关于网上银行发展现状与对策的思考

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关于网上银行发展现状与对策的思考

网上银行的产生

关于网上银行发展现状与对策的思考

进入21世纪以来，世界经济快速发展，国际贸易繁荣，踌国投资也增长迅速，经济一体化的同时也带来了金融业的全球化，使国际间的银行竞争更加激烈，与此同时，Ineteret在各行各业广泛应用，银行也借助Internet 这个平台来开展业务，以此来满足客户的需要和降低成本。由此，网上银行诞生了，它改变了传统银行的经营模式，为客户提供方便，快捷，安全的金融服务。

什么是网上银行

网上银行又叫在线银行是指银行利用互联网技术，通过互联网向客户提供开户，销户，查询，对账，行内转账，跨行转账，信贷，网上证券，投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期存款和定期存款，支票，信用卡及个人投资等。网上银行的发展史

我国网上银行虽然与西方发达国家相比起步晚，但发展速度快。回顾我国网上银行的发展历程，大概经历了三个阶段：

第一阶段始于20世纪70年代中后期至80年代初，是起步阶段。在银行开通的网站，可以办理的业务少之又少，服务单一，只能提供在单一账户上账户查询等简单信息类业务，大部分商业银行只是将网上银行作为宣传的一个窗口。

第二阶段始于20世纪80年代中后期至90年代，是发展应用阶段。网上银行业务品种不断丰富，增加了转账、缴费、网上支付、金融产品购买等功能，传统的柜台业务开始被网上银行取代，使各银行降低了成本，提高了效率。

第三阶段始于20世纪90年代至今，是创新阶段。各银行间竞争激烈，为了吸引更多的客户，纷纷推出属于自己的创新产品，真正以客户为中心，以客户的需要为出发点，对客户进行分类，对某一特定顾客，提供专有的产品和服务，大大地提高了客户的忠诚度，因此，银行创造了属于自已的品牌，提高了竞争力。如招商银行的“一网通”、工商银行的“金融e家”、建高银行的“e路通”，网上银行成为银行销售业务的主要渠道。

网上银行的现状

从1997年招商银行率先推出了中国的第一家网上个人银行起，网上银行以方便、快捷、高效、低成本等优势条件下，迅速发展，“AAA”式的服务深受顾客的喜爱，满足了客户的需求。随后，工商银行、建设银行、中国银行也陆续推出网上银行。目前，我国大部分商业银行都已推出了网上银行，网上银行已广泛应用到我们生活的方方面面。我国网上银行发展现状归纳起来主要表现在以下方面：

1.网上银行用户量和交易量增长迅速

2017年我国商业银行的网上交易额实现爆发式增式，达245.8万亿元，比2066年增长163.1%。2017年网上银行交易规模达到320.9万亿元，比2017年增长30.6%。全国各大商业银行及股份制银行的网上业务交易量普通超过总业务的20%，招商银行、工商银行的网上业务占比更是达到了40%以上。资料显示，截止2017年3月底，工商银行企业银行客户近160万户，

2017年全年的交易量突破110万亿元；网上银行市场总交易额达到86.78万亿元。其中企业网上银行交易额为78.75万亿元，在整体交易额中占比为90.1%

2.网上银行业务种类和服务品种不断丰富

网上银行刚刚起步时，只能提供一些简单的信息类业务，随着各银行对网上银行越来越看重，投入更多的人力和物力去建设，使原来需要去柜台办理的业务，通过网上就可以直接办理，人们可以随时，随地的进行账务查询、存贷利率查询、外汇牌价查询、投资理财、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、基金等。到后来，银行间竞争越来越激烈，为了抢占更多的市场份额同时又要减少成本，利润最大化，各银行又不断推出新的网上银行功能，丰富网上银行业务品种，像交通银行2017年2月推出境外人民币网上支付业务，并且免收货币转换费：工商银行2017年初在网上基金业务上增加了基金漫游和基金指定功能，在网上保险业务上增加了险种转换，追加部分赎回功能：东业银行推出了shopping卡，支付宝充值卡等网上支付功能。

3.日益看重在网上银行经营中发展自有品牌战略

招商银行于1995年7月推出了“一卡-通”，使取在业务上真正的得到突破，是招商银行的核心产品和知名品牌，尤其是个人理财方面，迅速抢占了市场，使其发卡量排名全国第一。在中央电视台和《人民日报》联合开展的“全国34个主要城市居民消费者喜爱的品牌 ”调查中，“一卡-通”被广大消费者评为“最受欢迎的银行卡”之一。之后，又推出了“一网通”、“金葵花理财”、“点金理财”“财富账户”等知名品牌，深受客户的欢迎，给其业绩带来了很多的贡献。其它银行也纷纷推出了各自的品牌，像工商银行的“金融e家”、建设银行的“e路通”等，根据艾瑞市场咨询网《2017年中国网络银行用户研究报告》中表明，工商银行的“金融e家”在网银用户中达到了53.8%的知名度，招商银行的“一网通”达到了51.1%的知名度，建设银行的“e路通”达到了30.4 %的知名度，都是比较成功的品牌战略。

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4网上银行得到国际社会的认可

2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度的“全球最佳银行网站”。2003年6月，招商银行的“一网通”登上了被誉为国际信息技术应用领域奥斯卡的CHP大奖，这是中国企业首次获此殊荣，表明中国银行业网上的服务水平向国际水平迈进。网上银行存在的问题

尽管网上银行呈现出生机勃勃的发展态势，便不足的地方也随之涌现出来，给网上业务发展带来了挑战，主要问题表现在以下方面：

1.安全存在隐患

虽然网上银行不受时间、空间的限制，给客户带来了方便，但网上银行是依靠计算机和网络运行，在这些开放的系统上运行，存在巨大的安全隐患。安全性是用户使用网上银行最为关心的因素，也是阻碍新用户使用网上银行的首要因素。根据2017年中国网上银行调查报告，76%的用户仍然仍在对网上银行安全问题的担忧。随着网上银行的快速发展，网上银行的犯罪率也逐年上升，依靠互联网运行的网上银行容易存在信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制、授权侵犯和黑客、病毒的入侵，使用户的资金遭受损失。尽管目前网上银行已有了防火墙和网络检测技术等保障，但仍有很多商业银行被克隆，像在2004年12月8日，内蒙古呼和浩特市一位市民在登陆中国银行的网站后，卡里的钱就不见了。经过调查，原来他登陆的是一个假的中国银行网站，与真的中国银行网站相比，几乎可以以假乱真，行标，栏目，新闻，地址，全部都一样。犯罪份子通过克隆网页，以银行的名义向客户发送邮件，在邮件中载有一个可链接至诈骗网站的超链接，客户需要进入这个超链接才能输入账号和密码。以

此来窃取客户的账号和密码等资料。说明银行网站还有漏洞，给犯罪份子带来可乘之机，制约了网上银行的发展。

2.信用机制不完善

我国网上银行信用环境还不够成熟，信用机制还不完善。像个人信用联合征信制度在西方已有150年历史，但我国信用体系还在起步阶段，信用体系建设较为薄弱。网上银行交易是在一个虚拟的环境里完成的，交易时双方互不见面，所以对信用有着高的要求。而且虚拟的网络环境加剧信息的不对称，使有些企业不放心与客户采用信用信用结算交易方式交易。这就需要一个健全、完善的信用机制做支撑。另外，各网上银行对客户资信评判标准不统一，又自为政，彼此间互不承认客户的资质，使有关信用资源不能共享，对开展网上银行业务带来了不便，阻碍了网上银行发展的步伐。

3.网上银行法律、法规不健全

我国于1996年开通了网上银行，在这十几年中，一直保持着快速发展的态势。但网上银行的法律、法规却未跟上步伐，像针对网上金融制定的《网上银行业务管理暂行办法》直到2001年6月底才颁布施行。而且还只是基本的，粗线条，离整个监管体系的健全和完善还相差甚远。另外，对网络安全极其重要的《电子签名法》我国也是直到2017年4月1日才正式实施。而美国于2000年就已经公布了《电子签名法》，新加波和韩国1999年就已完成了立法，日本也早已制定了专门的法规。在《商业银行法》和《中国人民银行法》中涉及网上银行的条文也是少之又少。从中表明了我国的法制建设虽有了很大的进步，但网上银行的立法严重滞后，现在的法律，法规已经不能满足了客观的需要，像公平电子交易，电子结算，交易操作规刚，网上交易权利与义务和银行的责任都没有明确的法律界定，消费者权益受不到保护，容易引起纠纷，影响了网上银行的发展。

加大我国网上银行相关法律法规建立执行的力度建立健全有关网上支付结算的法规制度，对银行客户在网上支付业务发生时的权利义务及相关的责任加以确定划分，切实保护当事人的合法权益加强央行对我国网上银行的监管力度，在市场准入业务范围业务类型风险防范等方面做出明确严格的限制，由人民银行统一规定网上银行的业务种类收费标准等，以便于人民银行的管理和各商业银行之间跨行交换网上支付信息的识别确认结算等

加强立法与监管目前我国尚未制订网上银行的相关法律主要靠行政法规来规范和调整网上银行立法主要涉及规范银行与客户之间的权利义务关系的法律和对网上犯罪行为制裁的法律建议根据网上金融业的实际情况修改或制定适用于网上银行业务操作运行的法律规范可以借鉴联合国国际贸易法委员会制定的国际贷记划拨示范法等来制定我国的电子资金划拨或电子支付法以便明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付时的风险责任明确银行商家消费者和清算机构的权利与义务保证网上银行健康发展同时中国人民银行中国银监会等金融监管部门要针对信息技术在金融行业中的广泛应用作战略性的思考既要鼓励和支持商业银行的业务创新避免限制性的政策或立法又要规范和引导国内的银行业金融机构有序开展网上银行业务促进我国网上银行快速健康发展既要认真研究网上银行开展的业务种类和特点尽快制定网上银行发展的指导意见和原则又要针对现有的相关金融法律规章进行必要的调整和修改制定和完善相应的监管办法和措施加强对网上银行业务的监管有效防范新的金融风险

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加快信息网络经济的相关立法。市场经济是法制经济，网络银行的快速发展离不开法律体系的不断完善。在网络银行监管体系的建设过程中，从监管范围、监管内容、到监管程序、监管手段都要取得法律依据，即所有的监管都要在法律的框架内运行。

加快法制建设，明确权利义务网络银行很多问题与传统银行相比更加复杂、难以界定，

这一状况已引起世界各国的关注，美国、澳大利亚、新加坡等国相继出台了电子交易法。而我国在这方面的政策法规建设上明显滞后，应加紧制定《中华人民共和国网络银行法》，借鉴和参考有关国家的立法经验和建议，以规范网络金融参与者的行为：以法律形式明确银行及客户双方的权利和义务、交易规则、交易合同的有效成立与否、对意外事故的处理，并根据技术发展修改现行的法律规范与规则，对计算机犯罪、计算机泄密、窃取商业和金融机密等也都要有相应的法律制裁

加强对网上银行犯罪的打击力度

目前,利用互联网犯罪的案件不断增多,作案方式也更加隐蔽和复杂,网上银行因其交易对象金融货币的特殊性,成为网络犯罪分子的重点攻击目标。随着社会信息化程度的不断提高,计算机犯罪日益渗透,危害的程度也越来越高,而刑法对计算机犯罪的规定较为粗疏、原则,量刑也较轻,对网上银行犯罪的威慑力较弱。因此,目前迫切需要顺应网上银行业务的开展,针对新的网上银行犯罪问题进一步制定出更加具体细化、操作强的法律规定,加大对网上银行犯罪的打击力度,以确保网上银行业务的稳健发展。

4.加强立法与监管。作为中央银行的金融监管部门要针对信息技术在金融行业中的广泛应用作战略性的思考，既要鼓励和支持商业银行的业务创新，避免限制性的政策或立法，又要规范和引导国内的商业银行有序开展网络银行业务，促进我国网络银行快速、健康发展；既要认真研究网络银行开展的业务种类和特点，尽快制定网络银行发展的指导意见和原则，又要针对现有的相关金融法律规章进行必要的调整和修改，制定和完善相应的监管办法和措施，加强对网络银行业务的监管，有效防范新的金融风险。

做好总体规划、相互协作，健全必要的法律保障体系

网上银行是一个复杂的系统工程，为了保证网上银行的建设和扩展得以顺利进行，应由中央银行牵头组织，各商业银行之间进行广泛的技术和管理合作，统一制定一套网上银行业务结算、电子设备使用等规范标准，确保硬件和软件、客户应用技术和系统以及网络通讯协议的兼容性，以保证今后网络建设和扩展能与国际金融业接轨。同时，应有计划、有组织地加强对网上银行的设立、管理、具体业务功能的实现及硬件和软件系统的应用进行研究，选择安全标准，建立全国统一的安全认证体系。

政府有关部门应在“保护竞争、促进效率”的前提下，就市场准入、通讯安全、控制权的法律责任、存款保险等保护措施和争端的适应等问题加快立法，为网上银行的持续发展提供健全的法律保障体系和服务支持体系。

网络银行是无国界的,所以需要加强与国际组织以及世界各国金融司-法-部门和业务主管部门的合作, 解决好对跨国、跨境金融数据流的监管问题,制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约,来确保网络金融业的顺利发展。

.加快社会信用体系建设，提高社会整体信用水平。社会整体信用水平的提高是推动网络银行发展的重要条件。要提高整个社会的信用水平必须运用法律、道德等多种手段，进行综合治理。一要对全民加强信用教育，充分发挥多种媒体强大的舆-论力量，逐步形成“守信光荣、违约可耻”的信用观念；二要加快社会征信体系建设，将违约、违法的网络交易记入黑名单，减少其进一步的危害；三是利用现代科学技术取得违法、违约交易的证据，加大惩戒力度，形成强大的威慑力量。

.提高社会整体信用水平，为网络银行的发展培根固本。这是一个综合的系统工程，必须运用法律、经济、道德等多种手段来提升整个社会的信用水平，以降低网络银行可能面临

的信用风险。一方面要加强全民信用教育，发挥强大的舆-论宣传力量，大力弘扬“守信光荣、违约可耻”的信用观念，将守信观念深植人心；另一方面要建立完善的社会信用管理体系和法律制度，营造一个良好的信用环境。

加强社会信用体系建设网络银行是基于Internet的、虚拟的银行服务手段，银行与客户可能会产生不信任感。美国的社会信用机制非常完善，社会信用程度比较高，所以网络银行在美国能很快发展，而这一点正是我们所欠缺的。在我国，个人和企业赊欠银行帐款的事情屡有发生，若开展网络银行业务，可能会引发很多经济问题，给社会带来很大的损失。因此，加强社会信用体系的建设已刻不容缓。

加快社会信用体系建设随着我国市场经济的发展成熟和电子商务大潮的涌现我国已经建立自己的信用体系由中国人民银行牵头在全国多个城市建立的针对单位的信贷登记咨询系统于年正式投入使用现已实现全国联网上海于年试运行针对个人的消费信贷评估机制现已实现跨银行的联网查询但也应看到信用体系是个庞大的工程涉及到方方面面仅靠一个信贷咨询系统还是远不够的因此要把建立个人信用体系和健全企业信用体系作为发展我国市场经济的当务之急来抓银行业要进行内部信用体系建设的整合充分利用现代网络技术促进银行保险证券和税务部门等联手开展企业资信调查建立跨行业跨地区甚至跨国界有深度有精度的企业信用管理体系

提高网络交易的安全性安全性是商业银行运营原则中的第一位，只有保证了安全，商业银行才谈得上盈利防范风险需要从意识上加以重视，技术上有所保证，并从业务流程法律社会环境等方面加以考虑，以确保对客户隐私和资产的高水平保护主要从几个方便采取措施: 建立严密的安全体系，保证网络银行的安全运行; 加强客户的安全意识; 建立系统的认证中心; 加快电子化应用环境风险防范

技术问题早已不是发展电子银行的关键。我们可以借鉴国外成熟的技术,我国信息应用技术与国外的差距并不是很大,有些方面还比较领先,所需的是进一步加强。为此,要增强安全防范意识,加强信息产业、工商企业、银行及公安等部门的协商配合,完善安全技术和硬件设施,把网络通信技术和现代密码技术结合起来尽快建立客户终端浏览器码处理技术、防火墙技术和保护交易中枢不被入侵的三重安全防护措施。在充分分析网络脆弱性的基础上,通过采取物理安全策略、访问控制策略,构筑防火墙、安全接口、数字签名等高新网络技术的拓展来实现网络系统的事前防护。加快网络加密技术的创新、开发和应用,包括乱码加密处理、系统自动签退技术、网络使用记录检查评定技术、人体特征识别技术等。并且,建立不良借款人的预警名单和“黑名单”制度,实现统一授信的监控。同时,建立一整套电子银行业务风险管理办法,加强电子银行业务的规范化管理,建立电子银行重大事件应急处理机制,明确具体重大事件内容,处理程序,着力解决好安全与发展速度的关系。在业务发展时,要时刻注意风险防范,努力为银行的客户创造一个安全的服务平台。

加强网络银行的网络安全。一是从银行防范。建立严密的安全体系，保证网络银行的安全运行。为防止交易服务器受攻击,银行应采取隔离相关网络、高安全级的Web应用服务及实施全天候的安全监控等技术措施；二是从客户防范。客户的安全意识是影响网络银行安全性的重要因素。客户要防止自己网络银行账号及密码流失,上网时应设置好电脑安全措施,不随便点击恶意网站；三是建立全国统一的认证中心，充分发挥第三方认证机构的中立、权威的作用；四是加快电子化应用环境风险防范，如加大对计算机物理安全设施的投入和严格中心机房的管理制度等。

完善安全技术和硬件设施,把网络通信技术和现代密码技术结合起来尽快建立客户终端浏览器码处理技术、防火墙技术和保护交易中枢不被入侵的三重安全防护措施。在充分分析网络脆弱性的基础上,通过采取物理安全策略、访问控制策略,构筑防火墙、安全接口、数字签名等高新网络技术的拓展来实现网络系统的事前防护。加快网络加密技术的创新、开发和

应用,包括乱码加密处理、系统自动签退技术、网络使用记录检查评定技术、人体特征识别技术等银行应采取隔离相关网络、高安全级的Web应用服务及实施全天候的安全监控等技术措

进入2 0 0 5 年，制约我国网上银行的障碍随着一系列政策、法规的出台，技术设备的完善及银行内部渠道整合，有望得到根本的解决，或者是很大程度的完善。 2 0 0 5 年 4 月 1日，我国 “ 电子签名法正式施行，该法律规定，可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力，消费者可以用手写签名、公章的 “ 电子版” 、秘密代号、密码或者人们的指纹、声音、视网膜结构等安全在网上支付、交易及转帐。这标志着我国首部 “ 真正意义上的信息化法律”的诞生。电子签名法将对建立良好的网上信用机制和高效的网上交易途径起到极其重要的促进作用。国内金融认证体系也在逐步建立和完善之中，中国金融认证中心推出了CFC A网上银行认证证书，并与十多家银行、1 6 家证券商、 1 3 家基金建立业务合作，避免网上银行被盗事件的发生。 2 0 0 4 年1 2 月中旬，由央行组织商业银行建设的全国统一的个人信用信息基础数据库，开始国内7 个城市试运行，预计到2 0 0 5 年底，全国统一的个人信用信息基础数据库将在全国实现联网运行，所有获得资格的商业银行可以联网查询个人信用信息，借助这样的征信体系，我国将实现以极低的成本在网上发放个人贷款，发行信用卡，大大改善网上银行的产品结构。随着网上银行应用环境的改善，业务品种的丰富，法律保障的逐步健全和征信体系的1 3渐完善，人们可以期待网上银行这个虚拟的市场将逐渐真实，得到更大的发展。

第二，建立健全自身的网络安全系统。随着网上银行业务发展，必然出现很多金融业务创新，也必将涉及到现行金融管理体制和政策的空白点或禁区。同时计算机及计算机网络系统极易遭受黑客和病毒的袭击，内部技术和操作故障都难以避免。因此，银行应尽快建立计算机网络的安全体系，不仅包括防范计算机犯罪、防病毒、防黑客，还应包括各类电脑识别系统的防护系统。以及防止自然灾害恶侵入，人为破坏，金融诈骗等各类因素。

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