2017年银行业能否快进3.0时代
导语：5月18日，湖北省首家民营银行——武汉众邦银行正式开业。起步晚、规模小，众邦银行如何从银行业白热化竞争中突围?面对实体经济融资难，民营银行能否成为传统银行的补位者?
一问：钱从哪来?
不走揽储老路，利用交易沉淀资金
作为一家互联网银行，众邦银行采取线上线下结合模式。主要依托互联网开展业务，仅在武汉设立概念体验店和营业部各一家，个人客户可以开立银行卡，办理现金业务和信贷业务。
只有一个营业网点，不可能像其他商业银行一样，进行大规模网点揽储。少了客户储蓄，银行贷款的钱从何来?“从定位上看，互联网银行更多是一家互联网科技公司，运作模式与传统银行完全不一样。”业内人士介绍，阿里巴巴的网商银行、腾讯的微众银行等互联网银行，都是轻资产运作，无网点、无现金柜台、无存款。或利用淘宝、天猫、微信等平台的客户交易资金(银行监管)，或向传统银行进行同业拆借，解决资金问题。
众邦银行行长晏东顺表示，众邦银行在业务开展初期，以股东投入资金为主，随后将复制上述运营模式。
其一，利用卓尔云市平台向汉口北等专业市场的商户推广众邦支付(类似支付宝)，商户使用众邦支付交易后，资金都会存留在众邦银行账户中，这些钱成为该行贷款资金的来源之一。
其二，众邦银行将与国开行等金融机构合作，进行资金同业拆借，然后贷给市场商户。
晏东顺表示，该行只需要不断向专业市场推广众邦支付，让更多商户使用，银行就不愁资金。此外，传统银行也愿意与众邦银行合作，帮助其融资。
不过，该银行的唯一营业网点也接受居民、企业存款，利率与传统银行相当。
业内人士表示，互联网银行不走传统银行揽储道路，不涉足线下业务如支票、汇票等，完全依托大数据、云计算和股东平台资源进行融资，避免与传统银行正面竞争。
二问：投到何处?
做传统银行的补位者，为线上交易商融资
众邦银行将开展哪些业务，钱贷给谁?“最大的优势是依托股东背景的专业市场平台，客户主要是商户。”晏东顺举例，网商银行服务的客户是淘宝、天猫上的卖家，微众银行贷款给其平台上的众多商家，众邦银行则主攻专业市场商户。如，股东旗下的汉口北市场、华中棉花交易所、中农网等数十个专业市场平台，年交易额超过5000亿元，市场前景广阔。
晏东顺表示，该行将与这些专业市场平台对接，让线上交易商户自动使用众邦支付。商户若有贷款需求，只需在网上填写相关申请资料，无抵押、无担保，银行受理后即可放贷，其贷款利率与网商银行等互联网银行相差无几。
数据显示，截至今年初，微众银行APP开户数超160万，累积发放贷款总金额超1600亿元，总笔数超2000万笔，笔均放款约8000元，最高日贷款笔数超10万笔，覆盖全国549个城市;网商银行为小微企业和经营商放贷1151亿元，户均贷款余额为1.7万元。“众邦银行针对市场客户批发业务居多，贷款需求可能会更大一些。”晏东顺表示，经过前期初步摸底调查，该行预计单笔贷款约3万至5万元，期限以一年内居多。
此外，众邦银行将向金融监管部门积极申请投贷联动试点，对专业市场的优质企业进行股权投资。
三问：风险咋控?
四类数据为贷款客户“画像”
民营银行风险控制，要有办好银行的股东资质条件，还要有合法可行的风险处置和分担计划。
据悉，武汉众邦银行6家发起股东均承诺，以自有资金出资，并持续补充资金，5年内不转让股权。股东同时承诺，不与众邦银行发生违规关联交易，不干预众邦银行日常经营，不施加不当指标压力。
根据相关要求，股东们不能把民营银行变成自己的“提款机”。
数据显示，截至3月末，我省银行业小微企业贷款不良率为2.58%，较去年同期提高0.17个百分点。
众邦银行给无抵押、无担保的`小微企业贷款，风险如何控制?
传统银行的贷款风控模式，是客户经理实地进行尽职调查，写分析报告，信贷评审委员会开会评判要不要给客户贷款，判断信贷风险有多大。
互联网银行，采取的是一套全新的信贷风险控制模式，其中大数据分析，是风险管控的核心。
晏东顺介绍，在考察贷款客户信用时，众邦银行会分析交易数据、政府数据(包括医保、社保)、央行征信数据、专业征信公司数据等四类。“用四类数据刻画人的脸谱。”
“以真实交易背景为基础，银行放贷给企业，通过货物流、资金流的封闭运行，来把控风险。”晏东顺说。
百姓存款风险咋控?
2015年5月，《存款保险条例》实施。银行破产或者被撤销，存款保险最高偿付人民币50万元，这为民营银行的设立运营保驾护航。
四问：前景几何?
三步走，迈向银行3.0时代
做传统金融的补位者，而不是直接与传统银行竞争。晏东顺认为，民营银行找准市场空白，坚持特色经营，就有发展空间。
截至目前，国内有17家民营银行获批，其中有12家开业运营，首批开业的微众银行、网商银行等5家去年前三季度实现利润5.72亿元。
晏东顺为我们描述了众邦银行的三步走发展愿景：第一步，以股东系的交易平台为起点，迅速开展线上金融业务，形成特色优势;第二步，利用一年左右时间，将众邦银行在交易平台业务形成的经验，向二手房、二手车、留学、旅游、医疗、教育等交易市场复制;第三步，从长期看，发掘交易平台上的优质企业，探索“投资+贷款”模式，做大产业金融，推进产融结合。
美国金融研究学者BrettKing在《Bank3.0》一书中表示，未来的银行将不再是一个地方，而是一种行为。
经历了分别以实体网点、电子银行为中心的1.0、2.0时代之后，3.0时代的银行将构成一个无处不在的服务环境，以人为中心提供不依赖物理设施的金融服务。对于无网点或者少网点的民营银行来说，似乎一出生就有一只脚迈入了3.0时代。
在晏东顺看来，民营银行发展考量，将不再是网点数量，不再是总资产规模，而是如何创新一种服务中小微企业、缓解融资难的金融服务模式，做大银行市值。
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