银行如何实现二次创业

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银行如何实现二次创业

资本金仅及一家中等规模股份制银行的中国邮政储蓄银行(下称邮储银行)，资产规模却仅次于五大行与国开行。设立时资本金200亿元的邮储银行，成立三年来，资产规模也在不断扩大，应遵循怎样的资本充足率要求?每年的缺口如何弥补?

银行如何实现二次创业

“今年资本充足率已经达到8%。”一位邮储银行知情人士称。“这是商业银行的最低资本标准。”一位监管人士表示。虽然，这距目前大型银行11.5%、中小银行10%的资本充足率最低要求仍有差距。

本刊记者从多个渠道获悉，今年年末，邮储银行将由中国邮政集团公司(下称中邮集团)第二次追加资本金100亿元。2017年，邮储银行曾首获中邮集团百亿增资，目前资本金300亿元。

中邮集团是邮储银行全资股东，邮储银行设立时的200亿元资本金，很大一部分是中邮集团以固定资产的方式投入。而来自邮政集团的增资，大多来自邮储银行的上缴利润。财政部数据显示，2017年中邮集团亏损近10亿元。本刊记者同时获悉，至2017年6月底，邮储银行转存央行的资金，已全部转入邮储自主运用资金账户，不再享受无风险利差的利率优惠。至此，邮储银行和其他商业银行面临同样的市场竞争环境。

这意味着，与其他商业银行为存贷比超过75%的红线而展开存款大战相比，邮储银行的问题，却是尽快就如何运用其巨额资金找到合适、安全的盈利模式。

“钱多了，也一样是压力。”接近邮储的有关知情人士表示。二次创业 “现在是邮储的‘二次创业’。”一位邮储银行人士表示，从邮政独立出来，成立银行，是第一次创业。

截至9月底，邮储银行全行各类贷款5200多亿元。而仅根据截至2017年末的数据，邮储银行总资产达2.7万亿元，存款余额约2.4万亿元，规模仅次于四家国有商业银行。

“我们要成为政策性银行中小金融机构、大型银行的资金供应商。”一位邮储银行人士如此描述该行的战略方向之一。

截至9月底，邮储银行的贷款中，有一半为批发类信贷结余2500多亿元，

其中含支持基础设施建设的贷款余额约为1900多亿元。

批发类资产业务是指银行之间巨额款项的借入与贷出，区别于银行与其顾客之间以传统方式构成的零售银行业务，是邮储银行重要的资产类业务，主要包括银团贷款、协议存款和票据业务三种。

目前，共有逾4000亿元邮政储蓄资金通过批发业务投向县域经济，包括通过政策性金融机构、商业性金融机构以及其他金融机构向农村投放的资金。邮政储蓄业务自1986年恢复以来，长期只存不贷，资金按4.131%的利率转存央行享受无风险利差。

到2003年8月后，央行才允许邮政储蓄资金“新老划断”，其旧有资金仍然转存央行，新增资金可自主运用，但渠道非常狭窄，仅包括购买债券和大额协议存款。

按照2017年的《邮政体制改革方案》，邮政储蓄存在央行的8290亿元必须按比例分五年转出，如2017年、2017年分别有1658亿元和2072亿元资金进入邮储自主运用资金账户，至2017年6月底，邮政储蓄转存央行的资金，已全部转入邮政储蓄自主运用资金账户。这意味着，邮政储蓄原有的“食利”模式已然结束。

如何找到新的赢利模式，通过贷款赚取利差收入是必然之选，也是摆在邮储银行面前的“创业”难题。

“邮储银行的存款结构仍以农村市场为主体客户资源，在低利率环境下，仍能在较长时间内提供稳定的资本来源，这种资金上的优势其实为邮储银行在大额协议存款、银团贷款、批发性信贷业务等方面提供了有利条件。”前述邮储银行人士表示。

小额贷款根基为推动其向商业银行转型，银监会为邮储银行指出的另一条道路是小额贷款业务，也是邮储银行区别于其他商业银行的独特定位。2017年以来，银监会先后批准邮储银行地业务试点，包括开办定期存单小额质押贷款和小额贷款业务等。

“这是我们为何在目前转型初期主要专注于小额贷款的原因，也是邮储银行长远发展的根基。”一位邮储银行人士如是表示。

没有任何不良资产包袱、遍及城乡的巨大网络、雄厚的存款规模，这些都是邮储银行的优势，但硬币的另一面是，邮储银行历史上长期面向个人业务，只存不贷，缺少放贷经验是其主要短板，“这决定了其信贷步伐和资金运作比较审慎，信贷业务开展比较缓慢。”一位监管部门人士向本刊记者分析。

“主要还在于贷款的能力不足，包括评估项目的能力。”一位投行机构高管向本刊记者表示。与已经开展信贷业务数十年的其他大型商业银行相比，一直到2017年，银监会才允许邮储银行开办对公业务包括各项授信业务。

最近，邮储银行公布“2017年小额贷款发放突破1000亿元”。邮储银行副行长吕家进对媒体表示，“要在小额贷款方面做足文章。”

2017年6月22日，邮储银行“好借好还”小额贷款业务在河南新乡长垣县启动试点，至当年末共有七省试点开办，2017年初开始全国推广。截至2017年10月16日，小额贷款业务已覆盖全国所有地市和2100个县市及主要的乡镇，4500多个网点已开办这项业务。迄今为止，邮储银行在全国累计发放贷款近400万户、金额2300多亿元，平均每笔贷款约5.9万元。在县及县以下农村地区累计发放1500多亿元，占全部小额贷款累计发放金额的70%。

目前在农村金融体系中，农行、农信社、村镇银行等开展小额信贷业务的方式、方法差别并不大，但邮储银行的网络更贴近城乡基层客户，在一些边远地区，邮储银行是当地居民惟一可获得的金融服务。

“邮储银行先天积累的地缘优势，使其掌握大量的存款人信息数据，可以据此判断借款人的资信、现金流、还款能力，这是其他金融机构开展小额贷款所不具备的优势，管理成本、收集信息的成本要远低于其他商业银行。”一位监管部门人士告诉本刊记者。

理顺银邮关系自邮储银行挂牌，即推进分支机构组建和加快业务发展工作。至2017年7月，邮储银行全国分行以下分支机构组建工作完成。但历史上邮储和邮政血脉相连，中国邮政从财政上长期依赖邮储，如何理顺邮政和邮储的利益关系，建立合理有效的银邮协调机制，亦为顺利推进邮储银行改革的首要课题。

“虽然邮储银行可能有后发优势，但其人员专业化素质及内控机制的完善方面和成熟的大型商业银行相比，仍然有很大差距。”前述监管部门人士坦承。

邮储银行面临着从传统单一的储蓄业务向全功能商业银行转型的挑战。

据一位业内人士调查，因人员数量的限制，很多邮储银行代理网点的从业人员是从邮政汇兑、报刊发行等传统邮政业务中分流出来，没有接受过金融业务知识的系统学习，也从未经过全面的金融业务培训，而且由于邮储银行二类支行只有行长一人的人事关系划归邮储银行，其他人员和代理网点的人员均为邮政公司员工或劳务人员，行长“管事不管人”，管理体制颇显不顺。

尽管2017年，银监会制定出台了相关邮储银行代理营业机构的管理办法，明确了邮储银行与中邮集团双方在金融业务委托代理中的事权分工、风险责任认定和追究机制等问题。但在中邮集团内部，邮政系统和邮储银行之间薪酬水平的差距，特别是在同时代理金融业务的基层邮政网点机构，“建立何种激励机制，是理顺银邮关系是一大压力。”财政部有关人士表示。

但邮储银行和邮政的关系也并非一无是处。邮政储蓄自1986年恢复开办以来，借助邮政的网络，在过去20多年积累了4亿多的客户，占全国人口比例接近三分之一，三分之二来自农村地区，每年通过邮政储汇办理的个人结算金额超过2.1万亿元。在邮政储蓄投保的客户接近2500万户，占整个银行保险市场的五分之一。

一位邮储银行分行行长就表示，邮储银行兼有邮政网络的营销优势、客户资源优势，可以发挥协同效应，交叉销售。

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