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2017银行从业资格考试《个人贷款》精讲讲义
个人贷款，又称零售贷款业务，经过几十年的发展，已成为一项重要的贷款业务。接下来小编为大家编辑整理了银行从业资格考试《个人贷款》精讲讲义，想了解更多相关内容请关注应届毕业生考试网!
个人信用贷款
一、个人信用贷款的含义
个人信用贷款，是商业银行面向个人发放的无须提供特别担保的人民币贷款。个人信用评级高可多得信用额度，个人信用低可少得信用额度。根据个人信用不同都有一个信用额度，只是大小不同而已。
二、个人信用贷款的特点
1.准入条件严格本文来源:考试大网
2.贷款额度小
3.贷款期限短
三、个人信用贷款要素
1.贷款对象
商业银行对个人信用贷款的借款人一般有严格的规定。申请个人信用贷款，首先需要具备下列基本条件：
①在中国境内有固定住所，有当地城镇常住户口，具有完全民事行为能力的中国公民;
②有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力;遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录;
③在贷款银行开立有个人结算账户(同意借款银行从其指定的个人结算账户扣收贷款本息);
④各行另行规定的其他条件。
2.贷款利率
个人信用贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率执行，浮动幅度按照中国人民银行的有关规定执行。展期前的利息按照原合同约定的利率计付。展期后的利息，累计贷款期限不足6个月的，自展期日起，按当日挂牌的6个月贷款利率计息;超过6个月的，自展期日起，按当日挂牌的1年期贷款利率计息。
3.贷款期限
个人信用贷款期限一般为1年(含1年)，.最长不超过3年。银行通常每年要进行个人信用评级，根据信用评级确定个人信用贷款的展期。
4.还款方式
个人信用贷款期限在1年(含1年)以内的采取按月付息，按月、按季或一次还本的还款方式;贷款期限超过1年的，采取按月还本付息的还款方式。
5.贷款额度
银行依据借款人资信等级、特定准人条件，确定不同贷款额度;并按授权权限和不同额度，报经上级机关审批。对于具体额度的规定，各行差别较大。
四、个人信用贷款操作流程
个人信用贷款的操作流程主要包括贷款申请、贷前调查、贷款审查和审批、签约和发放、贷后与档案管理，与其他个人贷款操作流程基本相同。
1.贷款申请
2.贷前调查
个人低押授信贷款
一、个人抵押授信贷款的含义
个人抵押授信贷款，是指借款人将本人或第三人(限自然人)的物业抵押给银行，银行按抵押物评估值的一定比率为依据，设定个人最高授信额度的贷款。其抵押物一般为借款申请人本人或第三人(限自然人)名下的拥有房屋所有权，且产权处于自由权利状态下的住房或商用房。
二、个人抵押授信贷款的特点
1.先授信，后用信
2.一次授信，循环使用
3.贷款用途综合
三、个人抵押授信贷款要素
1.贷款对象
2.贷款利率
3.贷款期限：抵押授信贷款有效期限最长为30年。
4.还款方式
5.贷款额度
(1)贷款额度的确定
①以所购新建商品住房作抵押的，贷款额度一般不超过所购住房全部价款的70%。
②以所购再交易住房、未设定抵押的自有住房作抵押或将原住房抵押贷款的抵押住房转为抵押授信贷款，贷款额度根据抵押住房价值和抵押率确定。
抵押住房的价值须由银行认可的评估机构进行评估。将原住房抵押贷款转为抵押授信贷款的，如抵押住房价值无明显减少，可根据原办理住房抵押贷款时确定的房屋价值确定抵押住房价值。
抵押率根据抵押房产的房龄、当地房地产价格水平、房地产价格走势、抵押物变现情况等因素确定，一般不超过70%。
贷款额度计算公式：贷款额度=抵押房产价值×对应的抵押率
如经贷款银行核定的贷款额度小于原住房抵押贷款剩余本金的，不得转为抵押授信贷款。
③以在银行的原住房抵押贷款的抵押住房设定第二顺序抵押授信贷款的，可根据上述②款的规定确定贷款额度。
(2)可用贷款额度的确定
四、个人抵押授信贷款操作流程
1.贷款的受理和调查
(1)贷款的受理
(2)贷前调查
2.贷款的审查和审批
(1)贷款的审查
(2)贷款的审批
3.贷款的签约和发放
4、贷后与档案管理
(1)合同内容变更
(2)贷后检查
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