担保贷款业务流程

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担保贷款业务流程

一、个人贷款担保业务品种

我公司个人贷款担保主要业务品种有：

1、个人投资经营贷款担保;

2、个人创业贷款担保;

3、个人消费贷款担保 ;

4、个人循环额度贷款担保;

5 、阶段性贷款担保：包括个人住房及商用房转按、加按、延期、展期、重组等业务担保;以及个人汽车消费贷款阶段性担保。

二、个人贷款担保业务操作流程

1、业务流程

（1）阶段性担保业务流程

考察—→签字—→银行审批通过—→待落实前提条件—→客户挂牌—→办理抵押—→放款--→归档—→客户还款，结清贷款—→解除抵押—→担保公司解除担保责任。

2、申请人的条件

⑴、借款人必须是年满18周岁具有完全民事行为能力的自然人；

⑵、具有日照市居民户口或日照户籍担保人；

⑶、具有稳定的职业和收入；

⑷、信用良好、有还本付息的能力；

⑸、贷款银行规定的其他条件；

3、申请资料清单：

（ 1 ）填写银行《个人贷款申请表》；

（ 2 ）身份证明：本人及配偶身份证、户口簿（含财产共有人夫妻双方）；

（ 3 ）经济实力证明：房产证、行车证、按揭合同、借款抵押合同、存单、存折、有价证券、夫妻双方个人收入证明、家庭收入证明；

（ 4 ）个人情况：毕业证、职称证、工作证、荣誉证、职务说明等；

（ 5 ）个人婚姻证明：结婚证、离婚证、未婚证明等；

（ 6 ）项目情况：项目可行性报告或资金用途说明；

（ 7 ）申请个人经营贷款、个人创业贷款、个人循环额度贷款要求提供营业执

照、税务登记证、税单、企业财务报表、组织机构代码证、公司章程、验资报告

等其他文件和资料；

三、收费标准

1、阶段性担保收费标准见下表：

2、全程性担保

具体收费将综合考虑以下因素后确定，一般为不超过银行同期贷款利率的一半，即贷款额的3%；

1、个人信用等级；

2、担保项目的风险等级；

3、反担保措施；

4、合作银行条件；

5、期限；

担保贷款业务流程2017-02-18 09:41 | #2楼

担保是指债权人为确保债务得到清偿，而在债务人或第三人的特定的物和权利上设定的，可以支配他人财产的一种权利的行为。《民法通则》和《担保法》规定，在借贷、买卖、货物运输、加工承揽等经济活动中，债权人需要以担保方式保障其债权实现的，可以设定担保。担保的方式有：保证、抵押、质押、留置和定金。

反担保是指第三人为债务人提供担保时，要求债务人提供反担保，以保障担保人的利益。

(1)保证。是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。

(2)抵押。是指债务人或第三人不转移对财产的占有，将该财产作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人有权依法从该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。

(3)质押。又称动产质押，是指债务人或者第三人将财产或财产权利移交债权人

占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变买该财产的价款优先受偿。

(4)留置。是指在保管、运输、承揽加工合同及其他法律规定可以留置的合同中，债权人按照合同约定占有债务人的财产，债务人不按照合同约定的期限履行债务的，债权人有权留置该财产，以该财产折价或者以拍卖该财产的价款优先受偿。

(5)定金。是指当事人可以约定一方向对方给付定金，作为债权的担保。债务人履行债务后，定金应当抵作价款或者收回。给付定金的一方不履行约定的债务的，无权要求返还定金，收受定金的一方不履行约定债务的，应当双倍返还定金。

反担保是在担保人的要求下，由被担保人为担保人提供的担保；

再担保是基于债的担保制度衍生出来的一种特殊的担保形式。我国担保法及其司法解释虽对债的担保制度做出了较全面的规定，但未涉及再担保制度。学界对这一特殊的担保形式尚未给予足够的重视，国外的立法中也欠缺再担保的一般规定，实践中还存在对再担保的模糊甚至错误的认识。本文拟对再担保的几个主要问题进行探讨，以便于该制度的正确理解和适用。

一、再担保概说

再担保是对担保的担保，是指在债务已设定担保的基础上，对该担保再设定担保，当前一担保人不能清偿债务时，由后一担保人在前一担保人不能清偿的范围内对债务清偿。再担保又称复担保，作为设定再担保基础的前一担保称主担保或正担保。

再担保作为一种特殊的担保方式，其设定必须符合以下条件：

1、以主担保存在为前提。再担保的设定必须以主债权之上已设定担保为前提，这是再担保设立的对象条件。

2、再担保人必须是主担保人之外的人。

3、再担保的设立需要当事人明确约定。

再担保作为担保制度衍生出来的一种特殊形态，除具有一般担保所具有的促进资金融通和商品流通、保障债权实现、维护交易安全的作用之外，还有其本身的特殊意义。这突出表现为再担保在债权保障和担保人风险之间找到了切当的平衡点，更易为各方关系人所接受，并最终有助于当事人之间债权债务关系的设立。从债权保障的角度言，某一债权之上虽然设立了主担保，但在债权人届期对担保人行使和实现担保权益时，却可能会遇到保证人无力承担保证债务以及担保物灭失、毁损或被非法转移且无法追还等不测情况，于此类情况下，担保权即难以实现。?因此，在此主担保之上另行设定再担保，将会进一步保障债权的实现。从担保人风险的角度言，由于再担保在效力上的特殊性，再担保人享有多重的抗辩权和追偿权（参见后文的论述），其风险被大大降低，因此更易为一般的担保人所接受。可见，再担保决非主观臆造的徒劳无益的烦琐机制，而是现实经济生活的客观需要在法律上的反映。

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