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2017银行从业资格考试个人理财复习讲义
个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。下面是应届毕业生小编为大家搜索整理对2017银行从业资格考试个人理财复习讲义，希望对大家有所帮助。
个人理财基础
一、生命周期理论
人有生老病死，从一个嗷嗷待哺的娃娃，到一个白发苍苍的老人，是自然规律，也就是生命周期。生命周期理论，是一个获得过诺贝尔经济学奖的理论。生命周期理论对消费者的消费行为提供了全新的解释，认为一个人、一个家庭，都是在相当长的时间内，计划自己的即期收入、远期收入、各项支出、工作时间等要素。
家庭的生命周期分为四个阶段：形成期、成长期、成熟期和衰老期。不同的时期有不同的财务状况。
形成期：支出增加、储蓄减少，家庭收入减少。股票/债券/货币=70/10/20
成长期：支出稳定、收入增加、储蓄增加，要考虑投资啊!
成熟期：保值。收入达到顶峰，支出下降。股票/债券=50/40
衰老期：支出大于收入。增配债券、货币。
个人也有生命周期理论，个人生命周期可分为6个阶段。
探索期、建立期、稳定期、高原期、退休期。
生命各周期有不同的理财活动(见书P24-26)
例题： 根据生命周期理论，个人在青年期成长期的理财特征为：
A 没有或仅有较低的理财需求和理财能力 (小孩子)
B 风险厌恶程度高，追求稳定的投资收益
C 愿意承担较高风险，追求高收益
D 尽力保全已积财富，厌恶风险。
二、理财价值观
理财价值观就是客户对不同理财目标的优先顺序的主观评价。
理解义务性支出和选择性支出。
四种典型的理财价值观：
后享受型、先享受型、购房型、以子女为中心
三、客户的风险属性
1、影响客户投资风险承认能力的因素：
年龄、资金投资期限、理财目标的弹性、投资者的主观偏好、教育背景、财富的多少等
2、客户风险偏好的分类
(1)非常进取型
(2)温和进取型
(3)中庸稳健型
(4)混合保守型
(5)非常保守型
3、客户风险偏好的评估
(1)评估目的：使客户更好地了解自己的风险承受能力。
(2)评估方法
定性/定量、客户投资目标、对投资产品的偏好、概率和收益的关系
个人理财概述
一、什么是个人理财?
个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。国内不允许商业银行从事证券和信托的业务(只能是代理，不能是自营)
个人理财顾问和一般的银行咨询人员有什么不同呢?
举例：
怎么填写汇款单?两年期存款的利息是多少?代售华夏基金公司的基金产品吗?
我有十万元，是存定期好，还是买基金好呢?
个人理财服务根据管理方式不同，分为理财顾问和综合理财两种类型：(师爷和掌柜的)
1、向客户提供咨询，属于个人理财顾问;
区别于简单的产品介绍。
客户接受顾问服务后，自行管理资金，自行承担风险。
2、按照事先与客户约定好的投资计划进行投资或资产管理活动，属于受托性质。
投资收益和风险由客户或客户与银行按照约定方式获取或承担。
综合理财业务分为理财计划和私人银行两种。(P3)
(1)理财计划：保证性理财计划、非保证性理财计划。
A.保证性：银行承诺固定收益，或最低收益;银监会规定，不能无条件承诺高收益。
举例：稳健收益型理财计划，三个月，5.15%的年收益率
B.非保证性：保本浮动、非保本浮动
举例：新股申购人民币资金信托理财计划，预期年收益4-12%(注意预期两个字是必须的)，收益根据新股上市后的交易状况决定。
(2) 私人银行：向高净值客户提供的综合理财服务。
特点：不仅提供个人理财产品且利用信托、保险、基金等工具维护风险、流动和盈利三者之间的平衡;包括与个人理财相关的法律、财务、税务、继承、子女教育等专业服务。
有点像私人管家。私人银行是量身订造的最高端的服务(郭德纲相声“前门楼子是我们家的…)
门槛比较：
招行金卡：5万;工行金葵花：30万;私人银行：100万美元
二、个人理财业务的发展
萌芽期：20世纪30~60年代
形成、发展期：20世纪60~80年代
成熟期：20世纪90年代以后
国内：本世纪。
基础产品：外汇理财产品、人民币理财产品(国债等 → 结构性理财产品)
三、影响个人理财业务的因素：
1、宏观因素：
(1) 政治、法律、政策环境;(其中法律体系我们后面还要讲到)
政策：财政政策、货币政策、税收政策
(2)经济环境：经济发展阶段、收入水平、宏观经济状况(经济周期、通货膨胀率、失业率、汇率等)
问题：什么是个人可支配收入?个人收入扣除税款后的金额。
问题：名义利率和实际利率?(中间的差就是通货膨胀率)
问题：经济状况向好的时候，储蓄、债券、股票、房产应该如何配置?
例题：应对通货膨胀的措施有哪些?
A 减少储蓄 B 增加黄金配置 C 扩大消费 D 增加债券
(3)社会环境
传统东方文化好储蓄，西方好投资;人口环境
(4)技术环境：互联网促进理财产品销售
2、微观环境
(1)金融市场的竞争
(2)金融市场的开放
(3)金融市场的价格机制：利率水平
例题：
预期利率水平下降，会引起个人理财的什么变化?(多选)
A 增加外汇配置 B 增加储蓄配置 C 减少房产配置 D 增加债券配置 E 增加股票配置
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