2015关于互联网+金融的三种趋势

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2015关于互联网+金融的三种趋势

　　蚂蚁金融服务集团(简称：蚂蚁金服)总裁景贤栋先生认为：由于有大数据、云计算等作为基础设施的发展，金融业的业态会发生很大的变化。他说

　　好多人可能都知道支付宝，蚂蚁金服其实就是支付宝的母公司，有了支付宝，极大促进了电子商务交易双方的信任，促进了电子商务的发展，整个支付是为商业服务的，反过来商业又能够促进支付的创新和发展。支付宝走过来十年，2014年年底我们正式成立一个蚂蚁金融服务集团，除了支付宝以外，还有包括余额宝的品牌，余额宝是我们跟天弘基金一起创立的产品，为什么叫蚂蚁，第一，蚂蚁很小，代表我们服务的客户是小微企业;第二;表示喜欢做那些小而美的事情，第三，蚂蚁代表一个非常有团队精神的小动物。

　　人们谈论互联网+金融+实体经济，那么互联网+加了什么东西才叫互联网+，我认为，第一个层面是在基础设施层面，一是加上渠道，由于移动互联技术的发展，使人与人之间的连接，人与设备的连接，人与服务的连接呈数十倍增加，今天人和人、人和服务之间的互动非常畅捷，渠道的作用非常巨大。二是加了大数据能力，以前传统意义上的数据能力其实都是事后的分析总结，由于有了大数据技术的发展，能够实时在线数据，每个用户从付款到交易完毕，由于有智能的风控模型，100毫秒左右就能搞定用户是不是可信的，账户是不是可信。三是加了云计算，当云计算成为一个基础设施、成为一个公共设施的时候，可以极大释放出来创新的活力，这是一个新的技术基础设施。

　　第二个层面，由于这三个基础设施，让我们可以做很多商业模式的变革，这个变革非常关键，我们不再依赖传统商业模式，在很多旧的商业模式里面，很多用户的痛点并没有解决，商业模式的变革让一块钱的投资成为可能，让及时赎回成为可能，让它跟应用成本的对接成为可能，再加上一个互联网精神，使我们开放、分享、协同，这些精神加起来，我们回到一个新的，我们叫互联网+时代商业文明，是以用户为中心的商业文明，由于互联网基础设施催生了互联网商业模式的变革，就是以用户为中心的商业文明。

　　不能否认传统银行、传统金融机构仍有非常大的优势，经历了很多不同的经济周期，信用风险、市场风险、操作风险等等的考验，这是现代与传统的结合，一边的渠道加上新技术，加上大数据能力，传统这一边是整个产品的能力，加上抗风险能力，只有结合才可以去实现共赢。

　　所以说，把互联网+金融理解为就是互联网金融公司，这是错的。好多互联网金融机构一点都不传统，他们做得非常之快，走得非常远，互联网+金融加的不仅仅是互联网技术、大数据和云计算的能力，还有互联网精神，而不是互联网公司+，而是互联网精神，这个时代是用互联网的精神和技术去升级，去为用户服务。

　　那么，未来互联网+金融情况下有哪些趋势呢?

　　第一个趋势，所谓场景化的金融，就是贴近民众、贴近实体、贴近市场的金融，我举一个例子，蚂蚁小贷就是阿里小额贷款公司，我们当时的问题因为淘宝上的卖家，创业者借不到钱，没有可抵押的东西，这是一个他们的痛点，我们开始想基于他们做生意的数据，他们在网站上的行为，我们能不能给他们提供金融服务，基于这样的场景，基于大数据的挖掘，我们做了这样一种贷款给到他们。几年下来，我们服务了几百万家的小企业。

　　第二个趋势，大数据征信会得到极大的发展，会极大促进商业和金融的发展，降低整个金融风险，所有的机构用征信用得非常多，但是也有问题存在：一是央行[微博]的征信记录虽然已经有三点几亿条，但还是有很多人没有征信记录;二是贷款的时候能用到征信记录，但很多其它服务当中还没有引入征信;三是服务规模比较小，我们全社会加起来的征信公司体量非常小，信用是商业和服务的基础，欢迎更多的市场化主体进来，做好征信的服务，提升中国征信业的发展。

　　第三个趋势，整个金融业态由于大数据、云计算作为基础设施的发展，整个渠道通过移动互联渠道会发生很大的变化，我曾经和清华大学一位教授有过一个讨论，他跟我提到一个词，叫金融服务的密度，我们有百万的小微企业，或者百万人口，有多少金融机构能够服务百万的小微企业和消费者?其实今天金融服务的密度还远远不够，今天的金融服务还是精英服务，我们的富裕人群得到很好的、标准化的服务，而中低收入人群基本上是只能得到极少的服务，而互联网技术的发展，可以把这种反差整个调转过来，任何一个人都可以得到个性的服务，整个创新和创业的门槛会极大降低，特别是由于大数据成为基础设施，公共的资产可共享和共创，当金融产品的设计、研发的能力，加上风险管控能力得到提升，就可以推动创业，于是，整个社会的金融服务的密度得到了极大提升。

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