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网贷资金存管报价有何区别
导语：距离8月份网贷监管合规大限越来越近，各家银行对于资金存管的报价各不相同，而其背后提供的账户体系亦存在较大差别。广州一家P2P平台负责人表示，不同银行的报价甚至相差3倍以上。
此外，对于各家银行而言，寻找合适的账户体系也是一个重要问题。从大类上看，目前除了已被否定的联合存管模式，各家银行提供的存管账户类别包括直接存管模式和嵌入式的账户两种。网贷之家研究员熊天平认为，嵌入式模式结合了第三方支付的优势，尽管客户操作上简单，但由于存管业务非完全独立，存在一定的合规风险。
报价：
大银行较高、中小银行较低
网贷平台上线资金存管是合规指定动作，也是目前各家平台的头等大事。不过，要完成这一合规动作，各家银行给出的报价不同，且差距不小。
“按照目前了解到的某国有银行收费标准，以我们平台体量，一年仅存管费用就要300万-400万元，这还不算接入费用和其他的各种费用。”广州一家网贷平台负责人昨天对南都记者表示，去年该平台接入的某股份制银行资金存管费用为20万元，近期要求涨价到100万元。与此同时，最近洽谈的另一家银行给出打包封顶120万元的优惠价。
据悉，银行资金存管费用主要有系统接入费用、系统维护费用、存管服务费用、充值/交易费用、提现费用、尽职调查费用等。各家银行收取名目不一，部分银行要求平台缴纳业务保证金。
据网贷之家向南都记者提供的材料显示，目前系统接入多为一次性收取的固定费用，一般在10万-30万元;系统维护费用为按年收取的固定费用，一般在10万元/年;存管服务费用按年收取，有固定计费和按交易额计费两种方式，采用分级费率，即交易额增大，费率递减，一般在0.02%-0.1%;交易/充值费用以交易额和交易笔数按年分级收费;提现费用以交易额和笔数按年分级收费。
“高额存管费用成为平台合规的一项隐形门槛。”网贷之家研究员熊天平表示，总体来看，银行存管价格不菲，一般每年动辄百万，乃至千万。南都记者在采访中获悉，部分银行甚至会给出“低消”及封顶价格。如新网银行向某平台报价是按交易量0 .06%收取存管费用，但要求保底30万元、120万元封顶。总体上看，各家银行报价存在较大差别。大型银行报价相对较高，而中小银行报价相对低。
“其实银行存管本身就是一个合规的硬性条件，各平台寻求更大规模的银行、银行寻求更知名的平台合作，这本身就是一个背书与利益各取所需的过程。”新联在线CEO陈智诚对南都记者表示，银行知名度与合规性没有必然联系，而大银行费用更高，其实最终会转嫁到投资者身上。
担忧：
嵌入式存管合规性待确认
“价格在其次，怕的还是接入一个‘假’存管。”深圳一家平台负责人对南都记者表示，所谓“假”存管，是为了合规进行的资金存管，最终并不符合监管要求。
事实上，这种担忧并非多余。在网贷资金存管指引出台前，部分银行普遍采取的联合存管模式最终在合规上被否定。熊天平表示，目前尽管同样是实现资金存管，但银行提供的账户仍存在一定差异性。从大类上看，除了已被否定的联合存管模式，电子户(直联)和大账户体系是银行直接存管模式的两种账户体系。此外，徽商银行还提供嵌入式的账户体系。
对比上述3种账户体系，熊天平认为，电子户(直联)目前是最为合规但较为麻烦的资金存管账户体系，不仅实现了客户资金与平台资金的分离，且一旦发生需冻结平台账户资金的情况，客户的资金由于存在个人电子账户中，并不会发生同时被冻结的情况。但此账户体系在资金划转和客户操作上都比较麻烦。大账户虽实现了客户资金与平台资金的分离，但一旦发生需冻结平台账户资金 的 情况，客户的资金由于存在汇总账户，会发生同时被冻结的情况。而对于嵌入式账户体系，熊天平认为，此模式结合第三方支付的优势，客户操作上简单，但由于存管业务非完全独立，存在一定的合规风险。
那么用户和平台，如何判断自己使用或者接入的到底是何种资金存管模式呢?熊天平指出，只要存在以下1- 2种情况，很可能是联合存管或嵌入式存管：除了和银行签订存管协议外，还需要和第三方支付公司签订支付协议;只与一家第三方支付公司进行合作的银行存管系统;充值、提现等操作需要通过第三方支付系统画面进行操作;网银转账仍然收取手续费;操作起来感觉和第三方支付的大账户或小账户模式没有太大区别的银行存管系统。
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