我国保险业发展现状与趋势

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我国保险业发展现状与趋势

保险是以合同形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰，在与大自然抗争的过程中，古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。我国历代王朝都非常重视积谷备荒。春秋时期孔子的 " 拼三余一" 的思想是颇有代表性的见解。孔子认为，每年如能将收获粮食的三分之一积储起来，这样连续积储3年，便可存足1年的粮食，即"余一"。如果不断地积储粮食，经过27年可积存9年的粮食，就可达到太平盛世。保险业作为金融的三大支柱之一，在经济发展中处于非常重要的位置。中国保险在中国已有200多年的历史，早在1805年，英国东印度公司就在广州开办了中国第一家保险机构，主要为鸦片贸易服务。但是真正意义上的民族保险业的开端还是在十九世纪后页。

一、目前

（一）中国保险业的整体实力与核心竞争能力不断提升、经济功能初步显现。

回顾保险业６０年来的改革发展历程，虽然经历了曲折，但全行业始终坚持改革创新，在探索中国特色保险业发展道路上迈出了坚实的步伐，取得了令人瞩目的发展成就，特别是党的十六大以来，在“抓监管、防风险、促发展”的总体思路指导下，我国保险业保持了又好又快的发展势头，在各方面取得了突出的成绩。 1.保费收入规模迅速扩大

保险业是国民经济中增长最快的行业之一，2012年，全年保险公司原保险保费收入15488亿元，同比增长8.0%，保险业增速继续在低位徘徊，而且增速首次降为个位数，与近20年来超过20%的平均增速形成了明显反差。从外部环境看，复杂严峻的国内和国际经济形势，通过实体经济、金融市场和消费者需求等多种渠道传导至保险业，增加了保险市场稳定运行和风险防范的难度与压力。2012年，保险监管强调“风险底线”和“消费者权益”，取得积极成效。从国际

比较看，2012年，中国保险业保费收入在世界排名第4

位，保险密度排名第61位，保险深度排名第46位。

中国作为一个潜力无比巨大的对外完全开放的市场，对国际保险资本有着非同一般的吸引力，许多国际知名的保险企业已把在中国发展业务作为一个重要的战略来安排，对于中国的保险企业来说，这就意味着如果要在竞争中生存和发展，就必须适应这一国际化发展的潮流，中国保险行业已步入高速发展期，保险行业的经营模式也向着多元化发展，未来中国的保险业发展前景看好。

2.投资渠道稳步拓宽

2017年是保险资金投资渠道稳步拓宽的一年。受益于资产价格的持续上扬和投资渠道的拓宽，2017年1至11月份，保险资金运用余额2.6万亿元，收益率达10.87%，为近年来最好水平。自2017年4月保监会将保险资金入市比例从5%调高至10%后，保险机构在一、二级市场的活跃程度不言而喻，保险巨头身影频现，中小险企业相继加入，各保险公司投资股票的比例直逼上限。当然，保险资金的投资渠道绝不会仅仅局限于A股市场。2017年7月，中国保监会公布的《保险资金境外投资管理暂行办法》明确规定，保险机构海外投资不得超过上年末总资产的15%，投资范围包括固定收益类、股票、股权等产品。保监会批准中国平安保险公司运用不超过上年末总资产15%的自有外汇资金和人民币购汇资金，投资香港股票市场和重大股权项目。

3.保险监管水平提高

1) 偿付能力监管及相关制度的完善

第一，研究我国偿付能力监管制度的改进方案。根据国际金融改革的大趋势，

针对我国偿付能力监管制度存在的不足，对我国偿付能力监管制度下

一步建设思路和方向进行了深入研究，确定了我国风险资本制度的建

设思路和方向，即结合我国保险业发展阶段，按照与国际趋同的总体

要求，不断完善符合保险业发展阶段的偿付能力监管制度。目前监管

部门正在根据各方意见研究起草我国偿付能力监管制度改进的总体

规划，同时继续完善现有偿付能力评估标准。

第二，研究完善资本补充制度。一是出台了新的《保险公司次级定期债务管

理办法》，完善次级债的发债条件，加强次级债的监督管理。该办法

已于2011年10月正式发布。二是研究制定了《完善保险公司补充机制

的总体工作方案》，确定了近期和长期工作任务，进一步拓展资本补

充渠道，完善资本补充机制。

第三，完善分类监管制度。在2011年，保监会启动了《保险公司分类监管办

法》和配套的《保监会分类监管工作内部指引》研究制定工作，将法

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人机构分类监管和分支机构分类监管结合在一起，明确保监会机关、保监局在分类监管工作中的职责和分工，细化工作流程和工作要求，修改完善现行分类指标、分类方法和评分规则，以期提高监管效率，充分发挥分类监管扶优限劣的作用。

2) 保险集团监管全面启动

2017年，保监会印发《保险集团公司管理办法（实行）》，到2011年，对保险集团的监管全面启动。一是建立集团监管员和监管联系人制度，召开监管联系人会议，加强与集团公司的工作沟通，落实集团监管工作责任。二是逐步开展对集团公司的全面系统的调查研究，分析其发展情况和风险状况，撰写监管报告，提出工作建议。2011年的全面调研对象包括平安集团和太平集团。三是辅导规范新集团的设立和改制。对华泰和安邦申请设立保险控股公司进行合规性、审慎性审核，指导其规范股东资质和集团架构，为后续的有效监管搭建良好平台。四是加强与人民银行、银监会、证监会的沟通与合作，逐步建立信息共享机制，防范保险集团经营风险。

3) 完善市场行为监管制度

第一，针对社会广泛关注的银行保险和销售误导问题，联合银监会下发《商

业银行保险代理业务监管引导》，全面系统地规范银保业务经营管理

的各个环节，深化银保业务结构调整。

第二，针对车险经营中的弄虚作假问题，加快推进全国车险联合信息平台建

设。2011年，除西藏外，涵盖交强险和商业车险的全国车险联合信息

平台基本建成，交强险和商业车险全部纳入车险平台管理。

第三，针对车险“高保低赔”、“无责免赔”等引起广泛争议的产品服务问

题，研究制定车险条款和费率管理办法，从产品设计、流程控制、理

赔服务等方面提出规范性要求。

第四，不断完善市场准入规则。2011年，保监会正式印发了《保险公司开业

验收指引》和《中资保险法人机构市场准入内部审核程序》，严格执

行准入要求，合理把握准入节奏，努力提高准入质量，广泛吸引人才、

技术、管理和资本等各类优质生产要素向行业聚集，积极推动保险市

场体系建设，促进保险业实现跨越式发展。此外，《保险公司股权管

理办法》实施细则也在讨论中。2011年，保监会共批复锦泰产线、众

诚车险、利安人寿等7家公司开业。

（二）中国保险业仍处于发展的初级阶段，存在诸多问题。尽管我国保险业发展取得了一定的成就，但由于起步晚、基础差，与发达国家相比，与经济社会发展的要求相比，仍存在较大差距，我国保险业依然处于发展的初级阶段。

第一，中国保险市场基本上还处于一种寡头垄断。从中国目前保险市场情况分析，中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前中国保险市场份额的96％。而其中，国有独资的人保、中国人寿则几乎占去保险市场份额的70％。中国人寿占去了寿险市场份额的77％，人寿保险占去了产险市场的78％。而机动车险市场中仅中国人民保险公司一家就占82％。这就是说，中国保险市场虽然初步形成了竞争的格局，但这种以国有独资保险公司高度垄断市场的局面，特别是以少数几家保险公司寡头垄断市场的局面，就是目前中国保险市场的特点之一。

第二，中国保险业的发展还处于一个低水平。按照保险业发展的规律，保费收入一般占当年国内生产总值的3－5％。从目前西方发达国家而论，年保费收入一般都占本国国内生产总值的8－10％左右，而我国1998年保费总收入约仅占国内生产总值的1．5％，在世界排名70位左右。按人均保费计算，仅为100元人民币，虽然较恢复保险业务初期的人均不到10元人民币已有翻天覆地的变化，但仍在世界排名第80位左右。当然，我们要达到西方发达国家人均保费2000多美元的水平还有距离。因为，从总体上来说，我们的经济还不发达，人均收入水平较低，但同时又说明在建立完善的市场经济体系过程中，中国居民的保险意识与投资意识还要有一个提高过程。

第三，中国保险市场结构分布不均衡。从目前中国保险公司机构的分布而论，30家中外保险公司的总部基本上都设置在北京和中国沿海城市。保险公司分支机构虽然在大陆已普遍设立，但多数又集中在人口密集、经济发达的地区和城市，这就造成了保险市场发育不均衡性。这种分布上的不均衡，对中国保险业的长期发展是不利的。尤其是外资公司与合资公司，虽然其数量已占大陆保险公司总数的56．7％，但它们100％分布在沿海与发达城市，又没有遍布的分支机构，所以其市场份额仅占0．69％。

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第四，中国保险业的专业经营水平还不高。粗放式经营与销售方式单一，产品结构简单与供给不足，以及缺乏专业人才是经营水平较低的显著特点。目前，各家保险公司已经开发和销售的产品寿险产品品种并不少，但产品结构雷同和保险责任不足，是业内人士的普遍呼声。中国保险从业人员中真正受过系统保险专业教育又有保险专业水平的保险专业人才不到30％，其中既了解国际保险市场又懂得精算和计算机技术的高级人才更是凤毛麟角。这都表明了当前中国保险经营水平还处于初级发展阶段。

第五，保险市场还未形成完整体系。目前中国保险市场相对来说两头大中间小，即保险主体与保险市场发展很快，而中介组织发展缓慢。到目前为止，按照规定程序正式批准的专业保险代理公司仅9家、经纪公司3家。

第六，再保险市场发展滞后和保险监管亟待加强。十几年来，我国重视直接保险市场的建设，忽略了对再保险市场的培育，导致国内保险人所承担的风险不能得

到妥善处理，分保计划安排不当经常造成损失；同业间信任不足，再保险行为不规范，外币保险业务过分地依赖国外再保险市场。与此同时，我国对保险监管没有得到应有的重视，保险监管机关建设和监管力度与保险业的发展一直存在较大的差距。目前还基本上处于被动的监管状态，监管工作的科学性、系统性、前瞻性不够。对于关系到保险行业稳定的偿付能力、资产负债质量、再保险安排等重要方面的监管力度不够。至于在法律法规建设方面，还缺乏严密、完善的成套法律法规。

三、总结：

保险业这些年的快速发展，从根本上是得益于我国改革开放政策，在这个大背景下，保险业发展的思想不断解放，发展的动力逐渐加强，发展的外部环境日益优化，各种有利因素共同推动了保险业的发展和繁荣。但如果想长期的保持这样的高速增长，就不得不解决前文提到的问题。如人才方面加强对人才储备的投入，培养市场需要的高端人才，从政策上鼓励人才向西部等地区发展。加强监管体制的建设，规范信用管理体制，加强从业人员的职业素质的培养。鼓励保险产品的创新，开发出更多的百姓需要的保险产品等。当前和今后一个时期，保险业要继续解放思想，深化改革，开拓创新，落实科学发展观，全面提升科学发展的能力，坚持“五个服务”的发展方向。为经济发展服务，为社会进步服务，为先进文化建设服务，为保障民生服务，为促进金融稳定服务。是突破传统发展模式，逐步走向国际化；不断探索创新，努力满足人民群众和经济建设需要；坚持科学发展观，建设有中国特色现代保险业。在新形势下，保险业要坚定不移地推进改革开放，实现又好又快发展，更好地为构建社会主义和-谐社会服务。

中国保险业的现状和未来趋势2017-05-16 12:24 | #2楼

一．中国保险业的现状

1．保费收入快速增长：建国初期，我国保险业务种类不多，保费收人较少，但从1979年保险业恢复经营以来，我国保费收入年均增长超过20％，是国民经济中发展最快的行业之一。 2002-2017年的五年间，保险业年均增长18． 2％， 2017年实现原保费收入9 784 亿元，超过1980年到1999年20年问的保费收人总和，世界排名第6位(见下图）。 2017年全国保费收入首次突破万亿，达11 137．3亿元，同比增长13．8％。中国作为一个潜力无比巨大的对外完全开放的市场，对国际保险资本有着非同一般的吸引力，许多国际知名的保险企业已把在中国发展业务作为一个重要的战略来安排。对于中国的保险企业来说，这就意味着如果要在竞争中生存和发展，就必须适应国际化发展的潮流，中国保险行业已步入高速发展期，保险行业的经营模式也向着多元化发展，未来中国的保险业发展前景看好。［1］

中国保险业保费收入增长图

中国保险业保费收入增长率折线图

2．投资渠道稳步拓宽：在经济补偿功能基础上发展起来的资本融通功能，是保险金融属性的具体体现。改革开放以来尤其是近几年，随着我国资金运用渠道的不断拓宽，保险业积累的大量资金通过投资银行存款、国债、企业债、证券投资基金、股票、基础设施项目等，有力地支持了国家经济建设，在资本和货币市场中发挥着越来越重要的作用。2017年l0月，国务院放开了保险资金投资未上市股权的限制，2017 年2月，新修订的保险法又首次允许保险资金投资不动产(其中包括基础设施和房地产)。2017年保险公司利润总额达到530．6亿元，全行业实现投资收益2 141．7 亿元，收益率6．41％，比上年提高4．5个百分点。 3．保险监管水平显著提高 1998年中国保监会成立，随着保险业快速发展，保险监管也在不断进步完善。近年来特别是十六大以来，保险监管发生了深刻变化。2017年以来，保监会形成了以偿付能力监管、公司治理结构监管和市场行为监管为支柱的监管框架。借鉴国际保险监督官协会核心监管原则，2017年初发布了《关于规范保险公司治理结构的指导意见(试行)》，引人保险公司治理结构监管制度，初步形成了偿付能力、公司治理和市场行为监管三支柱的现代保险监管框架。在监管部门的推动下，保险业发展的政策环境、社会环境日益优化，为行业发展营造了良好的环境，保险监管的行业影响力不断增强。特别是《国务院关于保险业改革发展的若干意见》颁布之后，各级党委政府

更加重视保险工作，社会各界更加关注保险业发展。保监会与建设部、公安部、国家旅游局、安监总局等部门联合下发了一系列指导性文件，促进了相关领域保险业务发展。但与此同时，我国保险业的现状有以下三个明显的不足之处: 1、与世界同行相比,我国的保险市场起步较晚,开发程度较低。但发展迅速, 保险市场尤其是城市保险市场的潜在需求巨大。

2、我国保险产业规模较小,有效供给不足，所提供的险种单一,保险公司的业务主要集中在有限险种的经营上,保险产品同构现象十分严重。 3、我国加入 WTO 后,将有更多的国外保险公司以合资或独资等多种形式进入中国保险市场,国内的保险企业将面临外来竞争和自身发展的双重压力。［1］

二．中国保险业未来发展趋势保险产品发展趋势之一：保障型、储蓄型和投资型产品渐进发展。在经济发展和市场利率长期稳定的理想状态下，传统寿险产品具有一定的竞争力。从欧美的经验和日韩的教训来看，发展分红、投连、万能等新型产品，不仅可以满足客户的盈利要求，而且可以适度规避利率风险，实现保险公司百年企业的梦想。以万能险为例，1979 年起源于美国，1985 年美国万能险占比高达 38%，此后一直保持 25%左右的水平。保险产品发展趋势之二：销售渠道的多元化。保险业的竞争不单是产品的竞争，更是营销的竞争。在成熟的保险市场，营销渠道是多元化的，包括代理人、专属代理人、独立代理人、经纪人、直接销售系统、直接反应销售、亲和销售和银行保险等。新渠道建设有望打开中国保险业的发展瓶颈。渠道特点、产品特征以及客户类型的匹配是保险管理的目标。交叉销售能为保险公司带来效率的提升保险产品发展趋势之三：服务差异化，经营专业化。随着保险业竞争的日益加剧，规模化和专业化将是公司生存和发展的两条路径。从美国的经验来看，健康险、养老险、年金公司的独立专业化运作已成趋势。专业化有助于市场深度挖掘，降低营销成本和理赔成本，为消费者提供专业化的服务。

与发达国家相比，我国的保险业就以下几个方面与之存在着巨大的差距（如下图）：1、从保险业发展的规模上看，我国保险公司的数量、保费总收入和资产总量都相对很少。 2、从保险深度和保险密度上看，我国在这两方面都处于相当低的水平，与发达国家相距甚远。

3、从我国民众对保险业认识的程度上看，保险观念还较差。［2］尽管近年业中国保险业尤其是人身保险业得到了迅猛发展，但与发达国家相比，我国保险业还存在着以下一些方面的问题：一是广大民众保险意识还很淡薄。老百姓对保险的意义和功能认识还不够，导致人均保险费低，民众购买保险的比例低。二是保险业本身的服务意识和服务水平有待增强。保险商品的种类比较少，保险的保障范围比较窄，保险从业人员尤其是保险代理人的综合素质还不是很高，服务不够专业，造成保险代理人与客户之间、客户与保险公司之间纠纷不断，官司日渐增多。三是保险投资渠道少，巨额保险资金只能用于银行存款、购买国债和企业债券。有限的资金运用渠道把保险与银行利率紧紧地拴在一起，造成这几年每次下调利率都涨寿险保费的局面。而且，保险资金投资渠道的不畅也影响着寿险商品的设计和发展。四是保险的立法工作尚需加强。《保险法》的颁布实施，标志着中国保险业开始走上法制化的发展轨道。但是，对于《保险法》颁布、实施后迅猛发展的寿险业务来说，许多新的问题在《保险法》和相关管理办法中并没有明确规定，从我国目前的情况来看，我国的保险公司在运作中有许多不符合国际贯例的做法。例如，在国际寿险业中，被保险人和受益人在同一事故中“同时死亡”原则的规定，在中国寿险业中根本无法法律依据。［3］

年保费量国家排行图

年保险密度国家排行图

保险深度国家排行图

总结中国保险业虽然现今与发达国家还有很大的差距，但未来有着良好的发展趋势，可以从以下几方面加强：1. 保险市场体系化。2. 经营业务专业化。3. 市场竞争有序化。 4. 保险产品品格化。 5. 保险制度创新化。 6. 经营管理集约化。 7. 行业发展国际化。 8.从业人员专业化。

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