如何选择一款适合自己的理财产品

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如何选择一款适合自己的理财产品

认准并算准“收益率”

不同理财的产品，其收益率是投资者最为关注的。但投资者不能被一目了然的高收益率所蒙蔽，学会如何看清收益率才能选到合适的理财产品。

比如有的理财产品宣传其预期收益率为9%，而另一种产品的预期年收益率为7%。粗看似乎前一种产品的收益率更诱人，但事实上前一种产品采用的是18个月的到期收益率，如果把它换算成年收益率，仅为9%×12/18=6%，结果反而不如第二种产品的收益率高。另外如果存在认购手续费，也应该在计算的时候予以扣除。

一般来说收益率可分为预期收益率、固定收益率和最低收益率3种。

预期收益率一般比较高，指的是在理想情况下理财产品的收益情况。虽然在多数情况下，银行都能实现其预期收益率，但不能因此将收益率看作百分之百能得到保障，它依旧存在一定的市场风险。而固定收益率的风险几乎为零，基本上一定可以实现，这就注定了它不可能太高，加之最新的行业规定，固定收益率几乎已经绝迹。最低收益率则一般会很低，它在保障投资者的最低收益的基础上，还有一定的获利潜力。

目前银行间债券市场的收益率大约在3%-3.5%之间，除去银行耗费的人工成本，一般目前一年期的理财产品收益率在2.7%-3.1%之间，3、6个月的收益率分别在2.1%、2.4%左右，如果高于这个合理的区间，投资者不妨多长个心眼，避免以小失大。

注重流动性，首选短期产品

相对于目前美元已经进入加息周期，而利率有再次上调的可能而言，理财产品一般无法提前支取，这使得中长期理财产品的投资风险有所增加。投资者可以考虑多选择一些流动性较好，期限为3-6个月的短线产品，避免将大量资金搁置在期限过长的产品中。

投资者最不愿意看到的就是等钱用时钱却被套牢。因此，理财产品的资金流动性的好坏也应成为投资时的关注重点，特别是购买较长期限的理财产品的客户，要特别留意这种产品是否可以提前终止(赎回)或交易，要缴纳多少比例的手续费，银行是否提供质押，以此确保在发现更好的投资机遇，或者缺少短期流动资金时可以及时变现。

案例：张先生是位炒股爱好者，由于股市低迷，交易很少，便想把资金用于储蓄，可活期储蓄的利率实在太低，让他不能接受;而存定期最短也需要3个月，万一股市反弹，张先生又怕错失赚钱的机会。经人推荐，张先生选择了某个7天通知存款的人民币理财业务，于是系统从张先生 102000元的活期存款中留存了2000元(留存金额最低2000元)，将剩余10万元自动转入理财账户(起存5万元)。根据协议，一个7天期满后，客户没有将资金转存或取出，银行会自动将资金转为第二个7天通知存款，若存款人急需用钱，所损失的仅仅是最后一个7天利息，之前天数仍可享受到1.62%的年利率，不满7天按活期利息计算，比0.72%的活期存款利率高出2.25倍。

两个月后，张先生购买了某支蓝筹股，因当时账户内活期资金不足，理财账户中的十万元资金便自动转入活期账户。理财账户内的资金与活期资金相关联，当活期余额不足时还可从理财账户内“透支”使用。这样一来，张先生不但没有放弃股市赢利，更获得了两个月高于活期利率的利息收益。

不同人的不同选择

“交易类产品”——高风险、高收益。“不入虎穴，焉得虎子?”对于抱有这种想法的“激进”型投资者，可以选择个人参与性很强的“交易类产品”。

这种产品要求投资者对外汇走势拥有一定的兴趣和研究心得，根据国际汇市的走势，做出自己的判断，将手中的外币以较高的价位兑换成另一种外币，而后在较低的价位将其换回原货币，从中赚取差价。

“投资类产品”——风险、收益兼顾。其实，相对保守、稳妥的理财手段才是多数投资者的首选，投资风险和收益的平衡性是大部分稳健投资者在进行投资决策时最为关心的问题。目前，市场上出现了许多保本型的结构性外汇理财产品，到期后，银行将返还本金和收益。

投资者要清楚的是，低风险产品中包括了保本产品，但不代表全无风险。真正的保本产品是什么?比如说定期存款，到期银行一定会归还你所有的本金及利息;国债，持有到期的话，由国家信用担保你可以拿回本金及利息。而人民币理财产品及外汇理财产品给出的收益率都是预期收益率，也就是说，并不担保一定给你这样的收益率，可能高也可能低。当然，由于它们购买的相对都是较保守的品种，收益率波动的范围并不大，本金损失的概率是非常小的。

“简约型产品”——将成为市场主流的“简约型”理财产品属于交易投资兼顾类产品，是一种全新的

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理财产品，其最主要特点就是标准化、透明化、流动性强和投资者自主性高。适合投资稳健、对资金流动性有较高要求的投资者。

如中国银行的“春夏秋冬”外汇理财产品，其投资期限选择较为多样，最短的3个月，最长的5年，可以供具有各种不同需求的投资者进行挑选。其最大的特点就是该类产品以合约方式认购，每张合约标有固定票面收益率，银行在保证客户本金的同时，保证持有到期的收益。每一张合约都有认购、赎回两种价格。银行允许投资者提前解约，主动权完全在客户手中，资金流动性得到保障，而其他理财产品大多不具备该功能。

如何选择一款适合自己的理财产品 [篇2]

一、低风险低收益的国债、银行存款基、货币型基金类理财产品

国债、银行存款类的理财产品比较适合于没有什么风险承受力的投资者，如家庭收入较低，投资者年龄偏大，不能承受由于投资不慎而带来的风险损失，投资此类理财产品的投资者投资风险几乎为零，但需承担通货膨胀进一步提高所带来的通货膨胀风险。鉴于目前我国已经进入通货膨胀时代，此类投资者应注意选择存款较短的国债或者是银行存款，我们从07年12月份的央行存款加息的情况上看，3个月和6个月的存款利率增长幅度要高于一年期利率增长幅度，建议投资者选择3个月或6个月的短期存款以增加资金收益率抵御通货膨胀风险。

二、中低风险、中低收益的银行类理财产品、债券型基金类理财产品

我们知道只有承担了一定的风险才有可能带来相应的投资回报，银行类理财产品就具有这样的特点，目前银行类理财产品又可分为保证收益和非保证收益的理财产品，前者是银行按照约定的条件向投资者承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险；后者又分为保本浮动收益和非保本浮动收益理财产品，保本浮动收益是指银行按照条件向投资者保证本金支付，本金以外的投资风险由投资者承担，并根据实际投资收益情况来确定投资者实际收益的理财产品。这里只能保证投资的本金，而不保证投资收益，也就是说可能达到合同中的预期收益率，但收益率也可能为零。而非保本浮动收益则是指银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证投资者的本金安全，其风险要高于保本浮动收益产品，其得到的实际收益率可能要高于保本浮动收益率。投资者在选择各家银行推出的此类银行类理财产品就仔细阅读产品说明书，分清楚是固定收益还是预期收益，是保本型还是非保本型再作出选择。银行类理财产品通常都会有一个投资期限，银行可以选择提前终止协议，而投资者却无权提前终止。投资者会面临临时使用投资资金而无法赎回的流动性风险。

债券型基金是基金的一种，其风险和收益程度在基金品种中处于货币基金之上，平衡型和股票型基金之上的的基金品种，由于基金投资只适宜作中长期投资，长期投资收益要高于同期银行存款。

目前由于证券市场的繁荣，有些银行还推出了打新股理财产品，客户只需办理指定签约手续即可自动参与银行成立的每期新股申购计划，且在新股上市后，未中签本金、中签本金及收益就将在最短时间内返还客户，使得客户可以转战其他市场。通过打新股的创新产品让广大投资者间接分享牛市高收益，07年打新股理财产品大多数年化收益率在10～20％之间，最高达到了23％，而08年的打新股产品的前景却不容乐观，由于证监会对新股发行改革也渐行渐近，市场人士普遍认为，新股发行改革将注重保护中小散户利益，现有的打新股模式可能会销声匿迹，目前的这种低风险高收益的的投资模式或许被限制或叫停，投资者应密切关注政策导向。

三、中高风险、中高收益的平衡型和股票型基金类理财产品

基金根据投资对象不同，主要可以分为股票型基金、债券型基金、平衡型基金以及货币市场基金。投资者要掌握自己的风险承受能力以及为风险的厌恶程度。随着年龄的增长，个人投资者对风险厌恶程度越来越强烈，同时风险承受能力也越来越低，当投资者年轻时，他们可以通过更加努力的工作，挣得更多的钱来弥补其投资的损失，接近退休时或已经退休后，投资者会逐渐失去投资损失中恢复的能力。因此资产投资应该与生命周期所处的不同阶段相适应。年轻人投资基金时应将股票型基金作为首选，其投资比重大些，而老人投资基金应选择一些经营业绩较好的债券型基金或少量的平衡型基金，它可为老人带来稳定的现金流量以满足平日生活需要。同时，投资者也可以根据自己的实际情况作恰当的组合，多元化投资，有效地分散投资风险，也就是说“不要把所有的鸡蛋放在同一个篮子里”。

目前股市处于动荡调整阶段，大量资金一次性投入将会带来风险，长期“定期定额”投资方式可分散资金压力和风险，基金定投指的是在一定的投资期间内，投资人定额申购某只基金产品的业务，基金管理公司接受投资人的基金定投申购业务申请后，基金代销机构将根据投资人的要求在某一固定期间（以月为最小单位），从投资人指定的资金账户内扣划固定的申购款项。遇到股市下跌时基金的购买份额就会增加，购买的份额越来越多而且还会平均摊薄投资成本，长期下来资金的时间价值优势就会体现出来，我们可以举个例子：一个家庭每月进行定投某只基金500元，按年平均收益15%的复利计算，10年、20年、30年后投资回报分别是13.8万元、74.9万元、346.2万元，可见实现家庭投资理财目标基金定投不失是一个很稳妥的办法，投资时间越长，风险就会越小。

四、高风险、高收益的股票、期货投资品种

投资者进行股票投资除了要掌握必要的证券专业知识，还要认清投资环境，把握投资机会，因为高收益一定会伴随着高风险，但高风险却不一定会带来高收益。中国股市从去年的5.30到10-11月份的深度调整已经深深地套牢了一批新股民，其根本原因就是新股民只看到股市的赚钱效应而忽视了它风险的存在。因此说并不是每一名投资者都可以投资股票的。股市不是有那句话吗：股市有风险、投资须谨慎。

而期货投资风险较股票还要高，适合偏好风险、追求高收益的投资者，它的高风险很大程度上来自于期货产品的交易制度，因为期货交易中采用的保证金制度，如果保证金为10%，它的杠杆比率就是10倍，价格变动1%，投资者的盈亏就相应地变动10%。因此期货投资并不适宜家庭投资，它的交易结果存在一个交易日就会血本无归的情况，而且期货的投资起点很高，就拿08年1月9日上市的黄金期货来说，黄金期货的交易单位为1000克/手，黄金期货合约的最低交易保证金比例为合约价值的7%，上市交易初期暂定以9%的比例收取。期货交易采取保证金方式。保证金交易的杠杆作用不仅使盈利放大，也同样使亏损成倍放大。当亏损发生时，由于风险控制不力，有可能投入的资金血本无归。因此，期货交易要求投资者掌握一定程度的专业知识，有较强的市场分析能力及风险承受能力，不鼓励风险承受能力不足的投资者参与黄金期货交易。

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