助理电子商务师考点：网上银行的特点
导语：网上银行，是指银行利用Internet技术向客户提供开户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。下面是小编帮大家整理的助理电子商务师考点：网上银行的特点，欢迎阅读，希望大家能够喜欢。
网上银行的特点
利用计算机和通讯技术实现资金划拨的电子银行业务已经有几十年的历史了，传统的电子银行业务主要包括资金清算业务和用POS网络及ATM网络提供服务的银行卡业务。网上银行是随着Tnternet的普及和电子商务的发展在近几年逐步成熟起来的新一代电子银行，它依托于传统银行业务，并为其带来了根本性的变革，同时也拓展了传统的电子银行业务功能。与传统银行和传统电子银行相比，网上银行在运行机制和服务功能方面都具有不同的特点。
(1)全球化、无分支机构
(2)开放性与虚拟化
(3)智能化
(4)创新化。
(5)运营成本低
(6)亲和性增强
1.全面实现无纸化交易。
以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替;原有的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替;原有纸质文件的邮寄变为通过数据通信网络进行传送。
2.服务方便、快捷、高效、可靠。
通过网络银行，用户可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务。任何需要的时候使用网络银行的服务，不受时间、地域的限制，即实现3A服务(Anywhere， Anyhow， Anytime)。
3.经营成本低廉。
由于网络银行采用了虚拟现实信息处理技术，网络银行可以在保证原有的业务量不降低的前提下，减少营业点的数量。
4.简单易用。
网上E-mail通信方式也非常灵活方便，便于客户与银行之间以及银行内部的沟通。
与传统银行业务相比，网上银行业务有许多优势。
优势介绍
一、是大大降低银行经营成本，有效提高银行盈利能力。
开办网上银行业务，主要利用公共网络资源，不需设置物理的分支机构或营业网点，减少了人员费用，提高了银行后台系统的效率。
二、是无时空限制，有利于扩大客户群体。
网上银行业务打破了传统银行业务的地域、时间限制，具有3A特点，即能在任何时候(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供金融服务，这既有利于吸引和保留优质客户，又能主动扩大客户群，开辟新的利润来源。
三、是有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化服务。
通过银行营业网点销售保险、证券和基金等金融产品，往往受到很大限制，主要是由于一般的营业网点难以为客户提供详细的、低成本的信息咨询服务。利用互联网和银行支付系统，容易满足客户咨询、购买和交易多种金融产品的需求，客户除办理银行业务外，还可以很方便地进行网上买卖股票债券等，网上银行能够为客户提供更加合适的个性化金融服务。
与传统银行比较的优势
1.挑战传统银行理念
首先，网上银行突破了传统银行业务在时间上的限制，实行7×24全天候运营，使银行更加贴近客户，更加方便顾客。网上银行将改变传统银行经营理念。其次，网上银行将改变传统的银行营销方式和经营战略。
2.网上银行将极大的降低银行服务的成本
(1)降低银行服务成本
(2)降低银行软、硬件开发和维护费用
(3)降低客户成本
3.可以更大范围内实现规模经济
4.网上银行拥有更广泛的客户群体
5.网上银行将会使传统的银行竞争格局发生变化。
我国现阶段网上银行的发展状况
2006年，我国网上银行发展迅速，网上银行的交易额和交易笔数大幅增长，企业网上银行仍然占据市场主体，但个人网上银行市场潜力巨大。2005年企业网上银行的交易额占了总交易额的96.7%，达70.2万亿元，较2004年增长21.3万亿元。2005年中国个人网上银行发展非常迅速，尤其是招商银行、工商银行和农业银行个人用户增长率都超过50%。个人网上银行市场规模增长速度很快，增长率已达到300%。个人网上银行用户增长速度更快，截至到2005年底个人网上银行用户已达3460万户，较2004年增长103.5%，占互联网用户的38.7%，交易额也从2004年6000亿元增长到2.4万亿，增长率在300%。未来四年内，企业网上银行市场将呈平稳增长态势，而个人网上银行市场将继续快速增长，在2007年-2008年之间，市场交易额将接近成倍地增长，之后有所平缓，到2010年个人网上银行交易额预计有望超30万亿。
面对竞争与市场的变化和挑战，赛迪顾问发布的《2006-2007年中国网上银行行业研究年度报告》，将从以下方面帮助业界厂商、投资者、产业链条更精确地把握中国网上银行行业发展应用价值变迁轨迹——精炼主要银行2006年竞争分析，从各网上银行功能、竞争格局、竞争策略评述等多个维度总结网上银行成败得失，评点市场领先要素。
我国现阶段网上银行的技术模式和实现方式
从纯技术角度看，目前国内网上银行基本技术形式有两种:一是由一家银行总行统一提供一个网址，所有交易均由总行的服务器来完成，分支机构只是起到接受现场开户申请及发放有关软硬件工作;二是是以各分行为单位设有网址，并互相联接，客户交易均由当地服务器完成，数据通过银行内部网络联接到总行，总行再将有关数据传送到其他分支机构服务器，完成交易过程。第一种模式以工商银行，中国银行和中信实业银行为代表;第二种模式则被建行、招商银行所采用。从实现方式看，网上银行与手机银行、自助银行、电话银行的交易原理几乎一样，无非是借助的媒体不同。银行将客户端口直接铺设到政府、企业、个人手中，实现了交易便利，客户无需再到银行。
我国网上银行发展策略选择
由于银行之间的不同差异，特别是网络状况、技术条件相差很大，我国商业银行选择网上银行的发展策略应该在不同的时期有所为又有所不为。
国有银行由于其众多的经营网点，占有市场80%左右的市场金额，对传统经营依赖很强，长期以来与客户建立的合作关系和信用评价体系需要银行与客户面对面的沟通和交流，这些是无法用计算机代替的，因此短期看国有银行网上银行发展的重点宜在涉及面不大的支付结算领域。从另一方面讲，国有商业银行目前面临的问题较多，如股份制改造、不良资产过高、减员增效等，当务之急是近几年内先解决制度弊端，其次才是技术问题。
实际情况也基本如此，以中国建设银行为例，其网上银行业务主要有:对公对私的查询、对私同城行内转账，手机电话缴费、结售汇等，服务内容仅限柜台业务。据报道中国工商银行网上银行每日交易量已超过40亿元，绝对量在所有商业银行中排名第一，但相对量恐怕不足工行全天交易金额的1%，很显然，目前网上银行仅做为国有银行业务品种的一种补充，是为客户提供差别服务的一种手段，增强与客户接触渠道，旨在适应网络化发展趋势，树立银行科技形象。
相比较而言，中小商业银行由于没有历史包袱和较多的共性特点，推行网上服务无论深度和广度都应较为可行，关键是采用什么样的技术模式，在什么时机将网上银行服务做大。有资料显示，招商银行45%的对私业务和15%的对公结算业务已成为非柜台业务，并且形成了网上支付的系列产品，在应用新技术和开发新业务方面走在了各家商业银行前列。中信实业银行已开始开发较高级的网上银行服务，不久可推出网上贷款和委托理财的服务。华夏银行、民生银行对其网站进行了改造，希望网上银行做为其主要竞争手段。浦发银行、深发展银行网上银行正在建设中，相比较而言，上海作为正在崛起的国际经济、金融、贸易中心，率先在国内建立起区域性的认证中心，因此浦发银行有较大的`经营优势和客户发展潜力。
无论国有银行、中小银行选择什么样的发展思路，最终有两点是不能回避的，一是银行内部支付系统的建设，二是银行数据集中，这两点处理不好会形成规模不经济，在新经济模式下重新走高扩张低效率的老路。
数据库建设也是限制网上银行向深层次发展的技术条件之一。数据集中是银行和客户能对所有数据资源共享的一种网络技术革命，网点和地域已不再是决定因素，客户终端可以从银行数据库中提取与自己有关的数据进行交易，客户点击鼠标以后的工作由银行来完成。数据集中被国内银行业称之为是一场革命，已被国外银行广泛采用，随之会伴随着银行内部组织机构、业务运作体系的再造，数据集中后的网上银行业务会给人们带来实实在在的变化，而不是注重宣传效果。据各方面资料表明，各家商业银行都制定了数据集中的时间表，国有商业银行大约需要3-5年，中小商业银行由于网点较少，大约需要3年左右，有的甚至更短。
最近，中国建设银行有位高层负责人表示，建设银行准备将分散的、功能较弱的、以业务自动化处理为主的计算机系统改造提升为以网络为基础、集经营管理、业务处理和客户服务为一体的新一代集中式计算机应用系统，加快数据集中，从而使信息科技推动全行的体制改革。工商银行长长姜建清也提出，工行计划在两年内实现大型计算机中心的集中工程和数据库建设，为客户提供“一窗式”的综合服务。
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