投资P2P之前应该怎么做

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投资P2P之前应该怎么做

　　导语：中国互联网金融协会表示，协会组织搭建的集中式信息披露平台将于近期上线试运行。这就好比设立了一个“曝光台”，把各家P2P平台的信披进行集中展示。

　　其实，这话里有两层意思：第一层是说信披这个坎是躲不过去的，你们这些平台不是不愿意主动信披吗?现在给我一起来亮亮相;第二层是说比比信披，看看到底谁是在真心干事，谁又是在裸泳，大家一目了然。

　　真要这么干成了，当然是好事。但是，菜导目前只能表示谨慎乐观的态度。为什么呢?

　　首先，中国互金协会毕竟是协会组织，只有自律约束作用，没有法律约束作用，就是说平台不买账也没办法。

　　就像去年10月协会出台了号称史上最严的信披标准，强制性披露指标多达65项，但菜导没有看到一家平台完全做到了，都没怎么当回事。

　　更重要的是，即使集中信披，信披的内容含金量有多高?如果只是一些平台无关痛痒的数据展示，那么这个集中信披就彻底沦为了一场秀，最怕的就是流于形式。

　　换个角度来说，如果集中信披实现了，在这么多纷纷扰扰的信息中，哪些信息最能直观反映平台运营情况呢?

　　这里总结了4个P2P最值得关注的披露信息，大家在投P2P的时候，也可以从这些信息判断平台的可投性。

　　借款人信息

　　菜导在调研平台的时候，如果看不到借款人信息披露，这样的平台直接否掉。原因很简单：投的钱都不知道去哪了，天晓得是不是假标，平台有没有自融。

　　当然，完全不披露借款人信息的平台已经很少了，一般平台都会披露借款人信息。但是呢，有很多平台披露了，就跟没披露一样。

　　比如说，一般平台都会以保护借款企业或借款人隐私为由，遮盖借款企业或借款人名称，导致无法判断借款企业资质如何。

　　就算姓名、证件号码是敏感信息，但是公司注册地址、注册资本成立时间、经营范围总可以披露吧。

　　实际上，只要披露了这些信息，通过工商信息也能查到借款企业的情况。这样一来，既保护了借款企业的隐私，也做到了适当的信息披露。

　　可惜的是，这样的平台少之又少。

　　但是，不能因为平台不披露，就不在乎。毕竟借款人的真实程度、经营情况都直接影响投资人的本息安全。

　　这里教大家一招，如果借款人信息特别模糊，最简单的办法就是咨询平台客服，通常平台客服多少都会透露借款人的信息。

　　实际上，如果按照中国互金协会去年出台的信披标准，借款企业的注册资本、注册地址、成立时间都是要强制披露的。

　　如果未来集中披露真的做到这一步，大家就可以看看平台的借款企业资质如何，进而判断资产端质量如何，甚至可以通过查询借款企业股东，判断是否存在关联自融的行为。

　　抵质押物信息

　　大部分的P2P平台，都是走质押借贷或抵押借贷的路子。即使是一些信用贷平台，也会要求借款企业提供相应的抵押担保。

　　照理说，这些抵质押物的价值，实际上是对投资风险的补偿，一旦发生逾期或坏账，就能及时变现弥补投资人的损失。

　　但是，大家在投P2P的时候可能发现了，这些抵质押物的信息通常非常少，而估值多少也没有具体说明。

　　甚至有一些车贷平台，质押车辆的信息都是一模一样的，连车辆图片都没换过，这纯粹是把投资人当猴耍啊。

　　对于这方面的信息，大家在投资的时候也要留心。尤其是对通过抵质押物融资的平台，就更要看清楚。

　　比如，房产抵押融资，你要看看房产到底位于哪里，是一、二线城市，还是三、四线城市，估值到底可不可靠，抵押率有多少，是否足额足值。

　　如果你发现平台上抵质押物的信息都是千篇一律，那你就要小心了。

　　股东高管变动信息

　　在中国互金协会制定的信披标准里面，平台股东高管变动信息，被纳入需要披露的重大事项信息。

　　目前来看，大部分平台其实是不太愿意披露这些信息的。尤其是高管离职、股东撤资等负面消息，平台通常采取掩盖的手法，或者悄悄更改，投资人常常很难察觉。

　　这里再告诉大家一个技巧：学会使用国家企业信用信息公示系统，输入平台公司名称，就可以查询公司注册资本、股东情况、高管信息等。

　　比如，有的平台说国资入股了，就可以去查查股东有没有变动，通常信息变动没有那么快，那么你对平台宣传的国资入股消息就要保持一定的警惕，不妨等到股权信息变更了，再投也不迟。

　　所以，可以定期上一下国家企业信用信息公示系统，查查投资的P2P平台信息变动情况。当然，市面上也有很多企业信用查询的软件，但是权威性还是要以国家企业信用信息公示系统为准。

　　财务会计信息

　　相比前面3点，这第4点可能是平台最不想披露的信息。因为财务会计信息，是平台最私密的商业信息，这些信息一披露，可挖的东西就多了。

　　首先可以看出平台成交额有没有造假;其次可以看出理财端和借款端利差有多少，是不是像平台所说的那样赔本赚吆喝;最后还可以看出平台的盈利水平如何，是否能持续发展。

　　所以，一旦涉及到财务信息，平台都是闭口不提。从目前来看，除了少部分上市系平台出于监管要求会披露，其余平台都不会披露。

　　对于投资人来说，目前可行的办法是了解平台涉及行业的发展情况，与其他同类平台进行对比，进而推算平台财务状况。

　　比如，投了一家票据理财平台，先了解票据融资一般利率是多少，平台给投资者的收益又是多少，其中的利差有多少，与其他同类平台相差多少，差不多可以推算出平台的经营情况。

　　如果按照互金协会的信披标准，财务会计信息属于平台从业机构信息，经审计的年度报表是要求强制披露的。

　　如果信披能做到这一点，那真是投资人的福音。

　　还有关于逾期率的信息披露也比较重要，但在这里就不展开讲了。

　　在逾期爆发出来之前，几乎没有平台会承认逾期，所以这方面的信披也就没什么意义了。至于今后集中信披能否撕开这个口子，我们拭目以待，大家也可以从上述几个方面去考察平台。

　　当监管和投资人对平台的信披要求，就像了解相亲对象一样仔细的时候，相信P2P行业备受诟病的信披难题自然就解决了

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