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加拿大留学培养平时积蓄的好习惯
培养平时积蓄的习惯。RRSP季节结束了,我们感觉最深的是无论人们的收入是高还是低,一下要从账户里掏出这么多钱来供RRSP真还不是件容易的事。可见平时养成积蓄的习惯是多么的重要。
我们平时谈及的家庭财务规划,其最基础的工作就是现金管理,没有做好现金管理,其财务只能是一团糟。
现金管理的第一步就是作好家庭财务预算。当然,做预算是一件并不能让人愉快的事,因为总要直面你不愿面对的数字。但如果做的正确,之前的付出绝对是值得的。一份好的预算不仅能帮你避免不必要的开支,还能够助你实现你的财务目标。这么说吧,真正财务规划成功的人肯定都是做了预算的。做预算,实际上是一门自我管理的学问,当然,也是一种能力。
根据收入确定开支首先明确你每月能赚多少钱,包括工资、自有住房租金以及其他以月为单位的收入。接下来,算一算你的开销,保留所有的账单和收据,无论是现金支付还是信用卡的消费,记录下每一笔支出,并把你的支出分成三类:固定开支、责任开支和弹性开支。
固定开支是指每个月都不会更改的开销,包括房贷、保险、汽车保险等费用。把所有 这些支出加起来除以12得出一个结果。责任开支是指你应当要付的钱,包括给孩子的托儿费、手机费、水电气费、信用卡还贷、食物和交通费等。
除此之外的支出都归入弹性开支,包括娱乐、衣服、买书、约会和看病等等。当然,还不要忘了全年的度假费用和特殊节日的礼物开销。等你把所有这些都罗列出来,你就知道钱都去哪了。
其次,减少责任支出。尝试降低你的手机套餐级别,你会发现结果对自己其实没什么影响。或者尝试减少外面吃饭的次数,自己带便当。
如果你的固定开支与你的所有收入差不多,你就必须考虑改变一下生活方式了,否则结果会很惨。你可以租小一点的公寓,或是把车卖掉改用公共交通工具。请记住,做预算的目的就是为了让你把钱省下来、存起来。
那存多少钱才合适呢?首先让我们明确一点,数目并不是关键,比例更重要。当然,每个人的情况都不相同,单身或已婚,有无子女,自有住房还是租房。通常你需要将税后工资的10%至15%存下来。显然,存得越多越好,以上的比例只是个底线。
如果你收入不多,尝试一下“50-30-20方案”,这是哈佛教授Elizabeth Warren提出的。她认为一个人的固定开支和责任开支应该占税后收入的一半,剩下的30%是弹性支出,最后的20%就应该存下来。
而对于那些收入还要高一些的人来说,存款比例也应该适当调高。
让储蓄成为你终生的习惯,不要找任何借口。把钱存起来不仅是为了应付突发状况,更是因为这对于以钱生钱非常关键。
别忙着消费
能将钱存起来的秘诀就是先存款、后消费。很多人通常习惯于先花钱,再将剩下的存起来,而聪明人的做法却刚好相反。开一个专用账户,每月工资到手后先把钱存进去。没有很多钱在手边,也就不会想着乱花钱了。
建立紧急备用金
要记得拨出一些钱作为准备金以应对紧急情况,通常是遭遇解雇或生病。如今,职场的不稳定更决定了这笔钱的重要性。你可以以前6至12个月的生活开销作为参考准备这笔资金。记住,这笔钱要放在容易存取的账户中。
别小看长期存款一旦准备好了紧急备用金,你就可以开始计划中期和长期存款目标了。当然,由于近期的利率波动,你必须仔细考虑存款期限。
储蓄如何投资
别忘了投资存款的终极目的是投资,让钱生钱。如果只是将钱往银行账户一放,按照目前的利率水平和通货膨胀率,你的钱只会贬值。投资到哪里去呢?最常投资的领域包括房地产、股票和证券。若投资房产你需要大笔的启动资金,所以必须仔细考量这对你是否合适。
相比之下,投资于股票和债券的共同基金进入的门槛比较低。做有风险的投资是门学问,贪婪和恐惧永远是你必须记住的两个单词。不要说投资太深奥,现在,不作投资来抵御通货膨胀肯定是不行的。
成功的投资者并不是天生的。你必须让自己对学习投资感兴趣。如果你还年轻,你就应该尽早开始。从投资到承担风险将是一个过程,只相信自己的运气是靠不住的。失败并不可怕,可怕的是你从未开始。
了解并用好信用卡
信用卡真是个伟大的发明,我们不需要带着大把的现金跑来跑去。这张小小的卡片带给我们前所未有的购物愉悦感。但且慢,当你看到寄来的账单上那夸张的数字时,无疑是一场噩梦。
你首先必须了解信用卡公司的初衷,他们并不希望你每月全额偿还所欠费用。如果你这样做,他们一分钱也赚不到。所以信用卡公司推出了“最低还款计划”,让你分期付款,貌似帮你减轻还款压力,实际上是为了向你收取高额的利息费。
热爱生活,远离债务
如果你发现自己深陷债务泥沼该怎么办呢?首先,尽可能偿还。从欠债最多而且利率高的信用卡开始还起,直到那些欠债少且利率低的卡片。还清一张卡的债务后,再还第二张。如果每张卡的利率相近,就先将欠款金额少的那张全部还清。
让欠债为你所用的关键在于懂得如何理智地使用信用卡,正确认识自己实际能够负担的贷款额度到底有多高。记得每月底还清信用卡负债,这是保持信用卡健康的最有效方法。同时,你还要限制自己的持卡数量,通常来讲,4张信用卡是个极限。
总之,实现财务规划长期成功的关键在于制定系统的储蓄计划。这涉及到这个计划能否:
1)产生需要的储蓄;
2)系统地指导这些储蓄朝着目标前进,最后去实现这些具体详尽而明确的财务目标。
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