蓄贷款的业务流程

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蓄贷款的业务流程

第一章总则

第一条为规范企业贷款业务操作程序，切实防范贷款风险，根据公司贷款业务实际情况，特制定本贷款业务操作流程。

第二章贷款顺序的划分

第一条公司贷款按先后顺序分为四个阶段：

一、贷款受理初审阶段；

二、贷前调查阶段；

三、贷款审批发放阶段；

四、贷后检查阶段。

第三章贷款受理初审阶段

第一条贷款受理初审阶段包括贷款项目资料收集、贷款项目登记、贷款项目分配、贷款项目初步接洽、贷款项目初步意见交换与贷款方案设计、客户基本资料录入与贷款项目资料移交等程序。

第二条公司业务人员与客户进行贷款意向性洽谈（原则上由贷款部与风险管理部各一名），如在场的客户经理与业务员均不同意该贷款项目，在贷款部负责人知悉的情况下，该贷款项目结束，并将否决的基本理由向总经理做简要汇报。如参与洽谈的客户经理与业务员均认为该贷款项目有可操作性，填写《约谈纪要》。

第三条贷款部参与该贷款项目洽谈的人员）将《约谈纪要》（含客户自述的基本资料与贷款基本资料）上报贷款业务部负责人并做陈

述汇报，如贷款业务部负责人认为该贷款项目存在违反原则性事项不同意该项目，则此贷款项目结束；如贷款业务部经理认为该项目可行，则通知客户经理向该贷款项目客户收集相关资料，收集齐备的资料交由贷款业务部经理进行检查，不齐全的再由客户经理继续予以补充，直至确认收集齐全为止。

第四条贷款业务部经理确认所需要的该贷款项目资料已经收集完毕后，由贷款业务部负责该贷款项目的客户经理将该贷款项目信息录入计算机，并整理所收集的资料移交至综合管理部一份。

第四章贷前调查阶段

第一条贷前调查阶段。包括资料复核、贷款客户填写贷款申请书、贷款项目评估安排、贷款项目现场调查、各部门根据掌握情况撰写贷款调查报告、贷款项目银行安排等程序。

第二条贷款部对所收集的贷款项目资料进行审核，如审核过程中发现资料不齐全或资料不符合我公司要求的，退回负责人进行补充或更正。

第三条贷款部负责人审核贷款项目资料，确认客户资料的真实性、有效性和完整性。在与负责人沟通后，由贷款部通知贷款客户正式填写贷款申请书。

第四条风险管理部和贷款部根据各自部门计划，合理安排时间与人员，对贷款项目进行现场调查，正确运用“看、听、问”的调查手段，全面、有效掌握借款人、担保人、所提供抵质押物的真实状况。

第五条现场调查结束后，风险管理部与贷款部将审核完毕的资料移交至贷款部。

第六条贷款部撰写《贷款项目业务调查报告》，保存至安全磁盘，待贷款项目审批时调阅。按经手项目的先后顺序填写并提交贷款审批呈报单。

第五章贷款审批发放阶段

第一条贷款审批发放阶段。包括协助银行进行贷款审批会议、办理贷款项目中所需办理的相关辅助手续、陪同贷款客户签署借款合同及其从合同、通知贷款客户办理借款手续、正式放款等程序。

第二条待银行填写好贷款项目所需要的所有合同后，陪同客户前往银行签署贷款合同。

第三条待贷款客户签订所有合同后，陪同银行工作人员及贷款客户办理相应的公证、登记手续。

第四条待银行贷款审批委员会通过贷款项目后，配合银行提供需要评估报告或估价协议以办理抵、质押登记手续的，贷款部通知客户准备资料并陪同银行、客户办理，办理完毕后协助银行进行放款工作。

第五条贷款部留存贷款档案，协助综合管理部收取中间业务手续费。

第六章贷后检查阶段

第一条贷后检查阶段。公司贷款部、风险管理部按分工对贷款项目行使如下职权：

第二条贷款业务部及风险管理部职责：

一、对因国家利率政策调整或其它原因需变更合同时，贷款部应协助银行提前通知客户并对需要变更的贷款合同进行变更；

二、对需要变更合同条款的借款合同或担保合同，应在五个工作日内收集全相关贷款变更和补充资料。

三、对贷款项目的续贷工作应提前两个月做好准备工作，衔接银行，通知客户。

四、通过电话、约见和深入现场调查等方式及时掌握了解贷款资金用途以及贷款人的经营情况。

五、通过电话、约见和深入现场调查等方式及时掌握了解抵、质押物现状以及了解担保人现状。

六、通过电话、约见和深入现场调查等方式及时掌握了解借款人还款意愿和还款能力。

七、贷款本、息到期五日前以书面、短信、电话等方式通知客户按时还本或付息。

第七章附则

第一条本操作流程由贷款业务部负责解释与修订。

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贷款业务操作流程2017-02-18 14:02 | #2楼

为了防范贷款风险，合理设置制衡机制，确保公司贷款安全、稳健、高效运行，特制定本制度：

一、贷款政策界定

(一)小额、分散

1、同一借款人贷款额度一般在100万元(含)以下； 2、70％的资金投放于微小企业和“三农”经济。

(二)大额、单户

1、同一借款人贷款最高额度为300万元，即不超过资本金的5％；

2、30％的资金投放于贷款额度在100万元以上的中小企业和私营经济。

(三)本公司股东不得借款。

(四)贷款利率

1、最高利率月息21.86‰。(国家基准利率6.56％的四倍)；

2、最低利率月息4.92‰。 (国家基准利率6.56％的0.9倍)；

二、贷款对象和基本条件

(一)对象(定位)：企事业法人(尤其是微小企业)、“三农”经济(尤其是种植业、养殖业和专业户)、个私经济、具有完全民事行为的自然人。

(二)基本条件：借款人应当具备依法生产经营、产品有市场、生产经营有效益、品质优良，恪守信用等基本条件，并且符合以下要求(农户和自然人贷款除外)：

l、上年度经工商局年检的营业执照(必备资料)；

2、上年度经技监局年检的组织机构代码证；

3、上年度经人民银行年审的贷款卡(必备资料)；

4、法定代表人身份证明、签字样本、法人公章或印鉴章样本(必备资料)；

5、企业章程和验资报告；

6、经有资质的中介机构审计的上年度及当期财务报表；

7、或有负债清单及情况说明；

8、有必要提供的其他材料。

三、贷款三查

(一)贷前调查

1、贷前调查的基本内容

(1)基本情况。主要是借款人的贷款主体资格，基本条件是否符合要求。

(2)经营状况。主要是借款人近年的生产、销售、效益情况和发展前景预测。

(3)财务状况。主要是借款人近年的资产负债、资金结构、资金周转、盈利能力、现金流量等现状及变化。

(4)信誉状况。主要是借款人有无拖欠金融机构的贷款本息和不良信用记录。

(5)经营者素质。主要是法定代表人和主要领导层的学识、经历、业绩、品德和经营管理能力。

(6)担保情况。主要是抵(质)押物的权属，价值和变现难易程度，保证人的保证资格和保证能力。

2、贷前调查的程序和方法

一般采用查阅有关资料与实地调查相结合，定性分析和定量分析相结合的方法。贷前调查工作要求由双人（主办信贷员与协办信贷员）共同完成。

3、调查结论经深入细致的调查，将资料和信息进行分析和研究，形成客观、实际、公正的结论，形成报告，连同其他贷款资料一并送交审查部门审查。

(二）贷中审查

l、审查的主要内容

(1)借款人的主体资格是否合法，有无承担民事责任能力。

(2)借款人是否符合贷款基本条件。

(3)借款人生产经营、财务状况、信誉状况、发展前景及内部管理是否良好。

(4) (4)借款用途是否合规，金额、期限、利率是否合规。(5)法人公章、法定代表人或授权代理人的印章、签字样本的真伪。

(6)抵(质)押物的可靠性或保证人资格、能力的审查。

2、贷款审批

在贷款调查、审查意见的基础上，按授权权限进行审批，决定贷与不贷，贷多贷少以及贷款方式、期限和利率。

(三)贷后检查

1、建立贷款台帐和贷款业务管理档案。

2、贷后检查的主要内容：

(1)对借款人的生产经营状况、资信状况、偿债能力及贷款使用情况定期进行检查。

(2)重点检查贷款使用情况、偿债能力变化情况和履行借款合同

情况。

(3)检查抵(质)押物的现状及价值变化情况以及保证人偿债能力的变化情况。

3、贷后管理

(1)贷款到期前一个星期，要向借款人发出提示还贷的通知(电话提示)。

(2)贷款逾期要向借款人每月发书面催款通知，并取得回执。

(3)贷款逾期三个月以上，要向借款人依法收贷。

四、信贷资产分类与拨备

(一)信贷资产分类方法

参照银行业评估信贷资产质量的分类方法，在以风险为基础的前提下，我们小额贷款公司也将信贷资产分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，前两类为正常信贷资产，后三类为不良信贷资产。

（二）五级分类的定义

1、正常。债务人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息和其他债务不能按时足额偿还。

2、关注。尽管债务人目前有能力偿还贷款本息和其他债务，但存在一些可能对偿还债务产生不利影响的因素。

3、次级。债务人的偿债能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息和其他债务，即使执行担保，也可能会造成一定损失。

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