商业银行如何防范信贷风险

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商业银行如何防范信贷风险

　　在日常学习、工作和生活中，大家对风险都再熟悉不过了吧，下面是小编为大家整理的商业银行如何防范信贷风险，希望对大家有所帮助。

商业银行如何防范信贷风险

　　商业银行如何防范信贷风险

　　很多人在社会、时间、距离面前不停的改变，让我陌生，让我心痛，他们一点点撕碎着美好，而我却更加执著的追寻一种永恒！如果你的出现是我生命里的意外，希望你能够守着对我的承诺，给我所追寻的一生一世不变的爱和永恒！我会停驻为追梦匆匆而行的脚步，让自已成为你生命里永恒的风景！

　　重构和优化信贷风险控制系统的基本理念是，风险管理应当贯穿于整个贷款周期，在贷前调查、贷时审查、贷后检查管理的全过程形成相应的风险防范理念和风险监控机制。

　　（一）制定标准化的贷款“三查”系统。

　　开发针对借款人的行业、财务状况、经营行为以及管理方面的风险警示信号，制定贷前调查、贷时审查、贷后检查的具体要求和操作标准。

　　（二）建立直观科学的风险预警指征体系。

　　一是建立企业的承贷能力分析指标体系，通过对企业最大限度所能承担负债的能力分析，控制企业的贷款规模，可以有效抑制借款人投资膨胀欲望，减少信贷资金被其直接或间接移位现象的发生，降低贷款风险度。

　　二是充分运用企业的现金流量指标，搞好企业偿债能力分析。三是加强对企业的盈利能力分析，预测企业发展前景和趋势。企业的盈利能力从长远看，是决定贷款安全性的根本。四是加强贷款客户的综合贡献度测评分析，根据客户依据其信用和贡献状况而作出的授信先后顺序及满足程度的差异，对贷款客户评定授信等级，并据以进行贷款投放和管理决策。

　　评判客户授信等级由两个方面因素决定，一是客户信用等级；二是客户对银行的贡献等级。从商业银行角度讲，客户对贷款风险的影响表现为三个方面：一是客户的财务风险；二是客户的经营风险；三是客户的道德风险。因此，用作商业银行贷款选择和决策的重要依据的客户信用等级，在评判上应当综合考虑客户守信程度、客户财务风险程度、客户经营风险程度三个层次因素，最大限度地揭示出信贷客户的财务风险程度、经营风险程度和道德风险程度，并综合反映出信贷客户的贷款安全性态类别。而信贷客户对商业银行的贡献等级，应当从信贷资源回报率、经营成果依存度两个方面进行综合考察、分析和评判。在现实经济金融生活中，经营成果依存度较大而单位资源回报率不高的信贷客户屡见不鲜，单位资源回报率较高而经营成果依存度不大的信贷客户也为数不少。然而，商业银行为了实现风险可承受条件下的盈利最大化，必须紧紧抓住经营成果依存度较大的客户，并努力提升单位资源回报率。因此，我们考察、分析和评判信贷客户的贡献度时，既要重视信贷客户为商业银行的盈利额（营业收入额）占该行盈利总额（营业收入总额）的比重大小，也要注重商业银行所取得的信贷客户营业收入（盈利）与投入该信贷客户的信贷资源、成本资源之间的比率大些。建构客户授信等级的综合评判方法的基本思路是：对经过综合评价确定的客户信用等级、客户对银行的贡献等级分别确定系数；运用加权平均法对客户的授信等级进行定量综合评估；根据定量综合评估结果和有关评判标准，作出客户授信等级判断。

　　要将客户授信等级作为贷款经营决策的根本性的重要依据，按照客户授信等级的好差序列，排出客户贷款的先后序列，决定贷与不贷、先贷后贷、贷多贷少、期限长短、利率高低。运用授信等级管理技术，可以克服盲目性，提高组合管理和资源配置的效率。将有限的信贷资源在各个层面、各类客户、各种产品之间进行优选配置，对银行的总体风险和各类风险进行总量控制。依据对客户授信等级的动态监测，对客户授信等级或有明显不利趋势的信贷资产及时采取措施，通过调整信贷资产结构，力求银行总体上在可承受的风险范围内实现收益的最大化。三是信贷员要在客户授信等级评判和识别的基础上，要对客户财务风险对贷款风险的影响程度趋势进行分析，并研究提出防范客户财务风险向贷款风险转移的对策与措施。

　　（三）建立有效的审批流程策略。

　　风险识别主要受制于审查部门对每个风险资产关键潜在风险的预测、监视、识别的能力，因此现代商业银行信贷风险防范必须建立一套合理标准的审批流程以提高风险的识别。针对目前我国商业银行大部分信贷人员（客户经理）的风险识别、测量的一般技能有限的实际情况，控制贷款风险最可行的办法是建立一套标准化的贷款审批的流程体系，实现信贷审批过程在一定程度上的硬控制。这个标准化的审批流程由定量和定性两部分组成：定量分析通过对客户财务资源的评估得出风险评分结果；定性部分以银行内部最好的信贷员根据个人经验进行贷款风险决策的方法为基础，系统通过进一步研究信贷员的判断以及判断得出的过程，归纳整理制定出可供其他信贷员效仿的确切定性标准。

　　（四）实行“三权分立”的贷款审查组织构架。

　　加强风险的防范能力首先必须要按照内部控制的“不相容职务分离”原则，建立“信贷制度制定权”、“贷款发放执行权”和“风险贷款处置权”三权分立的贷款审查组织构架，建立相对独立的风险调查制约系统、风险审查制约系统、风险审批制约系统和风险检查制约系统。一是信贷委员会和信贷管理部行使“信贷制度制定权”，负责制定、修改银行的各项信贷政策和信贷制度、规范各项授信业务的标准和流程、设计对客户信用风险的评估方法和审查模式、界定银行系统内各级机构和人员的审批权限，并负责对以上制度和规定的执行情况进行监督和检查。二是信贷业务市场部和信用审查部行使“贷款发放执行权”，信贷业务部负责信贷业务的贷前调查和贷后检查跟踪管理，信用审查部负责贷时审查并向有权审批人做出报告。三是资产风险管理委员会和资产管理保全部门行使“风险贷款处置权”，负责对不良资产的清收管理。

　　（五）优化风险管理岗位设置。

　　没有优良的人才配备和科学的激励机制，再完美的管理框架也是无法运作的。从市场发展的要求来看，商业银行的发展是在风险与机会中不断谋求平衡的过程。因此，建议在风险管理体系内建立“风险经理制”，其职能宜确定为：以效益为中心，以风险控制和防范为责任，在贷款审查、检查和不良贷款的管理风险控制在更低点。

　　同时，对信贷主管分设级别业务职务序列，并相应授予信贷业务审查、审批权限，统一实施“一个层次审查，双人会签审批”的信贷审查、审批模式，从机制上保证最终审批人不主导审查，有利于信贷人员、审贷人员、贷审委成员多角度揭示贷款风险点，进一步固化了“集体决策、个人负责、权力制衡”的风险防范体系。

　　商业银行如何防范信贷风险

　　如何妥善处理各类融资平台贷款，使之既合乎各项监管要求，确保银行信贷资产的安全性、流动性，又支持地方经济建设，保证重点在建项目合理资金需求，将是2012年银行业面临的重要挑战。

　　从2017年至今，地方政府融资平台的分类管理和清理整顿一直是监管部门和商业银行关注并防范的重点领域。在刚刚召开的银监会年中监管工作会议上，对防控平台贷款风险再次作出重点部署。监管部门表示，下半年将继续扎实推进地方政府融资平台贷款风险管控。

　　据了解，从2012年开始，全国范围内的地方融资平台进入还款高峰期。有研究机构估算，2012年和2017年到期的平台贷规模分别为1.84万亿元和1.22万亿元。未来一段时间，部分债务负担较重、在建项目众多、经济不发达、财政收入不充裕的地区，将面临较重的还款压力，一些地方已经出现在建项目后续资金不足和还贷资金尚无安排的情况。与此同时，银行在按照监管机构要求进行平台整改工作的同时，少数地方出现了规避监管的隐形平台，以及通过类平台公司向商业银行融资或承接原平台债务的情况。

　　今年5月23日召开的国务院常务会议指出，当前经济下行压力加大，要根据形势加大预调微调力度，强调把“稳增长”放在更加重要的位置。对已确定的铁路、农村和西部地区基础设施等领域的项目，要加快前期工作进度，认真梳理在建续建项目。很多业内专家认为，宏观政策调整为“稳增长”，并指出要推进“十二五”规划重大项目按期实施，启动一批事关全局、带动性强的重大项目，意味着这些领域将成为信贷资金重点扶持的对象。

　　不过，配合“稳增长”政策加大对一些重点、过硬项目的支持力度，并不意味着银行会放松对平台贷款的风险防控。农业银行首席经济学家向松祚（微博）告诉记者，商业银行以营利为目的，贷款原则以审慎严谨为主，在落实政府政策的同时必然会注重风险控制。因此，不必担心“稳增长”政策会带来平台贷款的大幅增加。而且从目前已经掌握的数据看，平台贷款的不良率并没有上升。在中国经济已跌破8%，经济下行压力加大的背景下，对重大在建续建工程、涉及“稳增长”重点项目的融资平台给予一定程度融资支持，有利于避免造成资金断流，保证后续资金投入。

　　交通银行金融研究中心研究员许文兵则认为，一系列“稳增长”政策有利于提高地方政府化解风险的能力，缓解地方政府在基础建设方面资金紧张的问题，对更好地解决融资平台存量贷款问题有一定促进作用。

　　据介绍，为化解地方融资平台贷款风险，银行业当前正在按照银监会的最新监管要求，重点着眼于“集中到期风险、违规退出风险、平台重组风险、政策变化风险、交叉传染风险、期限趋长风险、押品质价风险、定性不准风险”等八类风险，遵循“政策不变、深化整改、审慎退出、重在增信”的原则，严格执行分类管理标准，做好即期贷款的监控，积极处置存量贷款中的潜在问题，严格控制新增贷款投放、继续监管退出平台类名单的贷款风险，并对平台贷款中的违规责任追究查处。

　　小兵认为，在平台贷款清理整顿基本结束后，监管机构的工作重点也有所转移，在继续严格控制贷款新增的基础上，将重点推进存量平台贷款的风险缓释和整改增信工作。在多方介入的情况下，具有较强政府支持的单发性平台贷款违约风险相对可控，不会对银行造成实质性损失。

　　此外，即将重启的信贷资产证券化为化解平台贷款风险提供了新思路。今年5月中旬下发的《关于进一步扩大信贷资产证券化试点有关事项的通知》称，鼓励金融机构选择符合条件的国家重大基础设施项目贷款、涉农贷款、中小企业贷款、经清理合规的地方政府融资平台公司贷款等多元化信贷资产作为基础资产开展信贷资产证券化。业内专家认为，此举将为持有平台贷款近10万亿元的银行业开辟一条分散、缓释风险的新渠道。

　　中国银行业协会近期发表的一份报告认为，整体而言，我国各级政府的债务规模可控，特别是中央政府的偿债能力稳固，政府类债务总体可控。但综合考虑各类隐形债务和担保责任后，部分地区的地方债务在按期偿还债务的流动性安排上，确实存在一定的压力。

　　总之，平台贷款总体风险可控也成为各方共识。但房地产市场调控、财政收入增速放缓对平台偿债能力的潜在负面影响不容忽视，农业银行战略规划部研究员付兵涛接受记者采访时表示，当前尤须关注上述因素带来的风险。

　　由于地方政府融资平台贷款多以土地作为抵押，所以融资平台和房地产实际上是一对“连理枝”。本轮房地产市场调控，持续时间长、政策工具多、执行力度强，对大部分城市的土地市场和住房销售都产生了显著影响。在当前不动产价格处于波动的时期，相关抵押物的风险缓释和损失补偿能力均有所减弱。专家建议，商业银行可借目前土地市场趋冷，土地使用权价格走低，地方政府捂地惜售的机会，加大以政府现有在手土地对存量贷款的增信力度。

　　今年以来，土地出让收入锐减已严重影响了地方财政收入，地方融资平台融资因此受到限制。业内专家建议，通过财税体制改革做实做大地方财政收入，并让地方财政收入与地方政府融资平台的项目支出相挂钩，是解决当前困难的权宜之计，从长远来看，则应形成平台资金多元化补充渠道。

　　为了提振经济，实现稳增长的目标，通过平台获取新增建设资金仍是许多地方政府的优先选择，未来平台或类平台的新增融资需求或许还将不断涌现。因此，防控平台贷款风险将是商业银行的一项长期任务。

　　商业银行如何防范信贷风险

　　1.xx贷前审查xx：

　　银行在进行贷款发放前，需要对借款人进行严格的信用评估和风险分析。这包括对客户的信用历史、还款能力、财务状况、所在行业的市场前景等多方面进行全面的调查和评估。同时，还需要确定哪些行业和客户是符合银行贷款条件的，以及银行能够承担的风险水平。

　　2. xx贷中审批xx：

　　在贷款过程中，银行会对贷款的使用情况进行跟踪和监控，确保贷款资金按照约定的用途使用，并及时发现可能的风险点。此外，银行还会对贷款进行分类管理，对不同风险等级的贷款采取不同的管理措施。

　　3. xx贷后管理xx：

　　贷款发放后，银行需要定期对借款人的经营状况和财务状况进行检查，以确保其有能力按时还款。同时，银行还会利用人行征信系统等工具，获取客户的信用信息，及时发现并处理潜在的违约风险。

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