了这个表，希望能够对于想购买保险的家长们一些思路。下面我们会按顺序别具体说一下，看看为什么这么买，这么搭配的原因是什么?

　　一、少儿医保

　　无论少儿医保还是成人医保，不仅保障全面而且可以带病投保，是为数不多的我们可以薅国家羊毛的地方。我们看2个基本的案例：

　　北京每年160元少儿医保，报销规定如下：

　　门诊650起，2000元封顶，报销比例50% ;

　　住院650起，17万封顶，报销比例70%。

　　某刷爆朋友圈患白血病小朋友医疗费用：

　　根据深圳市医保记账系统显示，小朋友2016年9月8日至今3次住院，共产生医疗费用204244.31元，包括上述三种医保方式，共记账报销168050.98元，个人现金支付36193.33元。报销比例高达80%。

　　综上，社保一定是我们所有保险保障的基础，而且社保报销的范围也越来越大，有条件一定要投上社保，没有条件创造条件也要投上社保。

　　二、儿童意外险

　　小孩子比较好动，根据数据统计，目前意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因。

　　5岁以下幼儿的窒息、床上坠落、烫伤、触电等都是每个孩子成长中需要预防的风险。

　　意外具有发生率高、死亡率高的特点。如交通事故、溺水、中毒、动物咬伤、玩耍打闹致伤等，都是当前意外伤害和死亡的重要因素。

　　所以针对于孩子来讲，意外险是刚需也是必须的，这也是为什么国家强制学生购买学平险的原因。意外险是竞争极其充分的品类，各家保险公司都会推出自己的产品，以消费型为主，主要注意以下几点：

　　意外险保额：买保险就是买保额，保额太低没意义，相同价钱选保额高的。

　　意外医疗额度：意外险的核心就是意外医疗，主要看意外医疗报销费用，因为绝大部分意外是需要门诊或者住院来治疗的。

　　免赔额和报销比例：要看报销时免赔的额度，和具体的报销比例。肯定是没有免赔额，100%报销是最好的。

　　另外需要提醒大家，意外险买多了也没用，因为我们都知道医疗险是遵循收入补偿的原则，总的报销不能超过我们的支出。另外国家规定10岁以下幼童身故最高赔付20万，而且如果发生了意外伤残是需要按照1-10个等级来评定的，1级最高赔付100%，10级可以赔付10%。

　　意外险最重要的特点就是杠杆高，通过较小的投入就能转移由于意外带来的风险和损失。

　　三、儿童重疾险

　　重疾险是很多父母首先考虑购买的，我意见的是买完意外险我们可以考虑重疾的问题了。据世界卫生组织的调查显示，恶性肿瘤幼龄化的趋势却愈来愈明显，而在我国癌症已经成为儿童的第二大死因。

　　儿童恶性肿瘤中最常见的是白血病，占到三四成，其次是脑瘤以及神经母细胞瘤、淋巴瘤等实体瘤。我们常说的癌症属于恶性肿瘤，而恶性肿瘤只是法定25种重疾的一种，所以购买一份重疾险不仅仅的是包含的是癌症。现在大部分公司推荐的终身性的大病险，都是50种以上大病的，有的还推出了部分常见儿童重大疾病额外再赔付的，相对比较全面，而且孩子购买重疾险性价比很高，一年一千左右就可以保到10万，越小买越划算，一旦购买了，费率不会改变，几十年都交一样的。另外要注意的是，买保险一定要做到先大人在小孩，因为只有大人平安，孩子才能健康顺利的成长。

　　四、医疗保险

　　很多妈妈想购买保险，一上来就想给孩子配置一个医疗保险的，但是儿童容易生病，这件事不仅妈妈知道，保险公司也是知道的。相信我，想占保险公司便宜是不容易的，这么说的意思就是，便宜的保障一定不好，保障好的一定不便宜，大部分的儿童医疗费用是可以考虑自留的。下面说一下我的理由：

　　理由1：儿童医保已经有了较好的保障

　　前文我们提到过，对于基础的医疗费用开支，儿童医保和学平险已经能有一个比较不错的覆盖。一般学平险能够购买20万以上的医疗额度。

　　理由2：商业保险性价比不高

　　对于商业医疗保险，我们工薪阶级经常接触的不外乎如下2类：

　　低免赔额，低保额：这种就是一般没有免赔额，或者免赔额很低，住院了只要花钱就能报，但是保额也很低，一般不超过2万，每年保费也就两三百元。

　　高免赔，高保额：2016年市场流行的百万医疗保险就是典型案例，每年保额最高可以做到200万，但是经过社保报销后，存在1万的免赔额。买了很小几率能用上，用上了就帮了大忙。0-5岁每年保费为699元。

　　所以不是不建议给孩子买医疗保险，而是觉得重要程度比较低而已。不过前提是孩子已经有了少儿医保为基础，如果孩子还没办少儿医保或者不在当地城市，无法报销，那倒是可以选择一些商业保险作为补充，不过仍然不建议花费太多的资金。

　　五、万能险、年金险

　　很多宝妈都是在并没有仔细的了解保险条款的情况下，就购买了万能险附加重疾险，看起来又能理财又能有保障的功能，一年几千块，但是获得的保障却很差。我们之前做过详细的测评，总结下来主要有3点：

　　收益低：不仅保底收益低，而且实际收益也不高，长期能跑赢通胀就不错了。

　　保障差：保障的病种非常少，而且重要的是采用自然费率，本质就是消费型的重疾险。

　　费用高：首年扣除很大比例保费作为管理费用，后续每年也都有一定比例的费用扣除。

　　我想说的是，目前国内还没有一份合适的既能兼顾保障和理财的产品，建议大家保障归保障，理财归理财。如果想通过一款产品来满足，那么99.9%这款产品是个坑爹货，而且我们这种思路也是有问题的，每个家庭的收入、现金流、负债都不同，怎么能通过一份标准化的保险产品来满足理财功能呢?

　　对于成人产品来讲是这样，对于儿童的产品同样是这样。所以建议大家为宝宝买保险，带有理财属性的产品优先级是最低的，等配备了齐全的保障保险之后，再去考虑一下教育金和养老金。

　　当然很多保险公司过年推出开门红的理财型的产品，一般都是短期销售的，有的还是只抢购一天的，还是很不错的，现金价值高，作为一个养老金或者教育金的补充还是不错的，着急用钱的时候贷款额度也比较高。

　　通过上面的顺序和排序，相信大家应该对为宝宝购买保险有了一个基本的认识。如果你认真仔细的读完了这篇文章，在给宝宝买保险的这件事，已经很难被坑爹的产品骗到，也不会作出非理性的购买决策，避免花了冤枉钱，保障还没有做好。

　　我们知道家庭购买保险，一定要做到先大人，后小孩。首先要保障家庭经济支柱(家里挣钱最多的人)的意外、重大疾病和定期寿险已经获得了充分的保障，以防风险发生后，父母一方由于罹患癌症没办法继续工作，孩子可以通过保险理赔得到的至少几十万的理赔款而生存下去，并且继续接受良好的教育。

　　对于家庭来讲，大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提，在大人保险没有足够配置之前，谨慎为孩子花费太多预算购买保险。

　　根据我过往的经验，很多条件特别好的中产家庭，父母自己的保障都没做好，就着急火燎的问给宝宝买某个产品好不好，对于我们普通人，预算可能就是1-3万之间，如果提前给孩子买了不合适的保险，就占用了我们的预算，到时候大人做方案的时候就会捉襟见肘，这在我看来是得不偿失的。

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