重大疾病保险容易被忽略的关键

重大疾病保险容易被忽略的关键

　　总有人在购买重疾保险时将精力全部集中在纠结保障疾病种类、保障金额、保障时间上，其实除了我们常关注的这些信息，还有很多因素会直接影响你的保障利益。yjbys小编特意请教了几位经验丰富的精算师，为大家整理出几个极易被忽略、却与保障利益关系密切的关键点，并综合比对了几个产品的特点。搞清楚这些，你离专家也不远了哦~

　　1等待期：越短越有利

　　通俗的理解，重疾保险的等待期是指保险合同生效后的一段时间内，首次确诊患重疾，受益人不能获得保险金的赔付。只能获得返还保费或者现金价值，保险合同随即结束。也就是说一旦确诊患保险合同中约定的重疾，能否获得保险金额的赔付，要看确诊患病时间是否在保险的等待期内。重疾保险的等待期，少则90天、多则180天甚至更长时间，对于大家来说，这个时间越短越好。像市面上口碑比较好的网销产品弘康人寿的健康人生重大疾病保险C款等待期是180天，而新华保险的i相伴重大疾病保障计划等待期只有90天。

　　2免责条款：越少越好

　　免责条款约定的是在什么情况下，保险公司可以不赔付。很多保险公司会在重疾保险合同里设置多条免责条款，包括故意伤害、故意犯罪、吸毒、酒后驾驶、遗传病、感染艾滋病、军事冲突、核爆炸等。不同保险公司的重疾保险产品的免责条款也会有所不同，对于大家来说免责条款越少，理赔时受到的约束越少，能够更大程度的获得保障。目前市面上免责条款最少的是阳光的健康随e保产品，只有3条，相比泰康、招商信诺等其他重疾产品的8-9条，对消费者来说是很有诚意。

　　3免体检限额：越高越便捷

　　举个栗子，假如小张为自己购买的保额超过一定额度(即“免体检限额”)，保险公司出于防范风险的考虑，会要求小张(被保险人)体检。免体检限额高，可以在不进行体检的情况下，直接进行高保额重大疾病保险的购买，更方便。而年龄是影响免体检限额的重要因素，如果小张是一个30岁左右的年轻人，通常保额在50万以上的才会要求体检;到了40岁，可能超过30万保额就需要体检了。如果想在线上购买一款高保额的重大疾病保险，可以选择一些免体检限额较高的产品。而一般的网销产品，因为不能体检，所以大部分产品的最高保额是50万元。但是阳光人寿的健康随e保最高能保到75万，只需要在投保时如实填写健康告知就可以。

　　4服务很重要

　　购买重大疾病保险是为了在患重疾时能及时得到保障，因此，理赔及后续服务是否便捷、快速十分重要。建议在选择重大疾病保险时对保险公司的整体实力以及服务水平进行了解，最好选择大型保险公司的产品。一来分支机构多，理赔时更方便。二来公司实力强，后续服务有保障，假如遭遇不幸，只需打个电话，就有保险公司各地机构服务人员上门服务。像网上比较火爆的弘康人寿健康人生重疾险c款，只能在全国四个省、市购买。

　　5保障的疾病种类选多少种?

　　中国保监会要求，“重大疾病保险”需提供包含癌症、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种核心重疾，这6种重大疾病占一般人群一生能患上重疾的80%~85%。加上行业规定的19种较常见重疾，组成最基础的25种重疾组合。也就是说，一款重大疾病保险，能够涵盖这25种重大疾病，已经能够基本满足大家的保障需求了，通常保障能够达到40种左右的重大疾病是比较合适的。在此基础上扩展的其他疾病，大部分发病率更低，还会提高保费，当然如果经济允许，适当的扩展疾病种类也是可以的。泰康人寿的健康1+1重疾保障计划提供42种重疾保障，弘康人寿的健康人生重大疾病保险C款提供的重疾保障为50种。

　　6身故赔付

　　在保险期间内没有得重疾，但是被保险人身故了，重疾保险如何赔付呢?市面上的保险一般分三种情况：第一类，身故没有任何赔付;第二类：返还已交保费或者现金价值;第三类：和发生合同约定中的重疾一样，赔付保险金。这三种情况对应不同的保费，大家可以根据自己的需求选择相应的重疾保险。如泰康的健康1+1重疾保障计划，身故可以赔偿保额，阳光人寿的健康随e保，身故只按累计已交保费作为身故保险金，弘康的健康人生重大疾病保险C款身故无身故责任。

　　通过以上几点，我们提醒亲们选购重疾保险时需要特别关注“性价比”。在大致相同保险责任的产品中，选择最便宜的;在价格大致相近的保险产品中，选择保险责任、服务更好的。总之，货比三家总没有错，因为各家保险公司推出的产品各有所长，希望亲们都能选到让自己满意的重疾保险。

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