汽车保险市场发展现状与趋势研究

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汽车保险市场发展现状与趋势研究

一、我国汽车保险市场的发展现状

汽车保险市场发展现状与趋势研究

1）我国汽车保险市场发展迅速

随着我国汽车产业的迅速发展，我国汽车保险也迎来了快速增长期，各项指标保持良性增长势头。○1机动车保险收入由2003年的540亿人民币增长至2017年的4005亿人民币，增长了7.4倍。○2汽车保险在财产险的占比也稳步上升。由2003年的62.6﹪，增长至2017年的75.01﹪。○3汽车保险赔付率持续下降，在2003年为60.8﹪，而2017年则降低至56.1﹪.

2）我国汽车保险市场形成了垄断的市场结构

目前我国从事机动车辆保险的主要是本土财险公司。2017年我国人保、平安财产保险，太平洋平安保险三家企业机动车辆保险收入分别达到了1280.3、651.1及474.1亿人民币，合计占机动车辆保险收入总行业的68.7﹪。此外2017年1月，我国第一家全国性专业汽车保险公司天平汽车保险股份有限公司在上海开业。天平汽车保险以精确客户定位，重点开发中高收入客户群体，其2017年至2011年保险收入分别达到了30.7及39.7亿人民币，其虽然起点低，但是增长极为迅猛。

3）我国汽车保险市场增长潜力仍然较大

虽然我国汽车保险市场增长较快，但是相对较于我国汽车保有量的增长而言，仍然有巨大空间。2012年我国新车销量突破了1900万台，使汽车保有量超过1亿辆，预计至2020年中国汽车保有量将达到2.4亿辆。麦肯锡也预计中国车险市场的年平均增长率将会超过13﹪。预计到2020年我国车险市场的规模也将达到1.2万亿，成为亚洲第一，全球第二的市场。

4）汽车保险的制度环境日趋完善

保险监管法律体系为汽车保险行业的健康发展创造了良好的外部环境%针对我国汽车保险中存在的问题，我国一直在不断地完善相关的政策法规。2017年7月1日起《机动车交通事故责任强制保险条列》开始施行后，加强车险监管，整顿市场秩序的力度大大加强。2017年7月1日交强险正式普遍推行，并于2017年2月1日开始实施新版《机动车交通事故责任强制保险费率方案》

5) 投保意识薄弱

与国外汽车用户相比,国内汽车用户的汽车保险意识较为薄弱,因此,国内机动车辆投保率很低。就全国机动车辆的社会拥有量和投保比例最高的北京市而言,

投保率不到50%,而发达国家机动车辆投保率都在80%以上。我国车辆保险投保率低除了汽车保险种类少、保险公司的服务跟不上以外,对机动车辆保险的宣传力度不够也是很重要的原因。社会上的新闻媒体等也很少宣传车险的知识、法规等,更少介绍国外的先进经验。

6）保险品种贫乏,保险费率单一

在国外,机动车辆保险合同内容和保险费率都由各个保险公司自定。因此,保险商品种类很多,其费率也是灵活多变的。而我国机动车辆保险条款和附加险条款及其对应的费率由保险监督管理委员会统一制定,很少有车型差别,更没有地区差别,如汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车均适用机动车辆保险条款。在适用费率方面,车型分类过于粗糙,如起重车、装卸车、工程车、监测车、邮电车、消防车、清洁车、医疗车和救护车均适用同一档费率,而且费率也没有反映被保险人的出险率情况。保险公司是依靠其保险商品竞争力占领市场的,但全国机动车保险条款和费率统一,不存在产品竞争问题。在这种情况下,有关企业用不着去从事产品开发工作和更新产品,这在客观上削弱了保险公司的产品开发能力,非常不利于内资保险公司应对入世后的外资保险公司的竞争。

7）保险营销方式单一

我国保险中介服务市场发展较晚,目前国内车辆保险由保险公司的专职人员和代理人员来承销。国际保险市场上车辆保险营销渠道除有保险公司的专职人员、代理人员以外,还有经纪人、电话、计算机网络和银行等辅助渠道,其业务量占汽车保险业务总量的20%～30%。另外,国内机动车辆保险行业的服务质量、理赔速度等与国外也有很大的差距。

二、我国汽车保险的发展趋势

机动车辆保险业务从诞生、发展到今天只有近百年历史。虽然在整个财产保险中，它比不上水险业务那么历史悠久，也比不上卫星发射保险业务那么扣人心弦，但却以其植根于社会经济之中，服务于广大人民群众生活的独特魅力而为社会所关注，并通过近百年的蓬勃发展而当之无愧地成为我国财产保险业务的龙头品种。

我国自 1980 年国内业务恢复以来，机动车辆保险业务得到了蓬勃的发展，到 1999 年，全国共有 9 家中资保险公司经营机动车辆保险业务；到 2001 年，

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车辆保险总保费达到 1970 亿元人民币。随着我国加入 WTO，越来越多的外资保险公司将参与我国市场，我国保险市场的竞争也将由国内竞争逐步转为国际竞争。面对新形势，我国的保险公司必须立足于市场，服务于消费者，积极探索机动车辆保险的发展方向与发展趋势。从长远的眼光看，我国机动车辆保险业的发展将呈现以下趋势。

1、机动车辆保险市场发展的两大趋势

目前我国的机动车辆保险市场规模和结构都发展到一定程度，尤其在中国保险监督管理委员会成立之后，市场秩序得到明显改善。但单纯追求标准化牺牲了竞争及其带来的效率，而且加入 WTO 要求尽快融入自由化市场潮流，所以，我国机动车辆保险市场处于重要的转型阶段，选择正确的发展方向是我国机动车辆保险市场乃至整个保险市场的关键所在。

根据国际上成熟的机动车辆保险市场发展规律，我国的机动车辆保险市场发展呈现两大趋势，一是由标准化的机动车辆保险市场逐步走向非标准化机动车辆保险市场；二是建立机动车辆强制责任保险和自愿保险制度。

2、市场竞争与制度创新问题将进一步得到重视

公平竞争是促进机动车辆保险市场健康发展的主要动力之一，不正当竞争或者恶性竞争对于机动车辆保险市场的发展是非常有害的。形成公平的竞争环境，必须实行制度创新，包括监管制度的创新和保险公司经营制度的创新，产品开发制度的创新与销售制度的创新等。通过保险监管部门和保险行业协会以及各家保险公司的共同努力，营造出有利于机动车辆保险发展的内外部环境。

我国从开办机动车辆保险业务以来，已多次修订车险条款和费率。现行使用的条款是 2003 年版的条款。随着我国加入 WTO 和保险市场的对外开放，车险产品的市场化、国际化和个性化，以及机动车辆保险服务快速化、标准化进程明显加快。落后条款和费率，只能导致保险公司在竞争中败北。从国际机动车辆保险产品特点看，将来我国的机动车辆保险产品应具有以下特点。

1）组合式保单将是产品的发展方向。组合式保单首先是财产损失险、责任险和伤害险的组合承保。

2）“随车随人”要素费率将是市场主导费率。从费率监管目标看，监管机关监管的目的是保证费率的充分、适当和不歧视。从机动车辆保险业务的特点看，车辆状况如：车型、年龄、行驶公里数、使用性质、行驶区域，驾驶员状况如：性别、年龄、婚姻状况、驾驶记录，甚至教育成绩等都会影响事故发生的频率。

2003 版的机动车辆保险条款费率就是考虑随车因素和随人因素后的要素费率。

3）标准化、电子化将是产品的目标模式。随着电子网络的发展，机动车辆保险产品的电话销售和网上销售将成为主要销售方式。例如，英国在机动车辆保险承保业务中，保险公司通过电话销售和网上销售的业务量占总业务量的 50％以上。实现机动车辆保险产品销售方式的转变，根本在于机动车辆保险产品的标准化和电子化。传统的机动车辆保险产品向标准化、电子化产品转变，在我国保险公司仍然尚未受到重视，但可以预见，在未来传统产品升级换代过程中，哪个公司步伐迈得快，哪个公司就会在市场竞争中占居主动位置。

4）快速化优质服务将是产品竞争力的保障方式。未来良好的机动车辆保险产品是否真的具有市场竞争力，还要看出售这种产品的保险公司是否能够提供优质快速的售前、售中、售后服务。未来的机动车辆保险市场必然是买方市场。随着人们生活节奏不断加快，需求水平不断提高，保险服务将是保障产品竞争力的重要因素。这就要求保险公司在业务、尤其是在查勘、定损和理赔等环节，树立服务意识，提高服务效率，以顾客是否满意作为评价本职工作的标准。

5）产品细分将是我国保险行业努力的方向。对不同的所有者，机动车辆保险产品必须细分。根据不同地区、不同形式的拥有人，应积极开发适应市场不同消费者群体的机动车辆的保险产品。尤其是随着轿车进入家庭，对私有车辆的保险产品应积极进行研究。同时，也要看到不同消费群体的投资偏好，看到风险转移与风险管理多样化的发展方向，积极运用证券市场优势和证券投资的成果，研究开展投资型机动车辆保险产品，对传统机动车辆保险业务进行改良。古话说“世易时移，变法宜矣”。我们不能在机动车辆保险产品管理上墨守成规、固步自封，而要大胆引进、消化、吸收、利用外国先进的机动车辆保险产品，实现“洋为中用”。

总结

中国汽车保险业务量逐渐增大,汽车保险业务量占财产保险公司总业务量的60%以上,已成为中国财产保险公司的龙头险种和经营的生命线,但由于我国汽车保险起步较晚,发展过程也比较曲折,和发达国家的汽车保险市场相比,还存在很大距离,汽车保险市场目前存在很多问题:诸如相关配套法律,法规体系缺失,险种设计,费用厘定不清晰,相关理论研究不系统,科学,理论实际联系不强等。本文分析了我国的汽车保险发展现状以及发展趋势。希望能够参与到关于我国机动车辆保险市场未来发展方向和改革出路的讨论当中去,与众多保险界同仁一起构建我国机动车辆保险市场的正确发展道路,使我国的保险事业早日成熟壮大,屹立于世界保险之林。

汽车保险市场发展现状及前景趋势分析2017-05-16 14:22 | #2楼

汽车保险，简称车险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。汽车保险是财产保险的一种，在财产保险领域中，汽车保险属于一个相对年轻的险种，这是由于汽车保险是伴随着汽车的出现和普及而产生和发展的。

汽车保险市场行业发展现状：

改革开放以来，随着我国保险业不断发展壮大，保险在经济社会中发挥的功能和作用越来越突出，尤其是汽车保险在30多年间更是得到了迅速发展，为经济社会发展和人民生活稳定提供了重要保障。

1988年，汽车保险的保费收入超过20亿元，占财产保险份额的37.6%，首次超过了企业财产险，成为财产保险的第一大险种。此后，汽车保险一直保持高增长率。

截至2011年底，国内共有48家财险公司开展车险业务，较2017年多出7家。截至2011年底，全行业共有36家公司经营交强险业务，2011年交强险共承保机动车1.14亿辆次，同比增加12.41%。2012年，全行业累计实现车险保费收入4005.17亿元，同比增长14.28%。车险占产险公司总保费的比例约为72%，较2011年底下降近两个百分点，为自2017年以来的最低点。

进入21世纪以来，中国汽车工业增长迅猛，已成为世界汽车产销大国。为汽车保险产业链的源头，我国汽车工业的蓬勃发展预示着汽车保险和汽车保险产业链相关主体都将获得更加广阔的发展空间。随着我国私家车的数量越来越多，汽车逐渐成为城市居民家庭财产的主要部分，如何更好的保护自己的财产已经成为各个家庭的主要任务，中国将是世界上最大最有潜力的汽车保险市场。

汽车保险市场行业前景趋势分析：

今后相当长一段时期，车险的经营仍将起着决定性的作用。车险业正在探索建立与汽车产业链中各主体利益共享、协同发展的长效机制，图谋以汽车保险为纽带的“产业链”效应。

前瞻网：2017-2017年中国汽保行业深度调研与领先企业经营分析报告，共十章。首先介绍了汽车保险的概念、分类、特征等，接着分析了国际国内汽车保险行业的现状，然后具体介绍了汽车保险产业链的发展和机动车第三者责任强制保险。随后，报告对汽车保险业做了主要企业经营状况分析、营销模式及中介组织发展分析、竞争状况以及投资及经营分析。最后对汽车保险行业的发展前景及趋势做出了科学的预测。

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