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农村贷款调研报告
一、调查情况概述
**县，位于河南省中西部丘陵山区，位居黄河中下游分界地段，东距省会郑州110公里。全县辖10镇，227个行政村，2212个村民小组，总人口46万人，总面积758.7平方公里。基本地形地貌概括为“三山六陵一分川”，东西长55.5公里，南北宽26.9。公里。**特色产业突出。农业上，有奶牛、蔬菜、花卉、烟叶、林果等支柱产业；工业上，有省级华阳产业集聚区和市级空港产业集聚区，初步形成了能源电力、装备制造、纺织化工、冶金建材、耐火材料等支柱产业，全县规模以上工业企业达180家。城镇居民人均支配收入、农民人均纯收入分别达到15615元、6458元，同比增长15.7％和25％。近几年来，全县经济发展迅速，在2015年全省县域经济综合实力排序中，以跨入了全省30 强的行列；但受地理、资源、人文等因素的影响，该县仍属欠发达及经济地区，全县仍有大量的剩余劳动力。每年在本地及外出打工的农民占全县总人口的很大比例，并呈逐年递增的趋势，通过外出打工，有效的促进了我县农村的经济发展，提高了农民的生活水平。但农民的收入依然有限，仍然经受不住家庭大的变故。并且随着农民知识水平及消费意识的提高，尤其是那些有理想，有抱负，在外掌握技能，希望在家乡创业，造福邻里的农民朋友们，面临着来自经济上的巨大困难。
在**县众多农村中，本人选定的是毗邻**市区的**镇作为分析研究的地点。这是因为该地区有大量的工厂，在工厂打工的农民较多，思想较为先进，在一定
程度上可以代表我县的的实施现状，对于分析和认识我县广大村的农民对小额贷款需求及认识，有一定的参考价值。
本文采取的是问卷调查研究和实地研究的方法，以**县**镇的*****设备有限公司为总体，以其中的100位当地的打工农民作为抽样的样本，以发放问卷的形式和与当事人聊天的形式来了解农村小额贷款在农民中的实施的具体情况，及其在我县存在的不足，及障碍。本次调查共发出100份样本，收回100份。所有的工作均由本人一人独立完成。
二、对调查情况的分析
1. 农民对“小额贷款”的认识和态度
根据问卷的分析，我们可以得出一下结论：七成多农民了解“小额贷款”。调查显示100名被访者中，从参加“小额贷款”的农民，对“小额贷款”制度普及程度看，25%的人曾有过贷款的记录，小额贷款在当地的农村经济建设中发挥着很大的作用；81%的人表示听说过或是了解小额贷款业务；4%的农民表示不知道。从调查的结果来看，农民对“小额贷款”还是比较了解的。有54%的农民表示了解“小额贷款”的有关政策和相关知识，21%的人知道一点，仅有4%的人不清楚此项政策。农民对“小额贷款”制度普遍表示欢迎，对参加“小额贷款”有很高的热情。
2. 借贷意愿和贷款需求额度的分析
在农户家庭可承受的经济条件和现有利率水平下，调查样本农民中有32%的人有贷款意愿。贷款需求额度在不同的收入农民家庭之间存在较大的差别，以目前较普遍的5万元以内作为小额贷款分界。把10000元以下，10 000—30 000元，30 000—50 000元，50000元以上作为4个分布区间。调查发现，当地农民理想的贷款需求额度以30 000—50 000元以内的贷款需求最为集中，达47％。同时有10％的农民家庭有超过5万元以上的较大额度的信贷需求。如果我们对不同家庭收人水平的农户进行比较，发现中低收入的家庭对小额度贷款的需求占较大比例，较高收入水平的家庭对小额贷款需求的比例却明显偏低，但对较大额度的信贷需求意愿也普遍较强，尤其是那些在外打过工，希望在家乡创业的农民。
3. 贷款利率和贷款期限的分析
以当前普遍的农村信用社对农村小额贷款的贷款月息为基础进行调查，调查中没有农户认为利率高是不选择贷款的主要问题，几乎所有的农户都认为现行的利率水平可以接受。但有多数的农民家庭认为的款的程序较为繁琐，增加了他们贷款的难度，打消了他们的贷款积极性。对贷款期限而言，有25％的农户认为贷款期限应该在1年或1年以内，30％的农户则希望贷款期限能在1—2年，其余
45％的农户希望贷款期限能长于2年，最好能根据农村的现实特点进行相应的调整。
4. 贷款资金的用途的分析
调查对象中有45％的农户表示贷款主要用于生产性的资金需求，其中用于传统种养殖业生产经营活动的信贷需求占20％，用于创业、经商、小手工业等经营活动的信贷需求为25％。55％的农户表示贷款主要用于消费性的资金需求，其中用于一般日常生活支出的信贷需求为25％，同时农户家庭教育，医疗性支出也占据了较大比例，达到10％，最后是农户用于婚嫁建房等的资金需求达20％。
5. 存在的问题
1) 由于借款的程序较为繁琐。当农民出现资金短缺，有贷款意愿时，最先
考虑的并不是向信用社或银行提出借贷申请，而是向亲友借钱。因为通常民间借贷所耗费的时间较短，程序简单，且还款的方式和期限较为灵活，成本已较为低廉。
2) 申请者资格鉴定的公正性受到质疑，有些地方存在评定与实际不符的状
况。银行的相关鉴定部门的评定通常包含着人情成分，也有一些鉴定者因为收受贿赂而做出与实际不符的评价，其结果是使得款项无法用于正常用途或是偿还存在风险，造成的结果是，钱无法到达最需要者的手中。
3) 有些贷款机构的相关部门办事效率低，影响了贷款发放的速度。村民从
申请贷款到实际得到贷款的等待时间过长，一些急需资金得不到及时的补充，农民的生产受到影响，造成农民的损失。
4) 贷款后的监督不够。通常在贷款后，对于贷款使用的监督极为松懈，所
贷款项无法做到专款专用。有些农民以生产的名义申请贷款，但取得款项之后，并不是将这笔钱用于生产，而是将其用于消费，甚至是一些非法的用途上，这样，小额贷款就失去了它本身存在的意义。
5) 还贷期限缺乏灵活性。由于农民贷款需求的不同，造成其理想的还款期
限也有所不同。但农村信用社的还款期限最长为一年，这就造成银行规定与农民需求间的矛盾。故银行的还款的期限确定应该将一些非人为因素考虑进去，根据实际情况作出相应的调整。否则，很可能的结果是，农民拒绝还款，使得这笔款项成为呆账死账。
三、对策或建议
通过以上分析，为了更好地促进小额贷款在新农村建设中发挥应有的效应特提出以下建议：首先，广大农民应积极加强自身信用建设。其次，信用社方面要积极构建与农户的信用合作机制，创新信贷产品，结合农户实际适度延长贷款。最后，政府方面要提供有力的政策支持，一方面减少税收，鼓励农村信用社多发放小额贷款；另一方面引进其他机构参与小额贷款减轻信用社的负担。与此同时，
要不断完善支农服务，对农民创业进行技术上的指导，税收上的减免，同时加大对广大农村居民技能培训力度，从而保证贷款资金弄够发挥最大的效应。具体的应从以下几个方面入手：
1) 建立农村小额贷款风险补偿机制。可以由地方政府建立风险补偿基金，用于
弥补因自然灾害等因素形成的农村小额贷款损失，建立农村保险制度，可以专门开展农村小额贷款保险业务，在发放小额贷款的同时小额贷款人需要购买与贷款同等保险金额的财产意外险，降低信用社贷款风险，缓解农户还款压力，促进贷款良性发展。
2) 制定严格的农民信用等级评定制度。明确农户信用评定细则，规范信用评定
流程，防范弄虚作假；完善评审监督体制，将每一个评定细节公开化，提高评定程序的透明度及可信度。简化信用评定流程，缩短农户从提出贷款申请到发放贷款证的时间，使农户可以以最快的速度最便捷的方式获得贷款。
3) 扩大贷款种类和额度，放宽贷款期限。虽然贷款对象主要是经济上有困难的
农户。但农户的需求还是会有较大差异，应用于生产，创业的农户需要较大金额的贷款，用于家庭生计的农户需要较小额度的贷款，故应区别待之，扩大贷款种类和额度可以满足农户多样化需求，解决农民资金短缺问题。
4) 加强贷款机构与放款对象之间的信息交流。信用社对放贷对象进行小额贷款
知识的宣传及培训，可以通过发放宣传册，举办公益讲座，提供免费咨询中心等方式让农户对信贷业务有所了解，避免在借贷过程中由于信息不对称带来的不便，增进广大农户对小额贷款的认识。
5) 强化监管作用。不仅要严格监管信贷机构工作人员，避免操作风险。由于缺
乏相关法律的约束，有些信贷机构可能会滥竽充数，利用小额贷款业务获取利润，严重影响当地农民的贷款积极性。此外还应加强农户还贷能力问题，督促贷款农户在规定的还款期限内还清贷款，使农信社更好地运作。
6) 正确处理企业利益与农户利益之间的关系。政府应给予农村信用社更大的利
率浮动空间，使放贷机构制定合理贷款利率，在保证自身获利的情况下使贷款发放到农户手中，达到服务于三农的目的。
7) 扩大小额贷款机构的融资渠道。贷款机构可以通过金融刨新，由政府扶持模
式逐步转化为正规商业化模式。完善员工管制和激励体系。制定具体员工奖罚措施，定期对职员的服务态度及业务完成状况进行量化考核，按等级进行奖励，更好地激发员工的工作热情。
结论
在此次暑期社会实践过程中，除针对性课题的调查外，我还在工厂中进行实习，锻炼了自我，增长了自身的能力，实现了自我的价值。在假期实践的同时，我尽可能的同工厂里的师傅们接触，了解农村的现状，存在的问题。总之，尽可能多的深入社会、多了解农村，努力发挥大学生的社会价值和自我价值。我在实际的调查和座谈的过程中看到，了解到了一些现象和问题，获取了各方面比较全面真实的材料，也产生了一些想法。经过认真的思考总结将那些真-相以及想法展示出来，以期能够为家乡的新农村建设贡献自己的一份力量。
参考文献：
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[10]焦瑾璞，扬骏．小额信贷与农村金融．中国金融出版社，2015，
附录:调查问卷
亲爱的朋友:
您好！为进一步了解小额贷款政策，研究我县当前小额贷款的现状、原因和改善措施，我组织了这项抽样调查。此调查不记姓名，所有数据均用于统计研究，请你认真地回答每一个问题。对你的配合与支持深表感谢！ 乡村： 年龄：
1) 您的健康状况 ( )
A.良好
B.一般
C.差
D.疾病
2) 您的家庭人均年收入 ( )
A.5000元及以下
B.5000—1万元
C.1万到2万
D.2万以上
3) 你是否有贷款意愿（）
A.有
B.无
4) 你是否使用过信贷业务（）
A.有
B.无
5) 你对小额信用贷款的认识程度( )
A.使用过
B.了解
C.听说过
D.不知道
6) 您贷款的额度（）
A.10000元以下
B. 1—3万元
C.3—5万元
D.5万以上
7) 你理想的贷款额度为（）
A.10000元以下
B.1—3万元
C.3—4万元
D. 4—5万元
E.5万以上
8) 从申请贷款到实际拿到贷款的时间是（）
A.1个月及以下
B.1个月到3个月
C.3个月到6个月
D.6个月以上
9) 您贷款的主要用途（）
A.传统养殖业
B.结婚，建房等
C.看病，学费
D.创业，经商等
F.一般生活支出
10) 您是否按时还贷（）
A.按时还贷
B.没有按时还贷
C.还了一部分
D.还没到期
11) 你希望的还款时间为（）
A.半年
B.半年到一年
C.一年到两年
D.两年以上
12) 您没有选择小额贷款的原因是（）
A.贷款利率太高
B.贷款程序繁琐
C.不知道怎么办理
D..其它
13) 您希望小额信用贷款 ( )
A.简化贷款程序
B.增加贷款金额
C.延长贷款周期
D.降低贷款利率
关于农村信用社信贷管理情况调研报告
农村信用社推进以县级联社为统一法人的经营管理体制，成为全社会普遍关注和讨论的焦点问题。当今，农村信用社改革不论是推行股份商业化经营体制，或是推行了以县联社为一级法人的经营体制，信贷管理依然是农村信用社经营管理工作的重中之重。如何加强信贷管理，提高信贷资金的周转速度、使用质量和使用效率，最大限度降低信贷资产的风险度。为此，本文拟就农村信用社信贷管理运行的现状、问题、成因分析与解决对策，略作探讨。
(一)目前农村信用社信贷管理运行的现状
1、信贷管理运行体制。目前农村信用社在信贷管理运行推行的是集体管理决策、分级授信授权体制，从省级联社到基层信用社都相应成立了信贷管理审查（咨询）、审批委员会（信用社设立审贷小组），各委员会下面还专业设置有信贷管理和风险管理部门，并辅助监事会的监督和理事长的否决作用。从程式上看，信用社为贷前调查岗，县联社信贷管理与风险管理部门为贷中审查、评估岗，委员会（包括省、市两级咨询委员会）则为贷款的最终审批岗。这种采取民-主化集约管理、程式化审查审批的模式，对于超过授信授权的贷款的确取到了规避信贷风险、防止“一长独大”、控制操作风险的效用。
2、信贷管理运行规则。农村信用社一直推行的是“自主经营，自我约束，自我发展，自负盈亏”的经营原则，是靠资金组织——资金运用——资金管理——资金利润的经营规则来生存和发展。准确的说，负债经营决定信贷资产扩张的规模和扩张的数量，资金运用决定信贷资产的周转速度和周转质量，信贷管理决定信贷资金的安全和质量，资金利润则是信贷管理运行的唯一目的——效益性和赢利性。明显可以看出，农村信用社信贷管理在整个信贷资金管理运行中起着举足轻重的作用，管理好了信用社信贷资金，也就管好了一盘棋和走活了一盘棋。
3、信贷管理评级授信流程。信用社对借款人发放贷款，首先得予以评级，其次再给授信，并套用“信息采集→信用等级测算与认定→授信额度测算与认定”设定的格式，这是对原来只凭一份申请书、一页调查表、一张借据合同就决定贷款的是否发放，无疑是很大的进步。因为评级坚持了客观、公正的原则，是用定量分析和定性分析来综合评价客户的信用等级的。而授信则是以评级为依据和基础，来确定借款人在某一期限内申请贷款、信用卡透支等用信的最高额度。信用社对借款人评级授信实行动态管理，适时调整借款人的信用等级和授信额度。
4、信贷管理运行的责任追究制。信贷管理责任追究制，主要体现在三个方面：一是对责任人的责任追究。这种责任主要是对贷前调查岗不尽职调查的第一责任人进行追责；二是对审查失职的责任追究。这种责任主要是对联社信贷管理和风险管理部门人员的追责；三是对集体决策失误的责任追究。这种责任主要是对审贷委员会成员及联社理事长的追责。从追责的程度上看，有“五三二开”的作法，也有“七二一开”的做法，即调查机关负责50%或70%的责任，审查机关负责30%或20%责任，审批机关负责20%或10%的责任。全方位、多层次、立体型的推行责任追究，既体现了风险同控、责任共担的原则，也强化了农村信用社信贷的运行管理。
（二）农村信用社信贷管理运行中存在的问题及成因分析
有了上述相对较好的信贷管理与运行现状，按理说农村信用社在信贷领域就不应该存在大的问题，但事实上即或是规章制度再健全、操作流程再规范、体制运行再合理、处罚机制再有力，也不可避免地隐埋着以下问题，并不可遏制地一而再、再而三地发生着。其具体表现在于：
1、垒大户贷款越垒越大。在农村信用社信贷管理运行中，最头痛的问题之一就是垒大户贷款。这些垒大户贷款，主要是借款人在生产经营过程中，因扩大再生产的需要或流动资金的紧张，在没有偿还原借款的情形下，再要求追加借款而信用社多为被动牵制的行为。再就是在长期的经营中，信用社为保全债务，通过利转本长期积累形成的。由原来的几万元翻到
十几万元，原来的十几万元翻到几十万元，甚至上百万元，导致客户在偿还债务的主观意识上悲观消极。主要表现在三点：一没偿还债务信心；二没偿还债务承受能力；三也失去了信用。从而造成信用社的信贷资产质量日趋恶化，看活却不活，看似正常却不正常。比如，某县级联社原只发放给某水泥厂几百万元贷款，现在因利转本已达到了二千多万元，形成了重大风险。
2、冒名、借名贷款触目惊心。一方面，由于信用社在前些年的粗放管理经营，一些别有用心的借款人钻信用社信贷管理的漏洞和政策的空子，利用假身份证、假户口簿冒名贷款；另一方面，就是少数信用社的信贷员人为为借款人造假冒名、借名贷款，从中谋取个人私利和好处。这两方面的贷款不仅过去有，现在也依然存在着，且潜藏有很大的案件隐患。
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