降息后居民该如何理财
导语：在经济新常态下，个人投资者要做到外察大势，内省己需，做好配置，趋利避害，把握机遇。重点是在短、中、长期三类投资上取得平衡，在特定时期合理配置外币资产也是必要的。
商业银行凭借稳健的产品研发能力、强大的金融资源整合能力以及专业的家庭资产配置服务，将在财富管理的大时代扮演核心角色。
“最近央行又降息了，存款现在还合适吗?我该如何理财?”对于这一现象，一些业内人士分析认为，央行在10月24日的再次“双降”标志着“负利率”时代的临近，如何做好家庭财富管理，让家庭财富保值增值，已经成为很多市民关心的问题。
老周对记者表示，一年期存款利率已经从1996年的10.98%下降到现在的1.5%，他能够感觉到存款收益在明显下降。
“传统投资模式已经不能适应人们在经济新常态下的理财需求，个性化、多元化家庭财富管理正进入人们的视野。”在日前举行的广发银行财富论坛上，多位投资专家给出了财富保值增值的建议。
先看“大势”
从国家统计局公布的2015年第三季度经济数据来看，三季度GDP增速同比增长6.9%。
清华大学中国与世界经济研究中心主任李稻葵判断，第三季度中国经济增速继续下行，需要政策不断加码并对症下药来稳增长。今年下半年以来，有不少政策，如降息降准、结构性减税、信贷资产质押再贷款等财政政策和货币政策不断出台，对经济增速下滑起积极的稳定作用。而这些也都和个人投资者的投资决策息息相关。
房产、股票、债券、银行理财产品、基金、储蓄，面对如此众多的投资产品，普通居民该如何选择?老周告诉记者：“有些人推荐我买理财，理由是收益高;但另外一些人告诉我还是选择储蓄，比较安全。我都不知道该选什么好了。”
广发银行个人银行部总经理吕诗枫表示：“在经济新常态下，投资者要做到外察大势，内省己需，做好配置，趋利避害，把握机遇。在目前的经济转折期，个人投资者必须顺势而为，根据当前经济所处周期及波动情况，研判国内外经济走势，结合自身家庭的财富管理目标制定合理的资产组合。商业银行凭借稳健的产品研发能力、强大的金融资源整合能力以及专业的家庭资产配置服务，将在财富管理的大时代扮演核心角色。”
错期限配置
居民理财的需求正快速增加。由广发银行向记者提供的数据显示，2014年年底该行私人银行客户数较年初增长近50%;今年上半年广发银行私人银行客户数较去年同期增长近15%。
不仅仅是广发银行，其他银行私人银行客户数量及业务在近两年也出现大幅增长。某大行相关负责人向记者透露，在沿海部分经济发达省份增长幅度已超过30%。
那么，如何进行理财或者家庭资产配置呢?
一些业内人士认为，家庭财富管理目标的基础是做好家庭资产配置，因而收益性、风险性以及流动性是个人投资者选择投资产品时需要充分考虑的因素，同时更应该根据个人家庭实际情况选择配比，即生命周期以及经济周期的综合考虑。
广发银行个人银行部财富管理与私人银行中心总经理姚永平建议，通过短、中、长期三类合理的资产配置取得最佳平衡。
以短期资产配置为例子。短期资产即现金资产，一般用于1年内的'生活开支，如旅游、改善生活类消费等，流动性是短期资产投资时的首要因素。姚永平建议，投资于流动性好、收益稳定的产品，如一年内的银行短期理财产品等。
配置海外资产
“从去年下半年开始到今年上半年，我们服务的私人银行客户中有很多都已经考虑或是开始参与海外投资。”一位银行人士向记者透露。
吕诗枫也承认，近两年来，境外投资已逐渐为国内投资者尤其是高净值人群所接受，广发银行有将近40%的客户希望或者正在进行境外投资。与此同时，广发银行与境外资产挂钩的理财产品发行规模迅速增长，例如挂钩外币汇率或者海外股市指数的结构性理财产品、QDII基金产品等都值得投资者关注。
究其原因，从2014年开始，欧洲、日本及多个新兴经济体出现了经济下行、景气回落的态势。而美国经济则逆势强劲反弹，景气指数攀升，已处于近几年的高位水平。伴随着美国经济的强劲复苏，美元牛市格局日渐清晰。
对此，吕诗枫认为：“人民币汇率国际化是一个明确趋势。人民币汇率未来的波动频率或许将更为频繁。在某些特定时期，个人投资者资产配置中合理利用外币资产来对冲汇率风险是资产保值的一个必要做法。”
同时，吕诗枫建议，投资于强势货币国家(如美国)的资产也是不错的选择。虽然未来一年人民币大幅度贬值的可能性很低，但是从资产配置国际化的观点来看，鉴于美元将中期持续走强，美国的资本市场乃至实体资产将同步获益，因此海外的资产配置首选美元资产。
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