银行从业资格考试个人贷款考点解析

银行进行市场环境分析的意义

（1）银行进行市场环境分析，有利于把握宏观形势；

（2）银行进行市场环境分析，有利于掌握微观情况：

（3）银行进行市场环境分析，有利于发现商业机会；

（4）银行进行市场环境分析，有利于规避市场风险

银行市场环境分析的主要任务

银行市场环境分析的内容

1 . 外部环境

（1）宏观环境：经济与技术环境；政治与法律环境；社会与文化环境

（2）微观环境：信贷资金的供求状况；客户的信贷需求和信贷动机；银行同业竞争对手的实力与策略。

2 . 内部环境

（1）银行内部资源分析：人力资源；资讯资源；市场营销部门的能力；经营绩效；研究开发

（2）银行自身实力分析：银行的业务能力；银行的市场地位；银行的市场声誉；银行的财务实力；政府对银行的特殊政策；银行领导人的能力

市场环境分析的基本方法

银行主要采用SW0T分析方法对其内外部环境进行综合 分析。其中，S(Strength)表示优势，W(Weak)表示劣势，O(Opportunity)表示机遇，T(Threat)表示危胁。

银行市场细分的定义

所谓市场细分，就是营销者通过市场调研，根据整体市场上客户需求的差异性，以影响客户需求和欲望某些因素为依据，把某一产品的市场整体划分为若干个消费者群市场分类过程。

银行市场细分的作用

1 . 有利于选择目标市场和制定营销策略；

2 . 有利于发掘市场机会，开拓新市场，更好地满足不同客户对金融产品的需求；

3 . 有利于集中人力、物力投入目标市场，提高银行的经济效益。

市场细分的原则、标准与策略

1 . 市场细分的原则： 可衡量性原则、可进人性原则、差异性原则、经济性原则

2 . 市场细分的标准

个人贷款市场细分的标准主要有人口因素、地理因素、心理因素、行为因素和利益因素等

3 . 市场细分的策略

市场选择

1 . 市场选择的意义

① 市场选择使银行可以充分发挥优势并实现其经营目标和战略。

② 市场选择使银行可以加倍发挥其强于竞争对手的地方，从而获得最大回报并将优势保持。

③ 市场选择构成银行营销风险管理策略的一部分。用贷款是银行向个人发放的无须提供任何担保的贷款。

市场选择

④ 市场选择使银行可以充分利用它的资源，将时间、金钱和精力投入到更有战略意义的客户群上。

⑤ 市场选择使银行可以针对外部影响作出反应。

2 . 市场选择标准

① 符合银行的目标和能力。

② 有一定的规模和发展潜力

③ 细分市场结构的吸引力

市场定位

1 . 银行市场定位的含义

2 . 银行市场定位的原则: 发挥优势、围绕目标、突出特色

3 . 银行市场定位的步骤

① 识别重要属性够的经济实力

② 制作定位图

③ 定位选择：主导式；追随式；补缺式；执行

4 . 银行市场定位策略：客户定位策略；产品定位策略；形象定位策略；利益定位策略；竞争定位策略；联盟定位策略

贷款对象

个人贷款的对象仅限于自然人，而不包括法人。合格的个人贷 款申请人必须是具有完全民事行为能力的自然人

贷款利率

贷款利率是借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格，公式表示为：利率=利息额／本金。

贷款期限

贷款期限是指从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。不同的个人贷款产品的贷款期限也各不相同。如个人住房贷款的期限最长可达30年，而个人经营类贷款中，个别的流动资金贷款的期限仅为6个月。贷款银行应根据借款人实际还款能力科学、合理地确定贷款期限。

还款方式

（一）到期一次还本付息法：到期一次还本付息法又称期末清偿法，指借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。此种方式一般适用于期限在1年以内（含1年）的贷款。

（二）等额本息还款法：等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。

（三）等额本金还款法：等额本金还款法是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。

（四）等比累进还款法：借款人每个时间段上以一定比例累进的金额（分期还款额）偿还贷款，其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息

（五）等额累进还款法：等额累进还款法与等比累进还款法类似，不同之处就是将在每个时间段上约定还款的“固定比例”改为“固定额度”。

（六）组合还款法：组合还款法是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。

担保方式

个人贷款可采用多种担保方式，主要有抵押担保、质押担保和保证担保三种担保方式。

贷款额度

贷款额度是指银行向借款人提供的以货币计量的贷款数额。