如何选择银行按揭的还款方式

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如何选择银行按揭的还款方式

经过多年的改革开放，人们的消费观念有了很大的变化。越来越多的人需要买房、买车，有的人还需要投资，钱不够怎么办？向银行贷款就成为很普遍的事情。

如何选择银行按揭的还款方式

贷款就要还款，不但要还本金，还要付利息。

一般来讲，利息是按照利率来计算的，比如：向银行贷款30万元，也就是欠了银行30万元。如果月利为0.2%，每月就要付利息300000×0.2% =600（元）。

假定贷款30万元的期限是10年，一共是120个月。一种还款方式是等额本金法：将30万元的本金平均分到120个月去归还，每月归还300000÷120=2500（元）。除了每月归还本金2500元，还需付利息。

第1月，由于还没开始归还本金，应当按照欠银行30万元来计算利息，应付利息600元。于是，第1月连本带利应当付给银行2500+600=3100（元）。

第2月，由于已经还了2500的本金，还欠银行本金300000-2500=297500（元），按此计算利息应为297500×0.2% =595（元）。以后，每月归还本金2500元，欠银行本金每月减少2500元，应付利息每月减少2500×0.2% =5（元）。

第k月欠本金ak=300000-2500k（元），第k+1月应付利息为ak×0.2%=(300000-2500k)×0.2%=600-5k （元），连本带利付2500+（600-5k）=3100-5k(元)。

等额本金还款法计算起来比较容易，但也有问题：由于所欠本金逐月减少，应付利息也逐月减少，每月连本带利付给银行的金额也逐月减少。每月还钱总额不相等，执行起来不够方便。更重要的是：开始还得多，后来就还得少。贷款者在一开始的还款压力相当大。更何况，贷款者之所以贷款，就是因为缺钱，而且往往在开始的时候更缺钱，这更加重了还款压力。因此就有另外一些还款方式。其中一种是等额本息法：每月付给银行的本金和利息的总额始终保持相等。

以下来计算每月连本带利应当付给银行多少钱，假定这个数额为c。我们来看c应当满足什么样的条件，根据条件列出方程，再解出c来。

由于应还本金的总数30万固定不变，关键是要算出每个月应付的利息。而每月应付的利息是前一个月末欠银行本金总额的0.2%。设第k月欠银行的本金额为ak，则a0就是还款之前欠款总数，应为a0=300000。第k+1月应付利息为0.002ak，归还的本金就是c-0.002ak，于是第k+1月欠款总额ak+1=ak-(c-0.002ak)=1.002ak-c。

以下根据数列ak满足的递推关系ak+1=1.002ak-c求出ak的通项公式，并选择适当的c满足条件a120=0。

如果c=0，则满足条件ak+1=1.002ak的数列｛ak｝是以1.002为公比的等比数列。现在的情况是c>0，我们将数列｛ak｝的各项同减去一个待定常数λ，使得数列｛ak-λ｝=｛a0-λ，a1-λ，a2-λ，……｝成为等比数列，找出它的通项公式ak-λ=f(k)，从而得到｛ak｝的通项公式ak=f(k)+λ。

令bk=ak-λ，则ak=bk+λ，代入递推关系ak+1=1.002ak-c得到：bk+1+λ=1.002（bk+λ）-c，即bk+1=1.002bk+（0.002λ-c）。只要取 λ 使得0.002λ-c=0，则｛bk｝是等比数列。为此，只需λ=500c。

于是｛bk｝是以1.002为公比的等比数列，且b0=a0-λ=300000-500c，我们有：

bk=b0·1.002k=(300000-500c)·1.002k，

ak=(300000-500c)·1.002k+500c

=300000·1.002k-500c(1.002k-1)，

由a120=0，可得

一般地，设向银行贷款总额为n，贷款时间为n个月，月利率为p，则可以同样的计算出等额本息每月应还款（包括本金与利息）金额为：

第k+1个月支付利息为dk+1=(pn-c)(1+p)k+c，归还本金为c-dk+1。

对于以上所举的具体数例n=300000元，n=120，p=0.002，按等额本息还款方案付给银行的总金额为2814.48×120=337737.60元，除去归还本金300000元，支付利息总额为37737.60元。而按等额本金还款方案，第k+1月支付利息为（600-5k）元，120个月支付的利息总额为：600+595+…+5=36300（元）

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两者相比较，等额本息还款方案支付的利息更高一些。这是什么道理呢？

在两种还款方式下，由于逐月归还本金，所欠银行本金逐月下除，因而支付的利息逐月下降。

按照等额本金还款方式，每月归还本金数额相等。

按照等额本息还款方式，由于每月还款总额不变，随着支付利息金额逐月下降，归还本金的数额逐月增加。

两种方案都在同样的时间120月内将本金还完，但是等额本金方式每月归还同样多的本金，而等额本息方式开始还得少，以后越还越多。这就意味着，等额本息方式归还本金总是比等额本金方式还得更慢，从第2个月开始一直到还款结束之前的任何一个月，按等额本息方式所欠银行的款都比等额本金的方式更多，因此每个月支付的利息更多。积累起来，当然等额本息方式支付的利息总额更多。

下表列出了每月初按两种还款方案已归还的本金总额。

由上表可以看出，等客本息方案第一归还本金2214.48元，比等额本金方式的2500元少。以后等额本息方案归还的本金虽然逐月增多，但每月已还本金的总额始终比等额本金方式少，一直到最后一个月（第120月末）赶上。这就意味着，在还款过程中的第一个月，等额本息方式的欠款都比等额本金方式欠得更多，应付的利息也更多。

等额本息方式付的利息更多，是否说明这种方式不好？不是。世界上没有白吃的午餐，有一利就有一弊。既然向银行借钱，就是因为你缺钱。不论采用什么还款方式，支付的利息总是在一开始最多，以后逐月减少。为了使贷款都支付的本息总额不至于开始多以后少，就只能让他归还的本金由少到多，这就必然导致利息总额增加。带来的好处就是一开始的时候还款压力不至于太大。

如何选择银行按揭的还款方式 [篇2]

还款方式有以下几种：

1、等额本息

这是目前最为普遍，也是大部分银行长期推荐的方式。把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增，利息比重逐月递减。

举例来说，假设需要向银行贷款20万元，还款年限为15年，按照目前大部分银行的利率，选择等额本息贷款，每个月大约还1636元。初始的两三年，1636元中大约80%以上是归还银行的利息部分。

采用这种还款方式，每月还相同的数额，对借款人来说，操作相对简单，每月承担相同的款项也方便安排收支。尤其是收入处于稳定状态的家庭，买房自住，经济条件不允许前期投入过大，可以选择这种方式。公务员、教师等职业属于收入和工作机会相对稳定的群体，很适合这种还款方式。但是，它也有缺陷，由于本金归还速度相对较慢，占用银行资金时间较长，还款总利息较以下要介绍的同样期限的等额本金还款法高。

2、等额本金

借款人将本金平均分摊到每个月内，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。

假如从银行贷款20万元，还款年限15年，选择等额本金还款，每月需要偿还银行本金1111元左右，首月利息为918元，总计首月偿还银行2029元，随后，每个月的还款本金不变，利息逐渐随本金归还减少。

这种方式很适合目前收入较高，但是已经预计到将来收入会减少的人群(比如有些中年人)。

3、一次还本付息

贷款期限在一年(含一年)以下的，到期一次还本付息，利随本清。现在，一年的期限有望最高延长至5年。该方式一般只对小额短期贷款开放。

这种还款方式适应的人群面比较窄，必须注意的是，它容易使借款人缺少还款强迫外力，造成信用损害。

4、按期付息还本

借款人通过和银行协商，可以决定为贷款本金和利息归还制订不同还款时间单位。即自主决定按月、季度或年等时间间隔还款。

这种方式适用于收入不稳定人群，目前很多收入与工作量直接挂钩的年轻人有这个倾向。每个月不同的工作状态决定了当月的收入情况，把一个月的压力分摊到几个月。

5、随借随还

指银行授信借款人一定的贷款额度，在这个额度内，可以随时用款，用多少款，给多少利息，不用了，随时通过银行的网上银行归还贷款，就不计息。授信期间的可以循环使用，多用多付息，少用少付息，按天计息。

这种方式适用于企业经营者，一般企业经营期间会出现进货或应收应付账款等出现短期衔接不上的情况，这种还款方式最为适合。

6、本金归还计划

借款人经过与银行协商，每次本金还款不少于1万元，两次还款间隔不超过12个月，利息可以按月或按季度归还。

假如从银行贷款20万元，15年期，采用等额本金还款，首个月本金为1111元左右，利息为918元。借款人可以把利息和本金分开还，利息仍然按月和季度还款，数目递减。按照规定，借款人最少一次要还10个月的本金，为11110元，超过1万元的限制。下一次还本金不能超过一年时限。

此种还款方式适合于没有每月固定收入，但每完成一项工作都有大笔收入一族。例如网络作家、艺术家、设计师和软件设计员等。

7、等额递增、等额递减

这两种还款方式都把还款年限进行了细化分割，每个分割单位中，还款方式等同于等额本息。区别在于，每个时间分割单位的还款数额可能是等额增加或者等额递减。

以贷款10万元，期限10年为例，如果选择等额递增还款，假设把10年时间分成等分的5个阶段，那么第一个两年内可能每个月只要还700多元，第二个两年每月还款额增加到900多元，第三个两年每月还款额增加到1100多元，依此类推。等额递减恰恰相反，第一个两年需要还1300多元每月，随后，每两年递减200元，直到最后一个两年减至每个月700多元。

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