如何通过家庭理财规划为生二胎做准备

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如何通过家庭理财规划为生二胎做准备

王俊峙老师的《快乐理财》电台节目又和大家见面了，俗话说：“你不理财，财不理你!”，如何学会为家庭做好资产盘点和财务诊断，如何做好家庭理财规划，是每一个人的人生必修课。下面就让我们来一起来学习王老师是如何给节目听友做案例分析的吧。

如何通过家庭理财规划为生二胎做准备

家庭基本情况

王先生，现年32岁，是一位模具企业主，目前企业估值300万。太太现年31岁，在事业单位工作。夫妻二人育有一个两岁半的女儿。

家庭收支情况与资产盘点

家庭年收入：170万(张先生自己给自己开工资每月20000元。太太年收入20万，其余皆是公司分红所得。)

年结余：150万

家庭固定资产：自住一套房 300万

改善需求刚购置一套房 450万每月还贷 11000元

老家一套房：价值120万家人住

商铺：50万目前无收益

两台车

银行活期：30万日日盈 4%收益率

银行理财：300万 5.5%收益率

股票基金：30万

保险：都有社保

自己 50万重疾险 15000元

女儿 30万重疾险 7000元

理财目标(困惑)

1、想要知道目前资产情况优缺点如何

2、未来还想要一个宝宝，想知道要如何开始为两个宝宝准备教育金

3、想要学习合理资产配置，让生活更好

4、还没有养老规划的想法。

财务盘点

1. 收支情况：年工作收入170万，其中工资收入44万(相当于3.7万)，分红收入126万结余是150万(每月12.5万);支出20万(每月1.67万)，其每月房贷1.1万元，年13.2万;保费每年2.2万元，大致每个月2000;照此推算，每个月生活支出大约3万(每年36万左右)。

2. 资产负债情况：企业估值300万，房产自住300万，改善450万，老家120万，商铺50万，合计920万。银行活期30万，银行理财300万，股票基金30万，合计360万。资产合计300万(企业)+920万(房产)+360万(金融)=1580万

财务诊断

属于高收入，高结余的金领家庭，家庭处于成长期。有较强的个人资产和企业资产分离的意识。优点：

1. 个人资产和企业资产分离(自己发工资44万左右，分红126万)

2. 良好的保险意识(自己和女儿)

3. 高收支结余(每年结余150万)

4. 资产三分配置(企业、房产和金融)

缺点：

1. 资产配置不合理，大类来看，房产过高;细则来看，银行低收益品种过多

2. 每年结余很多，但是没有产生理财收入;

3. 高收入结余，没有长期定额投资计划

4. 未来没有规划，子女教育和养老没有清晰的规划

5. 房产4套，都是消费品，没有成为投资品

6. 收入很高，支出很少，需要进一步提升生活品质

财务解决方案

1. 两个孩子的教育金：

两个孩子一个2岁，1个还没有出生，提早准备教育金是需要的，去国外留学4年(本科)，现在每年35万左右，学费增长率6%，到期一共需要准备700万，时间有18年，每个月投入2万(年准备教育金24万左右)，并且必须投资，不是储蓄。

2. 养老金

假如未来退休后每个月支出1万，通胀为5%，55岁左右退休，保障到80岁，缺口需要准备1150万，每月定投1万;

3. 房产

目前可考虑盘活一套房子，一方面可以出租第一套房子，获得租金收益，另外一方面如果投资能力强，可抵押贷款第一套房至少250万;另外，商铺空置非常可惜，可考虑盘活，出租。这样，第一套房的出租和商铺出租应该完全可以覆盖第二套房子的贷款。

3.一次性资产配置

1)现金性资产：3到6个月日常开支，目前每个月支出3万左右，要准备现金类资产10万左右，宝宝类产品是首选，目前30万过多了，剩余20万可用于投资。

2)可投资资产：目前有银行理财300万，股票30万，还有20万日日盈，房产还可以盘活250万左右，这样总共有600万左右可投资。考虑固定收益类200万(信托、债券和银行理财综合配置，回报率可达8%以上，产生收益16万左右);浮动收益类300万左右，指数类150万，股票类150万。每年收益20%左右，大约60万;另外100万可进行PE和VC类投资，预计每年回报20%左右。综合起来，保守每年收益96万左右，每个月可多现金流8万，实现财富自由。

4.定投资产配置

1) 保险：1.要为太太购买重大疾病险;2.要为自己购买定期寿险和意外险。现在每个月投入2000左右，有点偏少，可翻倍，加大保额，这样保险支出可增加到年4万左右;

2) 子女教育和养老，每个月一共投入3万左右，以指数型基金和股票型基金为主，3只可选择，但要做到长期坚持(3万元可完全来自理财收入)。

5.提高生活质量

目前收入，完全可以加大旅游、孩子教育投入;另外一方面，可考虑参与股权时代的PE、VC类投资，产生长期收益、

综合建议

1. 通过投资理财，产生理财收益，实现财务自由

2. 未来时代，减少房产投资，加大股权投资。

3. 零利率时代，减少固定收益投资，加大证券市场投资

4. 高效利用结余，进行长期定投，未来生活无忧

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