电子支付方式的发展现状

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电子支付方式的发展现状

2017年7月6日，中国互联网络信息中心(cnnic)在京发布“第20次中国互联网络发展状况统计报告”。报告显示，截至2017年6月30日，我国网民总人数达到1．62亿，其中宽带网民数达到1．22亿，手机网民数已有4430万，目前居世界第二。据中国信息产业网<2oo6—2017年中国在线支付行业研究报告》显示，2017年中国电子商务的交易总额达到6800亿元，2017年为10000亿元。中国电子商务支付市场的规模发展迅速。2017年网上支付的市场规模为420亿元，预测2017年将超过690亿元，2017年这一数字将会突破1000亿元。随着传统支付观念的改变，人们越来越多地使用网上支付。目前，利用电子商务业，通过网络直接进行全球范围的收付款，已经成为企业改造传统业务、直接面对全球市场、降低运作成本、增强市场竞争力、提高经济效益、加速发展的最主要方式。

>法律法规和政策环境

2017年2月，国务院办公厅颁布了<国务院办公厅关于加快电子商务发展的若干意见)，信-息-产-业-部颁布了<电子认证服务管理办法)。2017年4月1日首部电子商务成文法《中华人民共和国电子签名法)tf式实施，之后银监会发布了<电子银行业务管理办法(征求意见稿))，央行又发布了《电子支付指引征求意见稿)。我国电子商务在基本摆脱了过去没有法律依据、缺乏权益保障的尴尬局面之后，广泛开展网上支付业务，大力推广网上支付建设就成为协调整个中国电子商务行业及其他网络增值业务共同发展的关键。

>存在的主要问题

>1、交易安全问题

银行业步入了网络时代，网络也融入了银行业，这迎合了电子商务发展的趋势。网上银行因不受时间、地域限制，成本低、快捷方便等优点得到了银行业的积极响应。近几年更是呈现出迅猛发展的势头。但是由于网上银行所有内容都是以数据的形式流转于网络之上，不可避免地会带来信息安全隐患。作为庞大资金流动的载体，网上银行极易受到非法入侵和恶意攻击。如果银行的网络遭到攻击，私人信息就可能会泄漏，若补救不及时，很可能给消费者造成巨大损失。2017年4月，多名“支付宝”用户工商银行帐户里的钱不翼而飞。6月，花旗集团丢失了一批记录着390万客户帐户及个人信息的电脑记录数据带。同月，包括master、visa在内的多家信用卡公司4000多万用户信息被盗，涉及了近9 000张国内信用卡，～时间风声鹤唳，引发了信用卡安全的恐慌。黑客窃取用户资料、网络诈骗、虚假银行、网络钓鱼等支付安全问题已经严重影响了电子商务的发展。

>2、诚信缺失问题

在电子商务快速增长和全球化的发展趋势中，电子商务交易的信-用-危-机也悄然袭来，虚假交易、假冒行为、合同诈骗、网上拍卖哄抬标、侵犯消费者合法权益等各种违法违规行为屡屡发生，在很大程度上制约了我国电子商务乃至全球电子商务的快速、健康发展。尽管电子支付还存在很多问题，但作为电子商务的中心环节，其发展趋势不可阻挡。

分析以下电子支付系统，了解中国网络支付结算的发展现状。2017-05-16 12:22 | #2楼

一、同城清算所

同城清算又称“同城结算”“本埠结算”。“异地结算”的对称。在同一县、市（或城镇）范围内，各单位之间经济往来的转帐结算。目前，我国同城结算方式有：现金支票、转帐支票、定额支票、定额银行本票和不定额银行本票等方式。

我国的结算管理体制规定，同城结算办法由各省、直辖市、自治区的银行根据统一的结算原则和要求，结合各地的具体情况制订。同城结算方式均规定金额起点，不足起点的收付，银行不予受理，由各单位使用现金结算。对电话费、水费、电费可根据情况降低金额起点。对各级财政部门、财政金库拨付款项签发的支款凭证可不受金额起点的限制。

中国人民银行同城清算业务遵循的基本原则是“先付后收，收妥抵用，差额清算，银行不垫款”。

二、全国电子联行系统

1.概念：全国电子联行系统（eis）是中国人民银行在支付系统现代化建设中的第一次尝试，其主要设计思想是要克服由于纸票据传递迟缓和清算流程过分烦琐造成的大量在途资金，从而加速资金周转，减少支付风险。

2.运行规则：电子联行系统采用vsat卫星通讯技术，在位于北京的全国总中心主站和各地人民银行分/支行的小站之间传递支付指令。目前，已有600个人民银行分/支行联结入网，计划该系统将连结在全国的2000多家人民银行分/支行。该系统的设计可以处理跨行和行内、贷记和借记异地支付业务，但目前主要处理跨行贷记支付交易。1996年底，该系统每天处理30000笔支付，金额约为300亿元。

3.系统的参与者：所有在人民银行分/支行开设有账户的商业银行分行，以及人民银行各分/支行都可以参加电子联行系统，办理自己或代表其客户发出的支付指令。只是由于系统覆盖范围的限制，一些金融机构至今仍然无法利用该系统提供的服务。人民银行拥有并运行这一系统。

4.处理的交易类型：目前，全国电子联行系统只办理该系统参与者之间的贷记转账，这包括全部异地跨行支付、商业银行行内大额支付以及人民银行各分支机构之间资金划拨。

5.交易处理环境：全国电子联行系统是一个分散式处理系统，所有账务活动（账户的贷记和借记）都发生在人民银行分/支行，即发报行和收报行，全国总中心主要作为报文信息交换站。

全国电子联行系统的设计是针对当时中国通讯设施的特殊情况，采用了vsat卫星通讯技术，建立了人民银行专用的卫星通讯网，通过卫星通讯链路连结各分/支行卫星通讯小站的基于pc机的处理系统。

6.转账系统的运行：电子联行系统的业务流程可以概括如下：

一项旨在连结电子联行小站、人民银行分行会计核算系统和汇入行的工程（即"天地对接"）正在进行之中。这项工程把电子联行系统的自动化处理延伸到汇入行，将必然会大大缩短支付指令处理周期。其支付指令处理方式也将作相应改变。

7.信用和流动风险：根据《全国电子联行制度》，所有的资金转账指令必须在账户余额足以支付的情况下，才能被执行。在支付指令发送全国总中心之前，首先借记汇出行账户。如果账户余额不足，支付指令只好排队等待资金。所以，汇入行将不会面临任何信用或流动风险，它接到支付指令后便可以无条件地贷记收款人账户。

8.收费:目前，中国人民银行并不企图通过服务收费的方式回收全部投资和运行成本。因此，收费比较低，约每笔支付指令收4.50元。

9.目前正在实施的主要项目和政策:随着电子联行覆盖范围的扩大，系统处理的支付业务量迅速地增加。把电子联行系统扩大大县支行的工程（即"网络到县"）正在实施之中，计划1997年底将连结全国大部分县支行进入电子联行系统。另外，连接电子联行卫星小站、人民银行分/支行会计核算系统、商业银行分行的所谓"天地对接"工程也在进行之中。通过电子联行系统处理借记支付的可行性研究也提上了议事日程，试点项目计划在1997年开始。

三、中国国家现代化支付系统

概念：中国国家现代化支付系统(china nationaladvanced payment system，cnaps )为世界银行技术援助贷款项目，主要提供商业银行之间跨行的支付清算服务，是为商业银行之间和商业银行与中国人民银行之间的支付业务提供最终资金清算的系统，是各商业银行电子汇兑系统资金清算的枢纽系统，是连接国内外银行重要的桥梁，也是金融市场的核心支持系统。并利用现代计算机技术和通信网络自主开发建设的，能够高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算的应用系统。

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